Zinstagerechner: Zinstage nach Zinsmethode berechnen

Zinstage sind die Anzahl der Tage, für die ein Kapitalbetrag verzinst wird. Sie fließen direkt in die Zinsberechnung ein: Zinsbetrag = Kapital × Zinssatz × Zinstage ÷ Basis.

Je nach Zinsmethode unterscheidet sich sowohl die Tagezählung als auch die Jahresbasis. Die Methode 30/360 setzt pauschal 30 Tage pro Monat und 360 pro Jahr an und vereinfacht dadurch die Berechnung.

Die act-Methoden zählen dagegen die tatsächlichen Kalendertage und verwenden als Basis 360, 365 oder die reale Jahrestagezahl.

Diese Vielfalt hat historische Gründe: Im Anleihehandel hat sich die 30-Tage-Konvention etabliert, während Geldmärkte mit echten Kalendertagen arbeiten.

Die ISDA 2006 Definitions §§ 4.16(g) und 4.16(h) standardisieren die wichtigsten Methoden international.

Der Rechner zeigt alle fünf Ergebnisse nebeneinander, damit du die Methode deines Vertrags direkt identifizieren und den ausgewiesenen Zinsbetrag nachprüfen kannst.

Beide Methoden setzen jeden Monat mit 30 Tagen und das Jahr mit 360 Tagen an, unterscheiden sich aber in der Behandlung des 31. eines Monats.

Bei 30/360 (deutsch, ISDA § 4.16(h)) wird der Endtag nur dann von 31 auf 30 korrigiert, wenn der Starttag bereits 30 oder 31 ist. Bei 30E/360 (Eurobond, ISDA § 4.16(g)) wird der 31. immer auf 30 gesetzt, unabhängig vom Startdatum.

Das führt zu einer Abweichung, wenn der Starttag vor dem 30. liegt und der Endtag auf den 31. fällt. Beispiel: Vom 28. März bis 31. Mai ergibt 30/360 genau 63 Tage, weil der 31. Mai nicht korrigiert wird. 30E/360 liefert dagegen 62 Tage, weil der 31.

Mai bedingungslos auf den 30. gesetzt wird. Bei 10.000 Euro und 3,5 Prozent macht das einen Unterschied von rund 0,97 Euro. Im institutionellen Anleihehandel mit Millionenbeträgen wird daraus ein spürbarer Betrag.

Alle drei act-Methoden zählen die tatsächlichen Kalendertage zwischen Start- und Enddatum und unterscheiden sich nur in der Jahresbasis, durch die geteilt wird.

Bei act/360 (auch Money Market oder Euro-Methode) ist die Basis 360, was den Zinsbetrag rechnerisch erhöht, weil durch eine kleinere Zahl geteilt wird.

Bei act/365 (englische Methode) ist die Basis 365 und bei act/act (ISDA) die tatsächliche Tagezahl des jeweiligen Kalenderjahres, also 365 oder 366 im Schaltjahr. Vom 15. Januar bis 15.

Juli 2026 zählen alle drei Methoden 181 tatsächliche Kalendertage. Bei 10.000 Euro und 3,5 Prozent ergibt act/360 einen Zinsbetrag von 175,97 Euro, act/365 dagegen 173,56 Euro und act/act ebenfalls 173,56 Euro, weil 2026 kein Schaltjahr ist.

Der Unterschied zwischen act/360 und act/365 beträgt damit 2,41 Euro – allein durch die verschiedene Jahresbasis bei identischer Tagezahl.

Im deutschen Privatkundengeschäft ist 30/360 (deutsch) die verbreitetste Methode für Spar- und Kreditprodukte. Tagesgeld und Geldmarktanlagen rechnen dagegen häufig nach act/360, weil diese Methode im europäischen Interbankenhandel Standard ist.

Anleihen und Schuldscheine verwenden oft 30E/360 (Eurobond), und bei Zinsswaps ist act/act (ISDA) die Referenzmethode. Entscheidend ist, welche Methode im konkreten Vertrag oder Preisblatt genannt ist – nicht, welche in der Branche üblich erscheint.

Selbst innerhalb desselben Instituts können Tagesgeld, Festgeld und Wertpapiergeschäft unterschiedliche Methoden verwenden.

Der Rechner hilft beim Abgleich: Gib Zeitraum und Konditionen deines Vertrags ein und vergleiche den errechneten Zinsbetrag mit der Bankabrechnung. Wenn ein Wert exakt übereinstimmt, hast du die verwendete Methode identifiziert.

Die gesetzliche Grundlage für die Fristberechnung liefert § 187 Abs. 1 BGB, der regelt, dass der Anfangstag einer Frist nicht mitgezählt wird.

Im deutschen Bankrecht gilt § 187 Abs. 1 BGB: Ist für den Anfang einer Frist ein Ereignis maßgebend, so wird der Tag, in den das Ereignis fällt, nicht mitgerechnet.

Übertragen auf Zinsen bedeutet das: Am Tag der Einzahlung oder Valutierung wird noch kein Zins berechnet, die Verzinsung beginnt erst am Folgetag. Bei einer Anlage vom 15. Januar bis 15. Juli zählt der erste Zinstag also der 16. Januar.

Der Rechner setzt dieses Verhalten standardmäßig um, bietet aber einen Schalter, um den Anfangstag ausnahmsweise mitzuzählen – etwa wenn ein ausländischer Vertrag oder eine interne Vereinbarung das vorsieht.

Die Differenz beträgt bei 10.000 Euro und 3,5 Prozent genau einen Tag Zinsen, also rund 0,97 Euro.

Bei der 30/360-Methode kann ein zusätzlicher Tag sogar die Monatsgrenze verschieben und den errechneten Wert stärker verändern als bei den act-Methoden, die jeden Kalendertag gleichgewichtet zählen.

Die Formel lautet: Zinsbetrag = Kapital × Zinssatz ÷ 100 × Zinstage ÷ Basis. Die Basis hängt von der gewählten Methode ab: 360 bei 30/360, 30E/360 und act/360; 365 bei act/365; und die tatsächliche Jahrestagezahl bei act/act.

Beispiel mit 30/360: 10.000 Euro, 3,5 Prozent, vom 15. Januar bis 15. Juli ergibt 180 Zinstage. Zinsbetrag: 10.000 × 0,035 × 180 ÷ 360 = 175,00 Euro. Dieselben Daten mit act/360: 181 Kalendertage, 10.000 × 0,035 × 181 ÷ 360 = 175,97 Euro.

Die Differenz von 0,97 Euro entsteht durch den einen zusätzlichen Kalendertag und bleibt bei jeder Kapitalhöhe proportional gleich. Bei 100.000 Euro wären es 9,72 Euro Unterschied, bei einer Million schon 97,22 Euro.

Der Rechner führt diese Berechnung für alle fünf Methoden gleichzeitig durch und zeigt die Ergebnisse in einer Vergleichstabelle, sodass du die Abweichungen sofort ablesen kannst.

Die größten Abweichungen treten auf, wenn Monatsenden mit 28, 30 oder 31 Tagen betroffen sind und gleichzeitig die Laufzeit mehrere solcher Monate umfasst. Im Standardbeispiel vom 15. Januar bis 15.

Juli beträgt die maximale Tagesdifferenz nur einen Tag (180 versus 181). Vom 30. März bis 31. Mai ergeben sich dagegen nach 30/360 und 30E/360 jeweils 60 Tage, nach den act-Methoden aber 62 – die Differenz verdoppelt sich.

Noch deutlicher zeigt sich die Abweichung zwischen 30/360 und 30E/360 beim Startdatum 28. März: Dann liefert 30/360 genau 63 Tage und 30E/360 nur 62, weil der 31. Mai bei der deutschen Methode nicht korrigiert wird.

Schaltjahre verstärken die Abweichung bei act/act gegenüber act/365 um einen weiteren Tag im Februar. Bei Kurzläufern über 90 Tage und Millionenbeträgen machen selbst zwei bis drei Tage Differenz mehrere hundert Euro aus.

Die richtige Zinsmethode ist immer die, die in deinem Vertrag, Preisblatt oder den Allgemeinen Geschäftsbedingungen festgelegt ist.

Du wählst sie also nicht selbst, sondern liest sie nach und gibst sie im Rechner ein, um die Bankabrechnung zu überprüfen. Als Orientierung: Sparkassen und Genossenschaftsbanken verwenden für Privatkredite und Spareinlagen meist 30/360 (deutsch).

Geldmarktprodukte wie Tagesgeld oder kurzfristige Termineinlagen rechnen häufig nach act/360. Für Anleihen und Pfandbriefe ist 30E/360 (Eurobond) der internationale Standard, und Zinsswaps nutzen act/act (ISDA).

Wenn dein Vertrag keine Methode nennt, greift im Zweifel die Handelsbrauch-Regel des jeweiligen Marktsegments. Im Rechner kannst du alle Methoden durchspielen und schauen, welche den von der Bank ausgewiesenen Betrag exakt reproduziert.

Weicht dein Ergebnis um mehr als einen Cent ab, prüfe zusätzlich, ob der Anfangstag mitgezählt oder eine abweichende Rundungsregel angewendet wird.