Umschuldungs-Rechner 2026 – Ersparnis & Kostenvergleich

Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel, wenn der neue Kredit deutlich niedrigere Zinsen hat als der alte und die Ersparnis durch die niedrigere Rate höher ist als alle einmaligen Kosten (z. B. Vorfälligkeitsentschädigung und Gebühren). Unser Umschuldungs-Rechner zeigt dir, wie hoch deine monatliche und gesamte Ersparnis ausfallen und ob sich der Wechsel tatsächlich rechnet.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die Banken verlangen dürfen, wenn du einen laufenden Kredit vorzeitig zurückzahlst. Bei Ratenkrediten ist sie gesetzlich begrenzt: maximal 1 % der Restschuld bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit und maximal 0,5 % bei weniger als 12 Monaten. Manche Banken nutzen aufwendige Barwertberechnungen, dadurch kann die tatsächliche Entschädigung niedriger oder höher ausfallen als die einfache Faustformel.

Für die Ersparnis-Vergleichsrechnung brauchst du die Restschuld, den aktuellen Zinssatz, die verbleibende Laufzeit sowie Zinssatz und Laufzeit des neuen Kredits. Der Rechner berechnet daraus die monatlichen Raten, die Gesamtrückzahlung für alten und neuen Kredit sowie die Differenz. Die Gesamtersparnis ist die Differenz der Gesamtrückzahlungen nach Berücksichtigung aller einmaligen Kosten.

Der Break-Even gibt an, nach wie vielen Monaten die einmaligen Kosten der Umschuldung – vor allem Vorfälligkeitsentschädigung und Gebühren – durch die monatliche Ersparnis ausgeglichen sind. Ab diesem Zeitpunkt profitierst du netto von der Umschuldung. Im Rechner wird der Break-Even automatisch in Monaten berechnet und visualisiert.

Für klassische Ratenkredite gilt: maximal 1 % der Restschuld, wenn die Restlaufzeit mehr als 12 Monate beträgt, und maximal 0,5 % der Restschuld bei weniger als 12 Monaten. Bei Immobilienkrediten (Baufinanzierungen) gelten andere Regeln, hier wird oft mit komplexen Zinsverlust-Berechnungen gearbeitet und die Entschädigung kann deutlich höher ausfallen. Im Zweifel hilft eine individuelle Berechnung oder rechtliche Beratung.

Viele Ratenkredite lassen sich grundsätzlich jederzeit ablösen, allerdings oft gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Immobilienkrediten bist du meist an die Zinsbindung gebunden; eine Umschuldung ist dann vor allem zum Ende der Zinsbindung oder nach Ablauf bestimmter Fristen möglich. Prüfe dazu immer deinen Kreditvertrag und die dort genannten Kündigungs- und Ablösebedingungen.

Typische Kosten einer Umschuldung sind die Vorfälligkeitsentschädigung für den alten Kredit, mögliche Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren für den neuen Kredit sowie ggf. Kosten für Restschuldversicherungen oder Zusatzprodukte. Im Umschuldungs-Rechner kannst du Vorfälligkeitsentschädigung und weitere Umschuldungskosten eingeben; beide fließen in die Break-Even-Berechnung und den Kostenvergleich ein.

Das hängt von Restschuld und Laufzeit ab. Beispiel: Bei 15.000 Euro Restschuld, 48 Monaten Restlaufzeit und einer Senkung des Zinssatzes von 8 auf 4 % reduziert sich die monatliche Rate typischerweise um mehrere Dutzend Euro, die Gesamtersparnis kann über die Restlaufzeit bei einigen hundert bis über tausend Euro liegen. Mit diesem Rechner kannst du genau durchspielen, wie hoch deine Ersparnis in deinem individuellen Fall ist.