Umschuldungsrechner: Kredit umschulden und Ersparnis berechnen

Nein, der Umschuldungsrechner funktioniert ohne SCHUFA-Abfrage, Anmeldung oder Übermittlung persönlicher Daten: Du trägst nur Restschuld, Zinssätze, Laufzeiten und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ein, die Berechnung läuft direkt im Browser.

Rechenbeispiel ganz ohne Bonitätsprüfung: Bei 15.000 Euro Restschuld, 8 Prozent Altzins und 4 Prozent neuem Zinssatz über 48 Monate zeigt der Rechner eine Gesamtersparnis von 1.320 Euro.

Das hilft besonders, wenn du mehrere Zinsszenarien durchspielen willst, bevor du überhaupt eine Anfrage bei einer Bank stellst, die als Konditionenanfrage in der SCHUFA vermerkt werden könnte.

Für die tatsächliche Umschuldung bleibt eine Bonitätsprüfung durch die neue Bank aber Pflicht – kein Kreditvertrag in Deutschland kommt ganz ohne sie aus.

Nutze den Rechner deshalb als unverbindliche Vorab-Simulation, nicht als Ersatz für ein echtes Angebot.

Eine Umschuldung trotz schlechter SCHUFA ist grundsätzlich möglich, aber deutlich eingeschränkter und teurer: Banken verlangen bei negativen Einträgen meist höhere Zinsen, zusätzliche Sicherheiten, oder lehnen den Neukredit ganz ab.

Angebote, die ausdrücklich mit 'Kredit ohne SCHUFA-Prüfung' werben, stammen häufig von ausländischen Vermittlern mit intransparenten Konditionen – die Verbraucherzentrale rät zu besonderer Vorsicht bei solchen Konstruktionen.

Rechnerisch zeigt sich der Bonitätseffekt vor allem im erzielbaren Zinssatz: Im Standardbeispiel mit 15.000 Euro Restschuld und 8 Prozent Altzins ergeben 4 Prozent Neuzins eine Gesamtersparnis von 1.320 Euro, bei nur 6,5 Prozent Neuzins – realistischer bei mittlerer Bonität – bleiben noch 502,56 Euro Ersparnis über 48 Monate.

Der Wechsel lohnt sich also oft noch, nur in kleinerem Umfang. Hol vor einer vollständigen Kreditanfrage immer eine unverbindliche Vorabauskunft ein, um die SCHUFA nicht unnötig zu belasten.

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Zinsersparnis über die gesamte Restlaufzeit die Vorfälligkeitsentschädigung und sonstige Wechselkosten übersteigt – der entscheidende Test lautet: Gesamtkosten Altkredit minus Gesamtkosten Neukredit muss größer sein als die Wechselkosten.

Konkretes Beispiel: Bei 14.000 Euro Restschuld, einem Zinswechsel von 7,8 auf 4,9 Prozent und 36 Monaten Restlaufzeit sinkt die Monatsrate von 437,42 auf 418,96 Euro; nach Abzug von 292 Euro Wechselkosten verbleibt eine Nettoersparnis von 372,56 Euro, der Break-even liegt bei 16 Monaten.

Als Faustregel gilt: mindestens 1 bis 2 Prozentpunkte Zinsabstand und genug Restlaufzeit, damit sich die Wechselkosten amortisieren. Sind bis zum Laufzeitende nur noch wenige Monate übrig, lohnt sich der Wechsel rechnerisch meist nicht mehr.

Der Rechner oben ermittelt monatliche Ersparnis, Gesamtersparnis und Break-even direkt für deine eigenen Zahlen.

Der wichtigste Kostenfaktor ist die Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des Altkredits.

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen wie Raten- oder Autokrediten gilt nach § 502 BGB eine gesetzliche Obergrenze: maximal 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Restschuld, beziehungsweise nur 0,5 Prozent, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt.

Bei 15.000 Euro Restschuld liegt die Vorfälligkeitsentschädigung damit bei höchstens 150 Euro.

Bei Immobilienkrediten dagegen berechnet die Bank sie nach dem tatsächlichen Zinsschaden mit der Aktiv-Passiv-Methode, wodurch sie – wie im Beispiel mit 200.000 Euro Restschuld und 4.700 Euro Wechselkosten – deutlich höher ausfallen kann.

Hinzu kommen oft Bearbeitungsgebühren der neuen Bank und bei Immobilien Grundbuchkosten für die Umschreibung der Grundschuld.

Trage alle bekannten Kostenpositionen als Summe in das Feld Vorfälligkeitsentschädigung ein, damit der Rechner die echte Nettoersparnis zeigt.

Der Break-even gibt an, nach wie vielen Monaten sich die Wechselkosten durch die monatliche Ersparnis amortisiert haben: Break-even gleich Vorfälligkeitsentschädigung geteilt durch monatliche Ersparnis, aufgerundet auf volle Monate.

Beispiel: Bei 292 Euro Wechselkosten und 18,46 Euro monatlicher Ersparnis (14.000 Euro Restschuld, 7,8 auf 4,9 Prozent, 36 Monate) ergibt sich ein Break-even von 16 Monaten – danach ist jeder weitere Monat reiner Gewinn, bei einer Restlaufzeit von 36 Monaten verbleiben also noch 20 Monate echter Vorteil.

Bei einer Baufinanzierung über 200.000 Euro mit 4.700 Euro Wechselkosten und 72,51 Euro monatlicher Ersparnis liegt der Break-even bei 65 Monaten.

Ohne eingetragene Vorfälligkeitsentschädigung zeigt der Rechner keinen Break-even an, weil es dann nichts zu amortisieren gibt – der Vorteil beginnt rechnerisch im ersten Monat.

Prüfe immer, ob die verbleibende Restlaufzeit deutlich länger ist als der berechnete Break-even-Zeitpunkt.

Kreditablösung ist der technische Vorgang, bei dem die komplette Restschuld eines laufenden Kredits in einer Summe zurückgezahlt wird – egal ob aus eigenen Mitteln oder über einen neuen Kredit.

Umschuldung ist der speziellere Begriff dafür, dass diese Ablösung durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen finanziert wird, meist einem niedrigeren Zinssatz.

Beide Begriffe werden in der Praxis oft synonym verwendet, wenn von 'Kredit ablösen' oder 'umschulden' die Rede ist.

Der Rechner oben bildet genau diesen Fall ab: Die alte Restschuld wird vollständig durch den neuen Kredit abgelöst, und die Differenz der Gesamtkosten minus Wechselkosten ergibt die Ersparnis.

Im Standardbeispiel mit 15.000 Euro Restschuld, 8 Prozent Altzins und 4 Prozent Neuzins über 48 Monate beträgt diese Gesamtersparnis 1.320 Euro.

Ob du es Umschuldung, Kreditablösung oder Kreditwechsel nennst, ändert an der Rechnung nichts – entscheidend bleiben Zinsdifferenz, Restlaufzeit und Wechselkosten.

Nein, der Rechner bildet ausschließlich die Ablösung der eingegebenen Restschuld ab – eine zusätzliche Auszahlung über die Restschuld hinaus ist in der Berechnung nicht vorgesehen, weil beide Kredite (alt und neu) mit demselben Darlehensbetrag gerechnet werden.

In der Praxis bieten manche Banken bei einer Umschuldung tatsächlich eine Aufstockung an, bei der zusätzlich zur Ablösung der Restschuld ein weiterer Betrag ausgezahlt wird, etwa für eine größere Anschaffung.

Das erhöht aber die Kreditsumme und damit auch die monatliche Rate gegenüber den hier gezeigten Werten.

Willst du eine Aufstockung konkret durchrechnen, trage als neue Restschuld die Summe aus alter Restschuld und gewünschtem Zusatzbetrag ein, zum Beispiel 15.000 Euro Restschuld plus 5.000 Euro Zusatzbedarf gleich 20.000 Euro im Feld für den neuen Kredit.

Für eine komplett neue, von der Umschuldung unabhängige Kreditsumme eignet sich stattdessen der Kreditrechner.

Ja, das Zusammenfassen mehrerer Kredite zu einem einzigen neuen Kredit ist ein klassischer Umschuldungsfall. Addiere dazu die Restschulden aller abzulösenden Kredite und berechne einen gewichteten Durchschnittszins als Näherung für den Altzins.

Beispiel: Ein Kredit über 5.000 Euro zu 9 Prozent und einer über 8.000 Euro zu 6,5 Prozent ergeben zusammen 13.000 Euro Restschuld und einen gewichteten Altzins von rund 7,46 Prozent.

Trägst du dafür 5,5 Prozent Neuzins, 48 Monate Laufzeit und 150 Euro Wechselkosten ein, zeigt der Rechner eine monatliche Ersparnis von 11,75 Euro, eine Gesamtersparnis von 414 Euro und einen Break-even nach 13 Monaten.

Der Vorteil liegt nicht nur in der Zinsersparnis, sondern auch darin, nur noch eine Monatsrate statt mehrerer einzelner Raten zu haben.

Prüfe bei stark unterschiedlichen Restlaufzeiten der Einzelkredite zusätzlich, welche Laufzeit für den neuen Gesamtkredit realistisch ist.

Ja, auch eine Baufinanzierung lässt sich umschulden, allerdings gelten besondere Regeln.

Nach § 489 BGB kannst du ein Darlehen mit fester Zinsbindung 10 Jahre nach vollständiger Auszahlung mit 6 Monaten Kündigungsfrist kostenlos ablösen – ganz ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Wird dagegen vor Ablauf der vereinbarten Zinsbindung umgeschuldet, berechnet die Bank die Vorfälligkeitsentschädigung nach dem tatsächlichen Zinsschaden (Aktiv-Passiv-Methode), was mehrere tausend Euro kosten kann.

Konkretes Rechenbeispiel: Bei 200.000 Euro Restschuld, einem Zinswechsel von 5,2 auf 4,5 Prozent über 180 Monate und 4.700 Euro Vorfälligkeitsentschädigung ergibt sich eine monatliche Ersparnis von 72,51 Euro, eine Gesamtersparnis von 8.351,80 Euro und ein Break-even nach 65 Monaten.

Weil die Restschuld bei Immobilien meist hoch ist, kann die Ersparnis trotz hoher Wechselkosten deutlich positiv ausfallen.

Prüfe vor der Entscheidung immer, ob stattdessen das Ende der Zinsbindung oder ein Forward-Darlehen die kostenlosere Alternative ist.

Ja, Autokredite eignen sich oft besonders gut für eine Umschuldung, weil sie als Allgemein-Verbraucherdarlehen unter die gesetzliche Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB fallen – maximal 1 Prozent der Restschuld, bei höchstens 12 Monaten Restlaufzeit sogar nur 0,5 Prozent.

Konkretes Beispiel: Bei 12.000 Euro Restschuld, einem Zinswechsel von 8,5 auf 5,5 Prozent und 36 Monaten Restlaufzeit sinkt die Monatsrate von 378,81 auf 362,35 Euro; bei nur 100 Euro Wechselkosten ergibt sich eine Gesamtersparnis von 492,56 Euro, und der Break-even ist bereits nach 7 Monaten erreicht.

Gerade bei kurzen Restlaufzeiten lohnt sich der genaue Blick, weil wenig Zeit bleibt, die Wechselkosten zu amortisieren – hier zeigt das Beispiel aber, dass sich der Wechsel trotzdem schnell rechnet.

Nicht abgebildet sind dabei Sonderfälle wie eine laufende Ballonfinanzierung mit Schlussrate, die vor der Umschuldung gesondert abgelöst werden müsste.