Effektivzins-Rechner – Nominalzins umrechnen & kostenlos

Der Nominalzins ist der angegebene Zinssatz pro Jahr ohne Berücksichtigung der Zinsgutschriftshäufigkeit. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) berücksichtigt den Zinseszinseffekt bei unterjähriger Verzinsung sowie bei Krediten alle Nebenkosten (Gebühren, Restschuldversicherung etc.). Nur der Effektivzins ermöglicht einen fairen Vergleich verschiedener Angebote.

Bei reiner Zinsumrechnung (ohne Nebenkosten) gilt die ICMA-Formel: Effektivzins = (1 + Nominalzins/Anzahl Perioden)^Anzahl Perioden − 1. Bei monatlicher Verzinsung wird durch 12 geteilt und hoch 12 genommen. Bei Krediten mit Gebühren wird der Effektivzins iterativ ermittelt: Der Zinssatz, bei dem der Barwert aller Zahlungen der Kreditauszahlung entspricht.

Bei unterjähriger Verzinsung (z. B. monatlich) werden Zinsen wieder angelegt und bringen ihrerseits Zinsen – der Zinseszinseffekt. Dadurch liegt der effektive Jahreszins über dem Nominalzins. Bei Krediten kommen Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und andere Nebenkosten hinzu, die den Effektivzins zusätzlich erhöhen.

Laut EU-Verbraucherkreditrichtlinie müssen im Effektivzins alle Kosten einfließen: Nominalzins, Bearbeitungsgebühr, Kontoführungsgebühr, Restschuldversicherung, Disagio und ggf. weitere anfallende Kosten. Nur so sind Kreditangebote vergleichbar. Nicht alle Anbieter rechnen alle Kosten vollständig ein – deshalb lohnt die eigene Berechnung.

Vergleichen Sie immer den Effektivzins, nicht nur den Nominalzins. Ein niedriger Nominalzins kann durch hohe Bearbeitungsgebühren oder monatliche Zusatzkosten teurer sein als ein Angebot mit höherem Nominalzins. Tragen Sie im Rechner alle Angebote inklusive Gebühren ein – sortiert nach Effektivzins sehen Sie das günstigste Angebot.

p.a. (per annum) bedeutet „pro Jahr“. Ein Zinssatz von 5 % p.a. ist der Jahreszinssatz. Bei monatlicher Verzinsung wird dieser durch 12 geteilt und monatlich angewendet; der effektive Jahreszins liegt dann etwas über 5 % wegen des Zinseszinseffekts. Die p.a.-Umrechnung im Rechner zeigt alle Perioden (Tagesrate, Monatsrate, Quartalsrate etc.) einheitlich.

Bearbeitungsgebühren mindern den Auszahlungsbetrag und erhöhen damit den effektiven Jahreszins. Beispiel: Bei 10.000 € Kredit und 300 € Bearbeitungsgebühr erhalten Sie nur 9.700 € – die Zinsen werden aber auf 10.000 € berechnet. Der Rechner bezieht alle Gebühren in die Effektivzins-Berechnung ein und zeigt die tatsächliche Belastung.

Für die Zinsbelastung pro Monat (ohne Zinseszins): Monatszins = Jahreszins / 12. Für den äquivalenten effektiven Monatszins bei Anlage: Monatszins = (1 + Jahreszins/100)^(1/12) − 1, in Prozent × 100. Im Rechner wird der effektive Monatszins automatisch aus dem Nominalzins und der gewählten Zinsperiode berechnet und angezeigt.