Tilgungsrechner: Tilgungsplan mit Sondertilgung berechnen

Ein Tilgungsplan ist die tabellarische Aufschlüsselung eines Annuitätendarlehens in Monatsrate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld über die gesamte Laufzeit; der Tilgungsrechner auf dieser Seite erstellt diesen Plan automatisch aus Darlehensbetrag, Sollzins und Tilgungsmodus.

Bei 300.000 Euro Darlehen, 3,5 Prozent Sollzins und 2 Prozent Anfangstilgung ermittelt er eine Monatsrate von 1.375 Euro, eine Gesamtlaufzeit von 29 Jahren und Gesamtzinsen von 177.593 Euro.

Weil die Rate konstant bleibt, sinkt der Zinsanteil von Monat zu Monat und der Tilgungsanteil steigt im gleichen Maße, weil sich beide aus der schrumpfenden Restschuld ergeben.

Anders als ein reiner Zinsrechner zeigt der Tilgungsrechner zusätzlich die Restschuld am Ende einer frei wählbaren Zinsbindungsdauer, hier 228.284 Euro nach 10 Jahren.

Trage Darlehensbetrag, Sollzins und Zinsbindung aus deinem eigenen Finanzierungsangebot ein, um einen belastbaren, individuellen Plan statt eines Rechenbeispiels zu erhalten; ohne konkretes Angebot bleibt jede Aussage nur eine Orientierung.

Der im Rechner und in den Beispielen verwendete Sollzins von 3,5 Prozent ist ein Rechenbeispiel zur Veranschaulichung, kein garantierter Marktwert.

Laut Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank lag der Effektivzins für neu vergebene Wohnungsbaukredite mit 5 bis 10 Jahren Zinsbindung im April 2026 bei 3,74 Prozent, bei Zinsbindungen über 10 Jahren bei 3,92 Prozent.

Setzt du im Rechner statt 3,5 Prozent den aktuelleren Wert von 3,92 Prozent bei 300.000 Euro und 2 Prozent Tilgung ein, steigt die Monatsrate von 1.375 auf 1.480 Euro und die Restschuld nach 15 Jahren Zinsbindung liegt bei 177.756 Euro.

Trage deshalb immer den Sollzins aus deinem eigenen, aktuellen Finanzierungsangebot ein statt eines Beispielwerts, weil schon 0,4 Prozentpunkte Unterschied die Monatsrate spürbar verändern.

Ohne dein konkretes Angebot bleibt jede Zahl nur eine grobe Orientierung für die Finanzierungsplanung.

Bei 300.000 Euro Darlehen, 3,5 Prozent Sollzins und 2 Prozent Anfangstilgung senkt eine jährliche Sondertilgung von 5.000 Euro ab dem ersten Jahr die Gesamtzinsen laut Rechner von 177.593 auf 112.872 Euro, eine Ersparnis von 64.721 Euro.

Gleichzeitig verkürzt sich die Gesamtlaufzeit von 29 auf 19 Jahre, also um 116 Monate beziehungsweise fast zehn Jahre, bei unveränderter Monatsrate von 1.375 Euro.

Der Hebel wirkt so stark, weil jede Sondertilgung sofort die Restschuld senkt und dadurch in jedem Folgejahr weniger Zinsen anfallen.

Prüfe vor der Umsetzung im Kreditvertrag, wie viel Sondertilgung pro Jahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung erlaubt ist; üblich sind 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme.

Wird die erlaubte Grenze überschritten, verlangt die Bank für den übersteigenden Betrag häufig eine Entschädigung, die einen Teil der errechneten Ersparnis wieder aufzehrt.

Nach Ende der Zinsbindung ist das Darlehen laut Tilgungsplan in aller Regel noch nicht vollständig getilgt, sodass die verbleibende Restschuld zu den dann geltenden Marktzinsen neu finanziert werden muss.

Im Standardbeispiel mit 300.000 Euro, 3,5 Prozent Sollzins, 2 Prozent Tilgung und 10 Jahren Zinsbindung weist der Rechner eine Restschuld von 228.284 Euro zum Bindungsende aus.

Steigt der Anschlusszins gegenüber dem ursprünglichen Sollzins, erhöht sich die Monatsrate für die Restschuld entsprechend, ohne dass der Tilgungsplan diesen künftigen Zinssatz vorhersagen kann.

Nach 10 Jahren besteht zusätzlich ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht nach Paragraf 489 BGB mit sechs Monaten Frist, mit dem sich ein Kreditwechsel unabhängig von der vereinbarten Zinsbindung realisieren lässt.

Um das Risiko zu begrenzen, lies die Restschuld am Ende der Zinsbindung direkt im Rechner ab und vergleiche frühzeitig mehrere Anschlussangebote oder ein Forward-Darlehen.

Die Monatsrate für 300.000 Euro hängt direkt von Sollzins und gewählter Anfangstilgung ab: Bei 3,5 Prozent Sollzins und 2 Prozent Tilgung ermittelt der Rechner 1.375 Euro monatlich, bei 3 Prozent Tilgung steigt die Rate auf 1.625 Euro.

Entscheidend ist dabei nicht allein die Rate, sondern wie viel davon tatsächlich tilgt: Mit 2 Prozent Tilgung stehen nach 10 Jahren noch 228.284 Euro Restschuld offen, mit 3 Prozent nur noch 192.426 Euro, bei einer um lediglich 250 Euro höheren Monatsrate.

Über die gesamte Laufzeit sinken die Gesamtzinsen im selben Vergleich von 177.593 auf 131.406 Euro.

Wähle die Tilgung deshalb nicht allein nach der niedrigsten Anfangsrate, sondern rechne mindestens zwei Tilgungssätze im Rechner gegen, bevor du dich für ein Angebot entscheidest, weil sich kleine Unterschiede über die Laufzeit stark auswirken.

Die Anfangstilgung ist laut Rechner die wirkungsvollste Stellschraube im Tilgungsplan: Bei 300.000 Euro und 3,5 Prozent Sollzins ergeben 2,0 Prozent Tilgung eine Monatsrate von 1.375 Euro mit 228.284 Euro Restschuld nach 10 Jahren, 2,5 Prozent Tilgung 1.500 Euro Rate mit 210.355 Euro Restschuld, und 3,0 Prozent Tilgung 1.625 Euro Rate mit nur noch 192.426 Euro Restschuld.

Jeder halbe Prozentpunkt mehr Tilgung erhöht die Monatsrate also um 125 Euro, senkt die Restschuld nach 10 Jahren aber um rund 18.000 Euro und verkürzt die Gesamtlaufzeit um mehrere Jahre.

Dieser überproportionale Effekt entsteht, weil eine höhere Tilgung von Anfang an schneller Zinsen erspart, die sich über die Laufzeit aufaddieren.

Wäge deshalb im Rechner bewusst höhere monatliche Belastung gegen niedrigeres Anschlussrisiko ab, bevor du dich für einen Tilgungssatz im Finanzierungsangebot entscheidest.

Ja, der Tilgungsrechner arbeitet mit derselben Annuitätenlogik für jeden Kredit, unabhängig davon, ob eine Immobilie dahintersteckt oder nicht; das Feld Zinsbindungsdauer kannst du dafür einfach auf die tatsächliche Kreditlaufzeit setzen.

Bei einem Ratenkredit über 50.000 Euro, 6 Prozent Sollzins und 5 Prozent Anfangstilgung ermittelt der Rechner eine Monatsrate von 458,33 Euro, eine Restschuld von 35.465 Euro nach 5 Jahren und Gesamtzinsen von 22.456 Euro über eine Laufzeit von 13 Jahren.

Damit eignet sich der Rechner ebenso für Autokredite, Modernisierungskredite oder sonstige Ratenkredite wie für Immobiliendarlehen, solange Zins und Tilgung als feste Jahressätze vereinbart sind.

Für einen reinen Vergleich mehrerer Kreditangebote ohne Immobilienbezug bietet der Kreditrechner zusätzlich den Effektivzins nach Preisangabenverordnung.

Bei variabel verzinsten Krediten bildet der Tilgungsplan nur eine Momentaufnahme zum aktuellen Zinssatz ab.

Der Monatsplan listet für jeden Monat Rate, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld auf; im Standardbeispiel mit 300.000 Euro, 3,5 Prozent Zins und 2 Prozent Tilgung zeigt der erste Monat eine Rate von 1.375 Euro, davon 875 Euro Zinsanteil und 500 Euro Tilgungsanteil, sodass die Restschuld auf 299.500 Euro sinkt.

Der Jahresplan fasst diese zwölf Monatswerte zu Jahresrate, Jahreszinsen, Jahrestilgung und Restschuld zum Jahresende zusammen und markiert zusätzlich das Jahr, in dem die Zinsbindung endet.

Vergleichst du zwei beliebige Zeilen, erkennst du, dass der Zinsanteil mit jeder Zahlung sinkt und der Tilgungsanteil im gleichen Maß wächst, weil beide sich aus der jeweils aktuellen Restschuld berechnen.

Trägst du zusätzlich eine jährliche Sondertilgung ein, erscheint sie als eigene Spalte im Jahr ihrer Fälligkeit und reduziert die Restschuld dort zusätzlich zur regulären Tilgung.

So lässt sich der genaue Monat bestimmen, ab dem mehr getilgt als verzinst wird.

Der Rechner ermittelt das Jahr, in dem die Restschuld rechnerisch auf null sinkt, direkt aus Darlehensbetrag, Sollzins und gewähltem Tilgungsmodus.

Bei 300.000 Euro und 3,5 Prozent Zins bist du mit 2 Prozent Anfangstilgung nach 29 Jahren schuldenfrei, mit 3 Prozent bereits nach 22 Jahren; eine zusätzliche jährliche Sondertilgung von 5.000 Euro ab dem ersten Jahr verkürzt die 29 Jahre sogar auf 19 Jahre.

Alternativ gibst du im Modus Laufzeit direkt eine Ziel-Laufzeit vor, etwa 10 Jahre, und der Rechner errechnet die dafür nötige Monatsrate von 2.966,58 Euro bei Gesamtzinsen von nur 55.989 Euro.

Je kürzer die gewünschte Laufzeit, desto stärker steigt die erforderliche Monatsrate, weil weniger Zeit für die Zinsersparnis durch sinkende Restschuld bleibt.

Prüfe deshalb, welche Monatsrate dauerhaft tragbar ist, bevor du eine sehr kurze Ziel-Laufzeit fest einplanst.

Nein, der Tilgungsplanrechner berücksichtigt ausschließlich Zins und Tilgung auf die eingegebene Darlehenssumme, keine einmaligen Kaufnebenkosten wie Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten oder Maklerprovision.

Bei 300.000 Euro Darlehen und den Standardwerten zeigt der Rechner zwar eine präzise Monatsrate von 1.375 Euro, doch die Grunderwerbsteuer allein liegt je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises und kommt zusätzlich zur Darlehenssumme hinzu.

Willst du wissen, wie hoch dein Gesamtbudget inklusive dieser Nebenkosten ausfällt, ergänze die Rechnung um einen separaten Nebenkostenrechner, bevor du die Darlehenssumme hier einträgst.

Wer Kaufnebenkosten stattdessen ins Darlehen einrechnen möchte, sollte den entsprechend höheren Darlehensbetrag direkt im Feld Darlehensbetrag eingeben, weil sich sonst die ausgewiesene Rate zu niedrig anfühlt.

Ohne diesen Zuschlag bleibt die reale Belastung häufig unterschätzt.