Volltilgerdarlehen-Rechner: Rate und Volltilgung planen

Immobilien

Rate oder Laufzeit für ein Volltilgerdarlehen berechnen und prüfen, ob der Kredit bis zum...

Quelle: Annuitätenrechnung aus Darlehensbetrag, Sollzins, Wunschlaufzeit oder Wunschrate mit Vergleich zu einer StandardfinanzierungStand: Juli 2026

Eingabe

Hier Werte eingeben und Optionen anpassen.

Überblick

Was ist der Volltilger-Darlehen?

Starte mit der kurzen Einordnung, bevor du Eingaben und Ergebnis interpretierst.

300.000 Euro bei 3,5 % Zins bis zur Rente in 20 Jahren vollständig entschuldet erfordert eine Monatsrate von rund 1.740 Euro — das spart gegenüber einer 1-%-Standardtilgung rund 80.000 Euro Zinsen, kostet aber monatlich knapp 1.000 Euro mehr. Er eignet sich besonders, wenn du zwischen maximaler Planbarkeit und finanzieller Flexibilität abwägen möchtest und einen direkten Vergleich zur Standardfinanzierung brauchst.

Beim Volltilgermodell ist die Restschuld am Zieltermin per Definition null, weshalb kein Anschlussfinanzierungsrisiko entsteht. Dafür liegt die Monatsrate deutlich höher als bei einer Standardfinanzierung mit niedriger Anfangstilgung.

Der Rechner zeigt aus Darlehenssumme, Sollzins und Ziel-Laufzeit oder Wunschrate die nötige Monatsrate, die Gesamtzinsen und die Belastungsquote zum Haushaltsnettoeinkommen.

So wird sichtbar, wie viel Mehrbelastung die garantierte Schuldenfreiheit kostet und ob sie dauerhaft tragbar bleibt.

Eingaben

So nutzt du den Rechner

Hier siehst du, welche Werte erwartet werden und wie die Felder zusammenhängen.

Du gibst Darlehenssumme und Sollzins ein und wählst dann, ob du eine Ziel-Laufzeit oder eine tragbare Monatsrate vorgibst. Bei fixer Laufzeit berechnet der Rechner die Monatsrate so, dass die Restschuld am Zieltermin null ist; bei fixer Rate ermittelt er die erreichbare Laufzeit.

Optional ergänzt du Haushaltsnettoeinkommen für die Belastungsquote, ein Startdatum und einen Vergleich mit klassischer Anfangstilgung. Typische Fehler sind das Mischen von Netto- und Bruttoeinkommen, der Vergleich mit der Standardfinanzierung bei unterschiedlichen Zinssätzen oder Darlehenssummen und eine Volltilger-Rate ohne ausreichende Liquiditätsreserve für unerwartete Ausgaben.

Berechnung

So funktioniert die Berechnung

Verstehe den Formelweg.

Volltilger-Formel (Monatsrate = Annuität(Darlehen, Sollzins, n) sodass Restschuld = 0; bei fixer Rate: n rückwärts aus Annuitätenlogik; Belastungsquote = Rate ÷ Nettoeinkommen × 100): Bei fixer Laufzeit wird die Monatsrate als Annuität berechnet, sodass die Restschuld nach n Monaten genau null ist. Bei fixer Rate wird die erreichbare Laufzeit aus derselben Zins-Tilgungslogik rückwärts bestimmt.

Für den Vergleich mit Standardtilgung gilt: Monatsrate Standard = Darlehen mal (Sollzins + Anfangstilgung) geteilt durch 100 und dann durch 12. Beispielrechnung: 320.000 Euro bei 3,6 Prozent und 22 Jahren Volltilgerziel führen zu einer deutlich höheren Rate als eine Standardfinanzierung mit 2 Prozent Anfangstilgung, dafür aber ohne Restschuld am Zieltermin.

Hinweise

Wichtige Hinweise zur Nutzung

Schnelle Qualitätsprüfung für dein Ergebnis.

Das Ergebnis sollte als Balance aus Schuldenfreiheit und Monatsbelastung gelesen werden. Wichtig sind Rate, Belastungsquote und verbleibender finanzieller Puffer im Alltag.

Wenn die Volltilger-Rate rechnerisch machbar, aber zu nah an deiner Budgetgrenze liegt, ist die nächste Entscheidung oft ein längerer Zeithorizont oder ein Mischmodell statt eines starren Entweder-oder. Praxisbeispiel: Ein Darlehen von 300.000 Euro bei 3,5 Prozent Zins und 20 Jahren Wunschlaufzeit erfordert eine Volltilger-Rate von rund 1.740 Euro — gegenüber einer Standardfinanzierung mit 1 Prozent Tilgung spart das rund 80.000 Euro Zinsen und eliminiert das Anschlussfinanzierungsrisiko vollständig.

Anwendung

Praxisbeispiel und Einordnung

So wird das Ergebnis in einer realen Entscheidung nutzbar.

Petra und Jonas kaufen ihr Eigenheim für 400.000 Euro und wollen es bis zur Rente in 22 Jahren vollständig entschulden.

Ausgangslage: Sie wollen wissen, wie hoch die Volltilger-Rate im Vergleich zu einer Standard-Finanzierung mit 2 Prozent Tilgung ist und ob sie das stemmen können.

Eingaben: Darlehen 320.000 Euro, Sollzins 3,6 Prozent, Ziel-Laufzeit 22 Jahre, Haushaltnettoeinkommen 5.800 Euro, Vergleich Standardtilgung 2,0 Prozent.

Der Rechner ergibt: Volltilger-Monatsrate 1.785 Euro, Belastungsquote 30,8 Prozent, Gesamtzinsen 151.340 Euro. Standard-Variante: Monatsrate 1.520 Euro, Restschuld nach 22 Jahren ca. 145.000 Euro noch offen.

Petra und Jonas entscheiden: Sie wählen das Volltilgermodell — die Belastungsquote liegt unter 33 Prozent, und die Schuldenfreiheit zur Rente ist ihnen das Plus von 265 Euro monatlich wert.

Fallstricke

Häufige Fehler und fachliche Einordnung

Typische Anfängerfehler. Sicherer anwenden.

Beim Volltilger wird häufig nur die Schuldenfreiheit zum Zieltermin gefeiert, ohne zu prüfen, ob die hohe Monatsrate auch bei Jobwechsel, Elternzeit oder unerwarteten Instandhaltungskosten tragbar bleibt. Ein zweiter Fehler ist der Vergleich mit einer Standardfinanzierung auf unterschiedlichen Annahmen, etwa anderem Sollzins oder abweichender Darlehenssumme, wodurch der Mehrbelastungsvergleich verzerrt wird.

Drittens wird die Belastungsquote zum Haushaltsnettoeinkommen ignoriert, obwohl gerade sie zeigt, ob die hohe Volltilger-Rate Stressszenarien standhält. Ebenso wird übersehen, dass fehlende Flexibilitätsklauseln und enge Sondertilgungsrechte ein rechnerisch gutes Volltilgermodell im Alltag unpassend machen können.

Nächster Schritt

Kurzfazit und nächster sinnvoller Schritt

Die Kernaussage für die direkte Weiterentscheidung.

Der Volltilger-Rechner berechnet aus Darlehenssumme, Sollzins und Ziel-Laufzeit oder Wunschrate die Monatsbelastung, Gesamtzinsen und Belastungsquote für ein zinsbindungsübergreifendes Volltilgermodell im Vergleich zur Standardfinanzierung.

Das Ergebnis zeigt, wie viel Mehrbelastung die garantierte Schuldenfreiheit am Zieltermin kostet.

Als nächster Schritt empfiehlt sich die Prüfung der Belastungsquote unter Stressszenarien: Eine Volltilger-Rate über 35 Prozent des Nettoeinkommens wird bei Einkommenseinbrüchen oder Elternzeit zur echten Belastung — besser ist ein Zeithorizont mit ausreichend Puffer.

Vertiefung

Beispielrechnungen

Step-by-Step Walkthroughs. Realistische Szenarien.

Beispiel 1 · Einfach · Volltilger-Rate Wert in €, Laufzeit (Jahre) Wert in Jahre

Basislauf mit Darlehensbetrag und Sollzins p.a.

Darlehensbetrag: 300.000 €
Sollzins p.a.: 3,50 % p.a.
Berechnungsmodus: rate
Wunschlaufzeit bis Schuldenfreiheit: 20 Jahre

Beispiel 2 · Mittel · Volltilger-Rate Wert in €, Laufzeit (Jahre) Wert in Jahre

Basislauf mit Darlehensbetrag und Sollzins p.a.

Darlehensbetrag: 300.000 €
Sollzins p.a.: 3,50 % p.a.
Berechnungsmodus: laufzeit
Wunschlaufzeit bis Schuldenfreiheit: 20 Jahre

Beispiel 3 · Komplex · Volltilger-Rate Wert in €, Laufzeit (Jahre) Wert in Jahre

Vergleichslauf mit angepasstem Darlehensbetrag

Darlehensbetrag: 300.000 €
Sollzins p.a.: 3,50 % p.a.
Berechnungsmodus: laufzeit
Wunschlaufzeit bis Schuldenfreiheit: 20 Jahre

Expertenmodus

Häufige Fragen zu Volltilger-Darlehen

Spezielle Fragen geklärt. Tiefer verstehen.

Wie berechnet der Volltilger-Rechner die Rate für eine vollständige Darlehenslaufzeit ohne Restschuld?

Ein Volltilgerdarlehen wird so gerechnet, dass die Restschuld am Ende der gewählten Zinsbindung exakt auf null Euro sinkt.

Der Rechner ermittelt dafür die Annuität, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt, und passt die Tilgung so an, dass Darlehenssumme und Laufzeit genau aufgehen.

Ein Beispiel: Bei 300.000 Euro Darlehen, 3,5 Prozent Sollzins und 15 Jahren Laufzeit ergibt sich eine konstante Monatsrate von rund 2.145 Euro, die anfangs etwa 875 Euro Zins und 1.270 Euro Tilgung enthält.

Im Lauf der Jahre verschiebt sich dieses Verhältnis, weil mit jeder Zahlung der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt. So zeigt der Rechner Rate, Schuldenfreiheit und Gesamtkosten in einem Schritt.

Welche Vor- und Nachteile hat ein Volltilgerdarlehen für Immobilienbesitzer?

Der größte Vorteil ist die vollständige Zinssicherheit: Du kennst den Sollzins über die gesamte Laufzeit und weißt vom ersten Tag an, wann du schuldenfrei bist, ohne Risiko einer teureren Anschlussfinanzierung.

Viele Banken belohnen die hohe Tilgung zudem mit einem leicht günstigeren Zinssatz, oft 0,1 bis 0,3 Prozentpunkte unter dem Standardangebot.

Der Nachteil ist die deutlich höhere Monatsrate, weil bei 300.000 Euro über 15 Jahre etwa 2.145 Euro statt rund 1.250 Euro bei 2 Prozent Anfangstilgung fällig werden.

Diese hohe Belastung lässt weniger Spielraum für Rücklagen und reagiert empfindlich auf Einkommensschwankungen, Arbeitslosigkeit oder unerwartete Reparaturen am Haus.

Auch die Flexibilität sinkt, weil die feste hohe Rate über die volle Laufzeit gilt und sich nicht ohne Weiteres reduzieren lässt.

Wann ist ein Volltilgerdarlehen günstiger als eine Standard-Baufinanzierung?

Bei der Standardfinanzierung wählst du eine anfängliche Tilgung von etwa 2 Prozent und eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren, an deren Ende eine Restschuld verbleibt, die du neu finanzieren musst.

Der Volltilger ist immer dann günstiger, wenn die Zinsen für die spätere Anschlussfinanzierung steigen, denn diese sparst du komplett ein.

Beispiel: Bleibt bei einem Standarddarlehen nach 15 Jahren eine Restschuld von 130.000 Euro und steigt der Zins von 3,5 auf 5 Prozent, kostet dich das über die Restlaufzeit mehrere zehntausend Euro mehr.

Hinzu kommt der oft etwas niedrigere Sollzins beim Volltilger. Wer dagegen Flexibilität und niedrige Raten braucht, fährt mit der Standardvariante besser.

Wie beurteile ich, ob die Rate eines Volltilgerdarlehens tragbar ist?

Der wichtigste Richtwert ist die Belastungsquote, also der Anteil des monatlichen Haushaltsnettoeinkommens, der durch die Kreditrate gebunden wird.

Als Faustregel sollte die Rate dauerhaft nicht deutlich über 35 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens liegen, damit genug für Lebenshaltung und Rücklagen bleibt.

Ein Beispiel: Bei 4.500 Euro Haushaltsnetto und einer Volltilgerrate von 2.145 Euro liegt die Quote bei rund 48 Prozent, was klar zu hoch ist und auf eine längere Laufzeit oder mehr Eigenkapital hindeutet.

Der Rechner zeigt die Belastungsquote direkt an und markiert überhöhte Werte farblich. Plane zusätzlich eine Reserve von drei bis sechs Nettomonatsgehältern für Reparaturen und Notfälle ein.

Für wen lohnt sich ein Volltilgerdarlehen besonders?

Ein Volltilgerdarlehen eignet sich vor allem für Haushalte mit stabilem, gut planbarem Einkommen und ausreichend finanziellen Reserven, etwa verbeamtete oder unbefristet angestellte Paare.

Wer maximale Zinssicherheit schätzt und die Immobilie langfristig selbst bewohnen will, profitiert von der klaren Perspektive der Schuldenfreiheit nach Ablauf der Zinsbindung.

Besonders attraktiv ist die Variante für Käufer in den Vierzigern, die bis zum Renteneintritt vollständig entschuldet sein möchten, denn ein Volltilger über 20 Jahre passt gut zu diesem Zeithorizont.

Auch bei niedrigen Zinsphasen lohnt sich das Sichern langer Bindungen besonders. Weniger geeignet ist das Modell für Selbstständige mit schwankendem Einkommen oder junge Käufer, die Flexibilität und niedrige Anfangsraten brauchen.

Wie wirkt sich die Wahl einer längeren Zinsbindung beim Volltilgerdarlehen aus?

Je länger die Zinsbindung, desto höher ist in der Regel der Sollzins, weil die Bank dir das Zinsrisiko über mehr Jahre abnimmt, gleichzeitig sinkt aber deine Monatsrate, da die Tilgung auf eine längere Laufzeit verteilt wird.

Ein Beispiel: 300.000 Euro über 15 Jahre bei 3,5 Prozent ergeben rund 2.145 Euro Rate, dieselbe Summe über 25 Jahre bei 4 Prozent nur etwa 1.583 Euro monatlich.

Dafür zahlst du über die längere Laufzeit insgesamt deutlich mehr Zinsen, im Beispiel grob 175.000 statt 86.000 Euro.

Mit dem Rechner kannst du verschiedene Bindungen durchspielen und so abwägen, ob dir niedrigere Raten oder geringere Gesamtkosten wichtiger sind.

Kann ich beim Volltilgerdarlehen trotzdem Sondertilgungen leisten?

Ob und in welchem Umfang Sondertilgungen möglich sind, hängt vom Kreditvertrag ab, viele Banken erlauben sie auch beim Volltilger bis zu einem festen Anteil pro Jahr, häufig 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme.

Bei 300.000 Euro wären das also bis zu 15.000 Euro jährlich, die du ohne Vorfälligkeitsentschädigung zusätzlich zurückzahlen darfst.

Eine Sondertilgung verkürzt die Restlaufzeit oder senkt die spätere Rate spürbar, weil das getilgte Kapital sofort keine Zinsen mehr kostet.

Achte darauf, dass die Sondertilgungsoption im Vertrag kostenlos vereinbart ist, denn manche Banken verlangen dafür einen Zinsaufschlag.

Im Rechner liegt der Fokus auf der regulären Volltilgung, zusätzliche Zahlungen kannst du als Sicherheitspuffer separat simulieren.

Welche Eingaben sind wichtig, um ein Volltilgerdarlehen korrekt zu berechnen?

Wesentlich sind der Kaufpreis der Immobilie, dein verfügbares Eigenkapital, die gewünschte Zinsbindung sowie der angebotene Sollzins, denn aus diesen Werten ergibt sich die erforderliche Volltilgerrate.

Vergiss dabei die Kaufnebenkosten nicht, die meist nicht mitfinanziert werden: Grunderwerbsteuer von 3,5 bis 6,5 Prozent je Bundesland, Notar und Grundbuch zusammen etwa 1,5 bis 2 Prozent und oft eine geteilte Maklerprovision von rund 3,57 Prozent inklusive Umsatzsteuer.

Bei 400.000 Euro Kaufpreis summiert sich das schnell auf 40.000 bis 60.000 Euro, die du zusätzlich zum Eigenkapital einplanen solltest.

Der Rechner zeigt dir aus diesen Angaben die Monatsrate, die Gesamtkosten und den genauen Zeitpunkt der vollständigen Tilgung.

Weiterführende Rechner und Themen

Alle Anschlussrechner und Vertiefungen in einem klaren Modul, damit du direkt zur nächsten sinnvollen Berechnung springen kannst.

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