Anschlussfinanzierung-Rechner: neue Rate und Restschuld berechnen

Sobald die Zinsbindung ausläuft, finanzierst du die verbleibende Restschuld im Rahmen einer Anschlussfinanzierung mit neuen Konditionen weiter.

Der Rechner ermittelt die neue Monatsrate als Annuität aus Restschuld, neuem Sollzins und gewünschter Laufzeit und simuliert anschließend Monat für Monat Zinsanteil, Tilgungsanteil sowie Restschuld am Ende der neuen Zinsbindung.

Für die Entscheidung zwischen Prolongation und Wechsel sind drei Werte zentral: neue Monatsrate, Gesamtzinsen inklusive Umschuldungskosten und der Break-even der Umschuldung.

Damit erkennst du, ob ein niedrigerer Zins das Wechselpaket wirklich wirtschaftlich besser macht oder nur auf den ersten Blick attraktiv wirkt.

Liegt der Break-even klar innerhalb der geplanten neuen Zinsbindung, spricht die Rechnung für einen Bankwechsel.

Trage dafür Restschuld, neuen Sollzins und neue Laufzeit ein — der Rechner erstellt automatisch den vollständigen Tilgungsplan mit monatlichem Zins- und Tilgungsanteil.

So siehst du präzise, wie hoch die Restschuld am Ende der neuen Zinsbindung sein wird und welchen Betrag du danach erneut finanzieren musst.

Bei der Prolongation bleibst du bei deiner bisherigen Bank und verhandelst nur neue Zinsen und gegebenenfalls eine neue Zinsbindungsdauer für die Restschuld.

Der Prozess ist schlanker, weil keine Grundbuchänderung nötig ist und deshalb keine Notar- und Grundbuchkosten anfallen. Bei der Umschuldung nimmst du ein neues Darlehen bei einer anderen Bank auf, das die Restschuld vollständig ablöst.

Dabei fallen typischerweise einmalige Kosten für Notar und Grundbuchänderung an, dafür sind aber häufig niedrigere Zinsen möglich, weil du den gesamten Markt vergleichst.

Der Rechner zeigt dir den Break-even, nach wie vielen Monaten die Wechselkosten durch die monatliche Zinsersparnis ausgeglichen sind, sodass du beide Wege direkt gegenüberstellen kannst.

Gib beide Szenarien als separate Berechnungen ein: beim Prolongations-Szenario trägst du die Konditionen deiner Hausbank ein und lässt die Umschuldungskosten auf null, beim Umschuldungs-Szenario gibst du das Konkurrenzangebot plus Notar- und Grundbuchkosten an.

Die Differenz der Gesamtzinsen zeigt dir, wie viel du durch einen Wechsel sparst.

Der Break-even-Punkt zeigt, nach wie vielen Monaten die einmaligen Umschuldungskosten aus Notar, Grundbuch und weiteren Wechselgebühren durch die monatliche Zinsersparnis einer günstigeren Umschuldung vollständig ausgeglichen sind.

Der Rechner berechnet diesen Wert automatisch aus der Differenz der monatlichen Raten bei Prolongation und Umschuldung sowie den eingegebenen Wechselkosten.

Liegt der Break-even deutlich unter der verbleibenden Zinsbindungsdauer, spricht vieles für einen Bankwechsel, weil du danach netto sparst.

Liegt er jedoch nahe am Laufzeitende oder darüber, überwiegen die Wechselkosten die Ersparnis und die Prolongation ist die wirtschaftlich sinnvollere Wahl.

Als Faustregel gilt: Ein Break-even von unter zwölf Monaten macht einen Wechsel in den meisten Fällen attraktiv. Konkret: Betragen deine Wechselkosten 1.200 Euro und sparst du monatlich 80 Euro Zinsen, liegt der Break-even bei 15 Monaten.

Ab Monat 16 profitierst du netto — je länger die verbleibende Zinsbindung danach, desto größer fällt dein Gesamtvorteil durch den Bankwechsel aus.

Eine einmalige Sondertilgung zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung reduziert direkt die Restschuld, mit der du in die neue Zinsbindung gehst.

Dadurch sinken sowohl die neue Monatsrate als auch die Gesamtzinskosten über die weitere Laufzeit, weil das verzinste Kapital kleiner ist.

Der Rechner zeigt dir im direkten Vergleich, um wie viel sich Rate und Zinsen mit Sondertilgung gegenüber einer Finanzierung ohne Sondertilgung reduzieren.

Besonders wirksam ist eine Sondertilgung, wenn dein bisheriger Vertrag ein Sondertilgungsrecht enthält und du freies Kapital aus Rücklagen oder einer Ablaufleistung zur Verfügung hast.

Gib den Sondertilgungsbetrag in den Rechner ein, um den konkreten Effekt auf Rate und Restschuld direkt abzulesen.

Bei einer Restschuld von 150.000 Euro und einem Sondertilgungsbetrag von 10.000 Euro sinkt die Bemessungsgrundlage auf 140.000 Euro — der Rechner zeigt dir sofort, um wie viele Euro die monatliche Rate sinkt und wie viel Gesamtzinsaufwand du über die neue Zinsbindung einsparst.

Viele Banken verschicken Prolongationsangebote erst wenige Monate vor Ablauf der Zinsbindung, doch du solltest nicht passiv auf dieses Schreiben warten.

Spätestens zwölf bis vierundzwanzig Monate vor Ende der Zinsbindung lohnt es sich, die aktuelle Restschuld zu prüfen und verschiedene Zinsszenarien im Rechner durchzuspielen.

In dieser Phase kannst du auch ein Forward-Darlehen prüfen, das den heutigen Zinssatz für die künftige Anschlussfinanzierung festschreibt, meist gegen einen Zinsaufschlag von etwa 0,01 bis 0,03 Prozentpunkten pro Wartemonat.

Frühes Vergleichen verschafft dir Verhandlungsspielraum, weil du nicht unter Zeitdruck entscheiden musst und mehrere Konkurrenzangebote einholen kannst.

Notiere das genaue Ablaufdatum deiner Zinsbindung aus dem Kreditvertrag und setze dir einen Kalendertermin für die erste Angebotsrunde mindestens ein Jahr vorher, damit dir kein wichtiger Verhandlungstermin entgeht.

Nutze den Rechner schon in dieser Vorbereitungsphase mit einem geschätzten Zinssatz, um die voraussichtliche Monatsrate zu simulieren — so erkennst du frühzeitig, ob dein Budget auch bei einem Zinsanstieg von einem bis zwei Prozentpunkten noch ausreicht.

Trage das Prolongationsangebot deiner Hausbank und mindestens ein bis zwei Konkurrenzangebote anderer Banken oder Vermittler in den Rechner ein und vergleiche Rate, Gesamtzinsen sowie Restschuld nach der neuen Zinsbindung direkt nebeneinander.

Weicht das Angebot der Hausbank um mehr als 0,2 bis 0,3 Prozentpunkte vom günstigsten Marktangebot ab, kannst du mit diesem Vergleich konkret nachverhandeln, denn bei 200.000 Euro Restschuld bedeutet schon 0,3 Prozentpunkte rund 600 Euro Zinsdifferenz pro Jahr.

Viele Banken verbessern ihr Angebot deutlich, wenn du ein günstigeres Konkurrenzangebot schriftlich vorlegst.

Stimmt die Hausbank nicht nach, ist ein Anbieterwechsel trotz Notar- und Grundbuchkosten von rund 0,2 bis 0,3 Prozent der Restschuld wirtschaftlich oft sinnvoll, sofern der Break-even innerhalb deiner geplanten Zinsbindungsdauer liegt.

Der Rechner zeigt dir diesen Wert und damit die Entscheidungsgrundlage auf einen Blick.

Achte dabei auch auf die Tilgungshöhe: Ein auf den ersten Blick teureres Angebot mit höherer Tilgung kann die Restschuld am Ende der Zinsbindung stärker abbauen und so die Gesamtbelastung trotzdem senken.

Kürzere Zinsbindungen von fünf bis sieben Jahren bieten oft günstigere Nominalzinsen als lange Bindungen, weil Banken bei kurzer Laufzeit weniger Zinsänderungsrisiko einpreisen.

Du trägst dann aber das Risiko, dass die Zinsen bis zur nächsten Anschlussfinanzierung gestiegen sind und du teurere Konditionen akzeptieren musst.

Längere Zinsbindungen von zehn bis fünfzehn Jahren sichern die Planbarkeit und schützen vor steigenden Zinsen, sind aber in der Regel um einige Zehntelprozentpunkte teurer.

Im Rechner kannst du verschiedene Bindungsdauern mit ihren monatlichen Raten, Gesamtkosten und Restschulden am Ende der jeweiligen Bindung durchspielen und so die Mehrkosten der Zinssicherheit beziffern.

Orientiere dich dabei an deiner persönlichen Risikoneigung, dem erwarteten Zinstrend und dem Zeitpunkt, zu dem Planbarkeit besonders wichtig ist, etwa bei bevorstehendem Ruhestand oder anstehender Familienplanung.

Variiere im Rechner konkret fünf, zehn und fünfzehn Jahre als Zinsbindungsdauer und vergleiche dabei auch die Restschuld am Ende der jeweiligen Bindung — denn eine kurze Bindung kann bei einem künftigen Zinsanstieg insgesamt teurer werden als eine höhere, aber sichere Langfristbindung.

Eine Anschlussfinanzierung lohnt sich, wenn die Summe aus neuer Monatsrate und Umschuldungskosten über die gesamte Laufzeit günstiger ist als die Prolongation.

Konkret: Wenn die Zinssparnis pro Monat die einmaligen Umschuldungskosten (Notar, Grundbuch, typischerweise 0,2 bis 0,3 % der Restschuld) within der Zinsbindungsdauer ausgleicht — das ist der Break-even-Punkt.

Als Faustregel gilt: Ein Break-even unter 12 bis 18 Monaten macht einen Bankwechsel in den meisten Fällen attraktiv, denn danach sparst du über die verbleibende Zinsbindung netto.

Eine Prolongation bei der bisherigen Bank ist wirtschaftlich sinnvoller, wenn der Break-even nahe am Ende der Zinsbindung liegt oder diese überschreitet, weil die Wechselkosten dann schwerer wiegen als die Zinsersparnis.

Der Anschlussfinanzierungs-Rechner zeigt dir diesen Break-even-Wert automatisch aus deinen konkreten Angeboten und Kosten an, sodass du die Entscheidung auf Zahlenbasis treffen kannst.

Gib dazu beide Angebote in den Rechner ein, damit der Break-even-Wert automatisch berechnet wird — so siehst du auf Anhieb, ob sich der Bankwechsel für deine konkrete Restschuld und Zinsdifferenz lohnt.

Der Zinsänderungs-Simulator betrachtet vor allem abstrakte Zinsszenarien und deren Einfluss auf deine künftige Rate und Belastungsquote, um ein Gefühl für mögliche Bandbreiten zu entwickeln.

Der Anschlussfinanzierungs-Rechner ist dagegen auf konkrete Entscheidungen ausgerichtet und arbeitet mit echten Zahlen aus vorliegenden Angeboten.

Du gibst reale Prolongations- und Umschuldungsangebote ein, ergänzt die Umschuldungskosten aus Notar und Grundbuch und erhältst sofort den Break-even zwischen Prolongation und Bankwechsel, die neue Monatsrate, die Gesamtzinsen sowie die Restschuld nach der neuen Zinsbindung.

Damit ist der Anschlussfinanzierungs-Rechner das richtige Werkzeug, wenn du kurz vor Ablauf der Zinsbindung stehst und zwischen konkreten Angeboten entscheiden musst.

Den Zinsänderungs-Simulator nutzt du sinnvoll in einer früheren Phase, um mögliche Szenarien zu verstehen, bevor verbindliche Angebote vorliegen.

Sobald du konkrete Zinsangebote vorliegen hast, gibst du Restschuld, neuen Sollzins und Laufzeit in den Anschlussfinanzierungs-Rechner ein und erhältst sofort den vollständigen Tilgungsplan sowie die Restschuld nach der Zinsbindung — ohne aufwendiges manuelles Rechnen mehrerer Varianten.