Anschlussfinanzierungs-Rechner: neue Rate & Strategie

Eine Anschlussfinanzierung ist die Weiterfinanzierung der verbleibenden Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung deines bestehenden Darlehens. Du kannst entweder beim bisherigen Kreditgeber verlängern (Prolongation) oder zu einer anderen Bank umschulden – der Rechner zeigt dir, wie sich die neue Monatsrate und die Gesamtzinsen in beiden Fällen entwickeln.

Bei der Prolongation bleibst du bei deiner bisherigen Bank und verhandelst nur neue Zinsen und ggf. eine neue Zinsbindungsdauer für die Restschuld. Bei der Umschuldung nimmst du ein neues Darlehen bei einer anderen Bank auf, das die Restschuld ablöst – dabei fallen meist Notar- und Grundbuchkosten an, dafür sind aber oft niedrigere Zinsen möglich.

Der Break-even-Punkt zeigt, nach wie vielen Monaten die einmaligen Umschuldungskosten (Notar, Grundbuch etc.) durch die monatliche Zinsersparnis einer günstigeren Umschuldung ausgeglichen sind. Liegt der Break-even deutlich unter der verbleibenden Zinsbindungsdauer, spricht vieles für den Wechsel – liegt er nahe am Laufzeitende, lohnt sich die Umschuldung oft nicht mehr.

Eine einmalige Sondertilgung reduziert die Restschuld, mit der du in die Anschlussfinanzierung gehst. Dadurch sinken sowohl die neue Rate als auch die Zinskosten über die weitere Laufzeit – der Rechner zeigt dir, um wie viel sich Rate und Zinsen im Vergleich zu einer Finanzierung ohne Sondertilgung reduzieren.

Viele Banken verschicken Angebote erst wenige Monate vor Ablauf der Zinsbindung, doch du kannst schon früher vergleichen. Spätestens 12 bis 24 Monate vor Ende der Bindung lohnt es sich, Szenarien durchzurechnen und ggf. mit Forward-Darlehen oder Umschuldungsangeboten zu planen.

Trage das Prolongationsangebot der Hausbank und mindestens ein Konkurrenzangebot in den Rechner ein und vergleiche Rate, Gesamtkosten und Restschuld. Weicht die Hausbank stark von marktüblichen Konditionen ab, kannst du nachverhandeln oder ernsthaft über einen Anbieterwechsel nachdenken.

Kürzere Zinsbindungen bieten oft günstigere Zinsen, bergen aber das Risiko späterer Zinserhöhungen, während längere Bindungen teurer, aber sicherer sind. Im Rechner kannst du verschiedene Bindungsdauern mit ihren Effektivzinsen und Gesamtkosten durchspielen und an deiner persönlichen Risikoneigung ausrichten.

Der Zinsänderungs-Simulator betrachtet vor allem Zinsszenarien und deren Einfluss auf Rate und Belastungsquote. Der Anschlussfinanzierungs-Rechner fokussiert dagegen auf konkrete Angebote, Umschuldungskosten und den Break-even zwischen Prolongation und Bankwechsel – ideal für die Entscheidung kurz vor Ablauf der Zinsbindung.