ETF-Sparplan-Rechner: Rendite, Sparrate und Endkapital berechnen

Finanzen

ETF-Sparplan-Rechner: Sparrate, Laufzeit und Rendite eingeben – Endkapital, Zinsgewinn und...

Quelle: Deutsche Bundesbank; BaFinStand: Juni 2026

Eingabe

Hier Werte eingeben und Optionen anpassen.

Überblick

Was ist der ETF-Sparplan-Rechner?

Starte mit der kurzen Einordnung, bevor du Eingaben und Ergebnis interpretierst.

Der ETF-Sparplan-Rechner berechnet, welches Endkapital eine regelmäßige Sparrate bei vorgegebener Laufzeit, Rendite und Kosten realistisch ergibt — und wie stark der Zinseszinseffekt dabei wirkt. Die direkte Antwort: Bei 250 Euro monatlich über 30 Jahre und 5,8 Prozent Nettorendite (ETF mit TER 0,20 %) wachsen aus 95.000 Euro eigenen Einzahlungen rund 262.000 Euro Endkapital — der Zinsgewinn übersteigt die eigene Sparleistung um das 1,75-fache.

Der Rechner ist besonders nützlich für ETF-Sparer, Fondssparplan-Nutzer, Berufseinsteiger und Eltern mit langfristigen Sparzielen, die ihren Vermögensaufbau nachvollziehbar planen wollen.

Er zeigt die Aufspaltung in eigene Einzahlungen und Zinsgewinn sowie optional eine inflationsbereinigte Ansicht des Endkapitals in heutiger Kaufkraft.

Auch Fondssparpläne und klassische Sparverträge lassen sich mit denselben Eingabefeldern durchrechnen — einfach Zinssatz und TER entsprechend anpassen. Ergebnisse dieses Rechners sind Planungswerte; sie ersetzen keine individuelle Anlageberatung.

Vergangene Renditen garantieren keine zukünftige Wertentwicklung.

Eingaben

So nutzt du den Rechner

Hier siehst du, welche Werte erwartet werden und wie die Felder zusammenhängen.

Wichtig sind monatliche oder jährliche Sparrate, vorhandenes Startkapital, erwartete Rendite vor oder nach Kosten, Laufzeit sowie laufende Produktkosten wie TER oder Ordergebühren. Leite die Renditeannahme aus dem historischen Langfristschnitt des gewählten Index ab — für global gestreute Aktien-ETFs werden 6 bis 8 Prozent nominale Rendite pro Jahr häufig als Planungswert verwendet, wobei der Rechner bewusst konservativere Szenarien empfiehlt.

Häufige Eingabefehler: Bruttorendite verwenden und TER sowie Steuern ignorieren, was das Endkapital systematisch überschätzt. Ebenso problematisch ist eine Sparrate, die nur in einkommensstarken Monaten planbar ist.

Wähle eine Rate, die selbst bei Urlaub, Reparaturen oder kurzzeitigen Einkommensausfällen gehalten werden kann — lieber dauerhaft 200 Euro als gelegentlich 400 Euro.

Trage beim Fondssparplan die TER aus dem Produktinformationsblatt ein, nicht den Ausgabeaufschlag, der bei Neobrokern meist null Euro beträgt.

Berechnung

So funktioniert die Berechnung

Verstehe den Formelweg.

Die Berechnung kombiniert zwei Terme: Endvermögen = Startkapital mal (1 + Monatsrendite) hoch Laufzeit in Monaten, plus die Summe aller Monatsraten, die jeweils für ihre restliche Laufzeit mitverzinst werden. In Klartext: Jeder früh eingezahlte Euro wächst länger.

Konkretes Beispiel mit echten Zahlen: 5.000 Euro Startkapital, 250 Euro monatlich, 30 Jahre Laufzeit, Nettorendite 5,8 Prozent (6,0 % Bruttorendite abzüglich 0,2 % TER).

Eigene Einzahlungen: 5.000 Euro Startkapital plus 250 Euro mal 360 Monate = 95.000 Euro. Endkapital nominaler Wert: rund 262.000 Euro. Zinsgewinn: rund 167.000 Euro, entspricht 64 Prozent des Endkapitals.

Zum Vergleich mit TER 0,50 Prozent: Endkapital sinkt auf rund 252.000 Euro — ein Unterschied von 10.000 Euro allein durch 0,3 Prozentpunkte höhere Jahreskosten über 30 Jahre.

Inflation bei angenommenen 2 Prozent senkt den realen Kaufkraftwert des Endkapitals auf rund 145.000 Euro in heutiger Kaufkraft.

Hinweise

Wichtige Hinweise zur Nutzung

Schnelle Qualitätsprüfung für dein Ergebnis.

Wie berechne ich meinen Sparplan? Trage Sparrate, Startkapital, Laufzeit und Rendite ein — der Rechner zeigt sofort Endkapital, Eigene Einzahlungen, Zinsgewinn und den Zinsgewinn-Anteil.

Wie lange braucht man, um 50.000 Euro zu sparen? Bei 200 Euro monatlich und 5 Prozent Rendite dauert es rund 16 Jahre. Bei 350 Euro monatlich sind es etwa 10 Jahre. Was wird aus 100.000 Euro in 10 Jahren?

Bei 5,8 Prozent Nettorendite wachsen 100.000 Euro Einmalanlage auf rund 176.000 Euro — ohne weitere Einzahlungen. Wie hoch sollte mein Sparplan sein?

Als Faustregel gilt: Mindestens 10 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens, wobei zuerst der Notgroschen aufgebaut werden sollte.

Praxistipp: Rechne immer ein realistisches und ein konservatives Szenario mit 1 bis 2 Prozentpunkten niedrigerer Rendite durch. Wenn das konservative Ergebnis das Sparziel noch erfüllt, ist der Plan robust. Vergleiche zudem TER 0,20 Prozent vs.

TER 0,50 Prozent — bei langen Laufzeiten macht der Kostenunterschied oft mehr als ein Jahr an Sparleistung aus.

Anwendung

Praxisbeispiel und Einordnung

So wird das Ergebnis in einer realen Entscheidung nutzbar.

Ausgangslage: Eine 30-jährige Berufstäterin möchte mit einem ETF-Sparplan langfristig Vermögen aufbauen. Startkapital: 5.000 Euro. Monatliche Sparrate: 250 Euro. Bruttorendite: 6,0 Prozent p.a. TER: 0,20 Prozent. Nettorendite: 5,8 Prozent.

Laufzeit: 30 Jahre. Schritt 1 — Eingaben im ETF-Sparplanrechner: Startkapital 5.000 Euro, Rate 250 Euro, Rendite 5,8 Prozent, Laufzeit 30 Jahre. Schritt 2 — Ergebnis: Endkapital nominal 262.000 Euro.

Eigene Einzahlungen 95.000 Euro (5.000 Euro plus 250 Euro mal 360 Monate). Zinsgewinn 167.000 Euro, Anteil 64 Prozent.

Schritt 3 — Kostenvergleich TER 0,50 Prozent: Endkapital sinkt auf 252.000 Euro, Differenz 10.000 Euro allein durch höhere laufende Kosten.

Schritt 4 — Konservatives Szenario bei 4,8 Prozent Nettorendite: Endkapital rund 213.000 Euro — immer noch ein komfortables Ergebnis, das die Sparplanung als robust ausweist.

Schritt 5 — Realer Kaufkraftwert bei 2 Prozent Inflation: rund 145.000 Euro in heutiger Kaufkraft.

Als nächsten Schritt den Sparzielbetrag-Rechner nutzen, um zu prüfen ob das errechnete Endkapital das konkrete Sparziel trifft.

Vertiefung

Häufige Fehler und fachliche Einordnung

Typische Anfängerfehler. Sicherer anwenden.

Fehler 1: Mit Bruttorendite planen und TER sowie Steuern ignorieren. Wer 7 Prozent einträgt, aber eine TER von 0,50 Prozent hat und auf Kursgewinne 25 Prozent Abgeltungssteuer zahlt, liegt beim realisierten Ergebnis deutlich darunter — die Nettorendite nach Steuern und Kosten ist die relevante Größe.

Fehler 2: Den nominalen Endwert als sichere Kaufkraft lesen. Bei 2 Prozent Inflation verliert ein Wert über 30 Jahre fast 45 Prozent seiner Kaufkraft. Nutze die Inflationsbereinigung im Rechner.

Fehler 3: Eine Sparrate wählen, die nur bei perfekten Rahmenbedingungen haltbar ist. Urlaub, Reparaturen oder Elternzeit unterbrechen den Plan — eine dauerhaft tragbare Rate ist wichtiger als eine ambitionierte, die nach 6 Monaten abbricht.

Fehler 4: Einmalanlage und Sparplan mit unterschiedlichen Gesamtbeiträgen vergleichen, ohne das auszugleichen — das ergibt ein fachlich schiefes Bild. Fehler 5: Den Starttermin verschieben.

Wer 5 Jahre später startet und es durch eine 30 Prozent höhere Rate ausgleichen will, schafft das rechnerisch selten vollständig, weil die Anfangsjahre die längste Verzinsungszeit hatten.

Nächster Schritt

Kurzfazit und nächster sinnvoller Schritt

Die Kernaussage für die direkte Weiterentscheidung.

Der ETF-Sparplan-Rechner liefert Endkapital, eigene Einzahlungen, Zinsgewinn und Zinsgewinn-Anteil für regelmäßige Sparraten mit Startkapital.

Vergleiche danach mindestens ein realistisches und ein konservatives Szenario, prüfe die TER des gewählten ETF oder Fondssparplans im Kostenvergleich und beurteile, ob das Endkapital das konkrete Sparziel tatsächlich schließt.

Wenn du weißt, welches Endkapital du benötigst, kannst du mit dem Sparzielbetrag-Rechner rückwärts berechnen, welche Sparrate dafür nötig ist.

Hinweis: Die Ergebnisse sind Planungswerte und ersetzen keine individuelle Anlageberatung; vergangene Renditen garantieren keine zukünftige Wertentwicklung.

Vertiefung

Beispielrechnungen

Step-by-Step Walkthroughs. Realistische Szenarien.

Beispiel 1 · Einfach · Nach 20 Jahren wächst der Sparplan auf rund 80.000 € Endkapital; etwa 41.000 € stammen aus eigenen Einzahlungen und knapp 39.000 € aus Rendite.

ETF-Sparplan über 20 Jahre mit Startkapital

Modus: ETF-Sparplan
Monatliche Sparrate: 150 €
Laufzeit: 20 Jahre
Startkapital (optional): 5.000 €

Weitere 2 Eingabewerte sind in dieser Beispielrechnung enthalten.

Expertenmodus

Häufige Fragen zu ETF-Sparplan-Rechner

Spezielle Fragen geklärt. Tiefer verstehen.

Wie lange braucht man, um 50.000 Euro zu sparen?

Wie lange es dauert, 50.000 Euro anzusparen, haengt von drei Faktoren ab: monatliche Sparrate, Startkapital und Rendite. Ohne Zinsen und bei 200 Euro monatlich dauert es rund 21 Jahre.

Mit einem ETF-Sparplan bei 6 Prozent Rendite verkuerzt sich die Dauer auf etwa 13 bis 14 Jahre, weil der Zinseszinseffekt einen wachsenden Teil der Sparleistung uebernimmt.

Konkrete Szenarien: Bei 300 Euro monatlich und 6 Prozent Rendite sind es rund 10 Jahre. Bei 500 Euro monatlich und 6 Prozent Rendite genuegen etwa 7 Jahre.

Mit einem Startkapital von 10.000 Euro und 300 Euro monatlich bei 6 Prozent Rendite braucht man nur noch rund 7,5 Jahre.

Der entscheidende Hebel ist der Zinssatz: Tagesgeld mit 3 Prozent verkuerzt die Zeit gegenueber Nullzins merklich, aber ein global gestreuter ETF-Sparplan mit historisch 6 bis 8 Prozent Rendite erzielt bei langen Laufzeiten den staerksten Effekt.

Trage deine konkreten Zahlen in den Sparplanrechner oben ein, dann siehst du die exakte Laufzeit sofort.

Was wird aus 100.000 Euro in 10 Jahren?

100.000 Euro wachsen in 10 Jahren je nach Anlageform sehr unterschiedlich. Bei einem klassischen Sparbuch mit 0 Prozent Rendite bleiben genau 100.000 Euro nominal, aber nach 2 Prozent Inflation nur noch rund 82.000 Euro an realer Kaufkraft.

Bei Tagesgeld mit aktuell 3 Prozent Rendite waechst der Betrag auf rund 134.000 Euro nominal. Mit einem breit gestreuten ETF-Portfolio bei historisch angenommenen 7 Prozent Rendite waechst das Kapital auf rund 197.000 Euro in 10 Jahren.

Bei 8 Prozent Rendite sind es rund 216.000 Euro. Wichtig: ETF-Renditen schwanken und vergangene Wertentwicklung garantiert nicht die Zukunft. Das Ergebnis zeigt, warum die Anlageform bei groesseren Einmalbetraegen einen grossen Unterschied macht.

Im Sparplanrechner oben kannst du 100.000 Euro als Startkapital eingeben und verschiedene Renditen und Laufzeiten durchrechnen, um direkt zu vergleichen, welche Anlageform fuer dein Ziel sinnvoll ist.

Die Ergebnisse sind Planungswerte und keine Anlageempfehlung.

Wie berechne ich meinen Sparplan?

Einen Sparplan berechnen bedeutet: Endkapital aus monatlicher Rate, Startkapital, Rendite und Laufzeit ermitteln. Die mathematische Grundlage ist die Zinseszinsformel fuer regelmaessige Einzahlungen.

In Prosa lautet die Logik: Jede monatlich eingezahlte Rate wird fuer die restliche Laufzeit mitverzinst, und das Startkapital wird fuer die gesamte Laufzeit verzinst. Das Ergebnis ist die Summe beider Teile.

Konkretes Beispiel: 5.000 Euro Startkapital, 200 Euro monatlich, 20 Jahre, 6 Prozent Nettorendite. Startkapital-Anteil nach 20 Jahren: rund 16.000 Euro. Sparraten-Anteil: rund 78.000 Euro.

Gesamt-Endkapital: rund 94.000 Euro, wovon 53.000 Euro aus eigenen Einzahlungen stammen und 41.000 Euro aus Zinsgewinn.

Die einfachste Moeglichkeit zur Berechnung bietet der ETF-Sparplanrechner oben: Startkapital, Rate, Rendite und Laufzeit eingeben, dann erscheinen Endkapital, Eigene Einzahlungen und Zinsgewinn sofort als Ergebnis, ohne Formeln manuell anwenden zu muessen.

Wie hoch sollte mein Sparplan sein?

Die richtige Sparplanhoehe haengt von drei Faktoren ab: verfuegbarem Einkommen, Sparziel und Zeithorizont. Als Orientierung gilt die 10-Prozent-Regel, nach der mindestens 10 Prozent des Nettoeinkommens gespart werden sollten.

Die 50/30/20-Regel sieht sogar 20 Prozent fuer Sparen und Schuldentilgung vor. Bei 2.000 Euro Nettoeinkommen sind das 200 bis 400 Euro monatlich.

Wichtiger als eine pauschale Quote ist aber die Kontinuitaet: Eine Rate, die auch in schlechten Monaten gehalten werden kann, ist langfristig wertvoller als eine ambitionierte Rate, die bei Urlaub oder Reparaturen ausgesetzt wird.

Zuerst sollte immer ein Notgroschen von 3 bis 6 Monatsausgaben aufgebaut werden, bevor langfristig investiert wird.

Rechne rueckwaerts: Wenn du in 20 Jahren 150.000 Euro angespart haben willst und 5 Prozent Rendite ansetzt, brauchst du rund 300 Euro monatlich.

Trage dein Wunschendkapital im Sparplanrechner oben ein und variiere die Rate, bis das Ergebnis zu deinem Budget passt.

Wie viel ETF-Vermoegen bekomme ich bei X Euro pro Monat?

Das Endkapital eines ETF-Sparplans berechnet sich aus monatlicher Rate, Laufzeit und der erwarteten Rendite pro Jahr. Folgende Beispiele rechnen mit einem global gestreuten Aktien-ETF, 6 Prozent Nettorendite pro Jahr und einer TER von 0,20 Prozent.

Bei 100 Euro im Monat ueber 20 Jahre ergeben sich rund 46.000 Euro, davon etwa 24.000 Euro eigene Einzahlungen und 22.000 Euro Zinsgewinn.

Bei 200 Euro im Monat ueber 30 Jahre sind es ungefaehr 200.000 Euro, bei 500 Euro im Monat ueber 25 Jahre rund 347.000 Euro.

Der Zinseszinseffekt traegt bei langen Laufzeiten 45 bis 65 Prozent zum Endkapital bei, weil reinvestierte Gewinne selbst wieder Ertraege erwirtschaften.

Bei sehr langen Laufzeiten von 30 bis 40 Jahren uebertrifft der Zinsanteil haeufig die gesamte eigene Sparleistung.

Trage deine Sparrate, die geplante Laufzeit und die Rendite oben in den ETF-Sparplanrechner ein, dann erscheint das Ergebnis samt eingezahlter Summe und Zinsgewinn-Anteil sofort.

Welche ETF-Rendite ist realistisch?

Realistische Renditeannahmen lassen sich aus langen historischen Zeitraeumen ableiten, wobei vergangene Wertentwicklung keine Garantie fuer die Zukunft ist.

Ueber rund 30 bis 40 Jahre erzielte der MSCI World vor Steuern und Inflation ungefaehr sieben bis neun Prozent pro Jahr nominal, was nach etwa zwei Prozent Inflation real noch rund fuenf bis sieben Prozent ergibt.

Schwellenlaender-Indizes wie der MSCI Emerging Markets lagen aehnlich hoch, schwankten aber deutlich staerker. Breit gestreute Anleihen brachten dagegen meist nur zwei bis vier Prozent pro Jahr.

Fuer konservative Planung empfiehlt sich ein Wert von 5 bis 6 Prozent als Nettorendite nach TER, um auch schlechtere Marktphasen abzufedern.

Der Sparplanrechner oben rechnet standardmaessig mit einer anpassbaren Rendite, sodass du sowohl ein optimistisches als auch ein konservatives Szenario nebeneinander vergleichen kannst.

Ergebnisse sind keine Garantiewerte, sondern Planungsrichtwerte auf Basis historischer Daten.

Wie stark senken ETF-Kosten (TER) die Rendite?

Die TER (Total Expense Ratio) ist die jaehrliche Gesamtkostenquote eines ETF und wird laufend anteilig aus dem Fondsvermoegen entnommen, also nicht separat in Rechnung gestellt.

Schon kleine Unterschiede wirken ueber lange Laufzeiten stark: Bei 200 Euro im Monat ueber 30 Jahre und 7 Prozent Bruttorendite kostet ein Prozentpunkt hoehere TER (0,20 Prozent vs.

1,20 Prozent) rund 80.000 Euro weniger Endkapital, weil die Kosten Jahr fuer Jahr den Zinseszins schmaelern. Guenstige Index-ETFs liegen bei 0,07 bis 0,25 Prozent pro Jahr, waehrend aktiv gemanagte Fonds oft 1,0 bis 2,0 Prozent verlangen.

Neben der TER koennen Ordergebuehren beim Kauf anfallen, die bei vielen Neobrokern jedoch bei null Euro liegen.

Trage die TER oben im Sparplanrechner ein und vergleiche zwei Szenarien mit TER 0,20 Prozent und TER 0,50 Prozent, dann siehst du den Kosteneffekt auf dein Endkapital direkt in Euro.

Sparplan oder Einmalanlage: Wann ist welche Variante guenstiger?

Beide Strategien haben in unterschiedlichen Situationen klare Vorteile, sodass die Wahl vom verfuegbaren Geld abhaengt.

Ein ETF-Sparplan nutzt den Cost-Average-Effekt: Durch regelmaessige Kaeufe zu wechselnden Kursen werden bei niedrigen Kursen mehr und bei hohen Kursen weniger Anteile gekauft, was das Risiko eines schlechten Einstiegszeitpunkts reduziert.

Das passt ideal, wenn du monatlich aus deinem laufenden Einkommen sparst und kein groesseres Kapital einmalig anlegen kannst.

Die Einmalanlage war historisch in rund 66 bis 70 Prozent der Faelle die ertragreichere Variante, weil der gesamte Betrag sofort vollstaendig investiert ist und laenger am Marktwachstum teilnimmt.

Wer eine groessere Summe besitzt, etwa aus einer Erbschaft oder Abfindung, profitiert daher meist vom sofortigen Anlegen des Gesamtbetrags. Wer dagegen nur monatlich Geld zur Verfuegung hat, spart automatisch per Sparplan.

Beide Wege sind besser als gar nicht zu investieren. Die Ergebnisse sind allgemeine Informationen und keine individuelle Anlageempfehlung.

Weiterführende Rechner und Themen

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