Kreditrechner: Monatliche Rate und Zinsen berechnen (Ratenkredit)

Finanzen

Monatliche Kreditrate, Gesamtkosten und Zinsen berechnen: Privatkredit-Rechner für...

Autor: Kilian AchatzQuelle: Deutsche Bundesbank; Verbraucherzentrale Bundesverband; EU-VerbraucherkreditrichtlinieStand: Juni 2026

Kurzantwort: Kredit: Gib kreditsumme und laufzeit ein und erhalte Monatliche Rate (€) als Ergebnis. Kein Ersatz für steuerliche oder finanzielle Fachberatung.

Eingabe

Hier Werte eingeben und Optionen anpassen.

Überblick

Was ist der Kreditrechner?

Starte mit der kurzen Einordnung, bevor du Eingaben und Ergebnis interpretierst.

Der Kreditrechner berechnet die monatliche Rate, Gesamtkosten und Zinslast für ein Annuitätendarlehen – geeignet für Privatkredite, Autokredite und erste Orientierungsrechnungen zur Immobilienfinanzierung. Die monatliche Rate eines Ratenkredits ergibt sich aus Kreditsumme, Sollzins und Laufzeit nach der Annuitätenformel: Wer also Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit eingibt, erhält sofort Monatsrate, Gesamtzinsen und den gesamten Rückzahlungsbetrag.

Das ist besonders nützlich, wenn du mehrere Kreditangebote vergleichen möchtest: Zwei scheinbar ähnliche Angebote können über die Laufzeit Tausende Euro Unterschied ausmachen, wenn Laufzeit oder Zinssatz leicht abweichen.

Der Rechner macht diesen Zielkonflikt zwischen niedriger Monatsrate und geringer Gesamtbelastung sichtbar und messbar. Er eignet sich für alle, die vor einer Finanzierungsentscheidung stehen und belastbare Zahlen statt Daumenregeln brauchen.

Statt nur auf die erste attraktive Monatsrate zu schauen, bekommst du eine vollständige Kostenperspektive über die gesamte Laufzeit.

Die Ergebnisse sind unverbindliche Orientierungswerte und ersetzen keine individuelle Beratung durch eine Bank oder einen zugelassenen Kreditvermittler. Kredit-Tilgungsverlauf: Zinsanteil sinkt und Tilgungsanteil steigt über die Laufzeit

Eingaben

So nutzt du den Rechner

Hier siehst du, welche Werte erwartet werden und wie die Felder zusammenhängen.

Für die Berechnung gibst du Kreditbetrag in Euro, Sollzins in Prozent pro Jahr und Laufzeit in Monaten ein. Typische Datenquellen sind ein vorliegendes Kreditangebot, dein Haushaltsplan und bestehende Verbindlichkeiten, die du berücksichtigen willst.

Ein häufiger Fehler ist die Verwechslung von Nominalzins (Sollzins) und Effektivzins: Für den fairen Angebotsvergleich ist immer der Effektivzins entscheidend, weil er Nebenkosten und die unterjährige Zinsabrechnung einschließt.

Ein weiterer typischer Fehler ist, mit der maximal denkbaren Rate zu planen statt mit einem realistischen Budget inklusive Puffer für Reparaturen, Nachzahlungen oder Einkommensschwankungen.

Sinnvoll ist daher immer ein zweiter Testlauf mit etwas höherem Zinssatz oder etwas geringerer verfügbarer Monatsrate, um zu prüfen, ob die Finanzierung auch unter weniger günstigen Bedingungen stabil bleibt.

Wer mit dem rechnerisch maximal möglichen Betrag plant, gerät bei kleinen Einkommensschwankungen schnell unter Druck.

Berechnung

So funktioniert die Berechnung

Verstehe den Formelweg.

Die Annuitätenformel lautet: Monatsrate = Kreditbetrag × r × (1+r)^n geteilt durch ((1+r)^n − 1), wobei r der monatliche Zinssatz (Jahreszins / 12) und n die Laufzeit in Monaten ist. Die Gesamtzinskosten ergeben sich als Summe aller Monatsraten minus dem ursprünglichen Kreditbetrag.

Ein konkretes Beispiel: Bei 25.000 Euro Kreditbetrag, 6,2 Prozent Sollzins und 72 Monaten Laufzeit berechnet sich der monatliche Zinssatz zu 6,2 % / 12 = 0,5167 %.

Daraus ergibt sich eine Monatsrate von rund 416 Euro und Gesamtzinsen von rund 4.952 Euro.

Wird dieselbe Kreditsumme bei identischem Zinssatz auf 48 Monate verkürzt, steigt die Monatsrate auf rund 589 Euro, die Gesamtzinsen sinken aber auf rund 3.272 Euro – eine Ersparnis von 1.680 Euro durch kürzere Laufzeit.

Diesen Zielkonflikt bildet der Rechner auf derselben mathematischen Basis ab und macht es möglich, mehrere Angebotsvarianten direkt zu vergleichen. Kreditraten-Berechnung: Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit zur monatlichen Rate

Hinweise

Wichtige Hinweise zur Nutzung

Schnelle Qualitätsprüfung für dein Ergebnis.

Wie viel kostet ein 20.000 Euro Kredit im Monat? Bei 5 Prozent Zinssatz und 60 Monaten Laufzeit ergibt sich eine Monatsrate von rund 377 Euro und Gesamtzinsen von etwa 2.620 Euro.

Was kostet ein 10.000 Euro Kredit? Bei 5 Prozent Zinssatz und 48 Monaten beträgt die Monatsrate rund 230 Euro. Rechne immer mit mindestens zwei Szenarien: konservativ mit höherem Zins und realistisch mit deinem aktuellen Angebot.

So siehst du sofort, ob deine Rate auch bei kleinen Zins- oder Kostenabweichungen tragbar bleibt. Ein Vergleich mit und ohne Sondertilgung zeigt zudem, ob außerplanmäßige Rückzahlungen die Zinslast spürbar senken.

Erst wenn die Rate in allen plausiblen Szenarien stabil tragbar bleibt, sollte der Kredit als robust bewertet werden. Achte beim Angebotsvergleich immer auf den Effektivzins, nicht auf den oft niedriger wirkenden Sollzins.

Die Ergebnisse dieses Rechners sind Orientierungswerte – ein rechtlich verbindliches Kreditangebot mit individuellem Effektivzins erhältst du bei deiner Bank oder einem seriösen Kreditvermittler.

Anwendung

Praxisbeispiel und Einordnung

So wird das Ergebnis in einer realen Entscheidung nutzbar.

Beispiel: Eine Familie möchte ein Fahrzeug für 25.000 Euro finanzieren. Eingaben im Kreditrechner: Kreditbetrag 25.000 Euro, Sollzins 6,2 Prozent, Laufzeit 72 Monate.

Ergebnis: Monatsrate rund 416 Euro, Gesamtzahlungen 29.952 Euro, Zinskosten über die gesamte Laufzeit rund 4.952 Euro.

Variante mit 48 Monaten Laufzeit bei gleichen Konditionen: Monatsrate steigt auf rund 589 Euro, Zinskosten sinken auf rund 3.272 Euro – Ersparnis durch kürzere Laufzeit: 1.680 Euro.

Interpretation: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung um 173 Euro, kostet aber 1.680 Euro mehr an Zinsen über die gesamte Finanzierungsdauer.

Der nächste Prüfschritt: Trägt das Haushaltsbudget die höhere Rate bei 48 Monaten auch bei unerwarteten Ausgaben wie einer Reparatur über 500 Euro?

Ein Sicherheitstest mit 50 Euro weniger frei verfügbarem Monatsbudget hilft, die Belastbarkeit realistisch einzuordnen. Erst wenn die Finanzierung in beiden Szenarien stabil bleibt, ist die Kreditentscheidung wirklich robust.

Fallstricke

Häufige Fehler und fachliche Einordnung

Typische Anfängerfehler. Sicherer anwenden.

Erster häufiger Fehler: Die niedrigste Monatsrate als bestes Angebot werten, ohne Gesamtzinsen und Laufzeit danebenzulegen. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinslast oft um Tausende Euro.

Zweiter Fehler: Mit dem Sollzins rechnen statt mit dem Effektivzins. Nur der Effektivzins schließt alle preisbestimmenden Pflichtkosten ein und ermöglicht einen fairen Vergleich gemäß Preisangabenverordnung.

Dritter Fehler: Die maximal tragbare Rate planen und keinen Puffer für Reparaturen, Nachzahlungen oder Einkommensschwankungen lassen. Vierter Fehler: Ratenkredit, Autokredit und Baufinanzierung wie austauschbare Produkte behandeln.

Jede Kreditform hat eigene Nebenkosten, Sicherheiten und rechtliche Bedingungen, die den effektiven Preis maßgeblich beeinflussen. Fünfter Fehler: Sonderaktionen mit kurzfristigem Lockzins überbewerten, ohne den langfristigen Kostenverlauf zu prüfen.

Eine saubere Entscheidung braucht immer die Gesamtkostenperspektive und eine Vergleichsmatrix mit identischen Parametern.

Nächster Schritt

Kurzfazit und nächster sinnvoller Schritt

Die Kernaussage für die direkte Weiterentscheidung.

Der Kreditrechner liefert Monatsrate, Gesamtzahlungen und Zinskosten für beliebige Ratenkredite – kostenlos und ohne Anmeldung.

Vergleiche immer mindestens zwei Laufzeitszenarien und prüfe, ob die höhere Rate der kürzeren Variante auch bei unerwarteten Ausgaben im Budget bleibt. Für einen detaillierten Monat-für-Monat-Plan mit ausgewiesener Restschuld eignet sich der Tilgungsplanrechner.

Die Ergebnisse dieses Rechners sind Orientierungswerte und ersetzen keine individuelle Beratung – für ein rechtlich verbindliches Kreditangebot mit individuellem Effektivzins wende dich an deine Bank oder einen seriösen Kreditvermittler.

Vertiefung

Beispielrechnungen

Step-by-Step Walkthroughs. Realistische Szenarien.

Beispiel 1 · Einfach · Die monatliche Rate liegt bei rund 373 €; über die Laufzeit summieren sich die Gesamtkosten auf etwa 22.370 €, davon entfallen rund 2.370 € auf Zinsen.

Autokredit über 20.000 €

Kreditsumme: 20.000 €
Laufzeit: 60 Monate
Jährlicher Zinssatz: 4,5 % p.a.

Expertenmodus

Häufige Fragen zu Kreditrechner

Spezielle Fragen geklärt. Tiefer verstehen.

Wie berechne ich die monatliche Kreditrate?

Die monatliche Rate eines Annuitaetendarlehens ergibt sich aus der Formel: Rate = Kreditsumme x r x (1+r)^n geteilt durch ((1+r)^n minus 1). Dabei ist r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Laufzeit in Monaten.

Ein konkretes Beispiel: Bei 10.000 Euro Kredit mit 5 Prozent Jahreszins und 60 Monaten Laufzeit betraegt der monatliche Zinssatz 0,4167 Prozent, woraus sich eine gleichbleibende Monatsrate von etwa 188,71 Euro ergibt.

Die Rate bleibt ueber die gesamte Laufzeit konstant, weil sich sinkender Zinsanteil und steigender Tilgungsanteil ausgleichen – das ist das Prinzip des Annuitaetendarlehens.

Im ersten Monat zahlst du bei diesem Beispiel rund 41,67 Euro Zinsen und 147,04 Euro Tilgung; im letzten Monat kehrt sich dieses Verhaeltnis fast um.

Der Kreditrechner oben uebernimmt diese Berechnung sofort: Du gibst Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit ein und erhaeltst Monatsrate, Gesamtkosten und Zinsanteil, ohne selbst rechnen zu muessen.

So kannst du verschiedene Szenarien in Sekunden vergleichen und die fuer dich passende Kombination aus Rate, Laufzeit und Gesamtkosten finden.

Wie viel kostet ein 300.000 Euro Kredit im Monat?

Die monatliche Rate fuer einen Kredit ueber 300.000 Euro haengt stark von Zinssatz und Laufzeit ab.

Bei einem Zinssatz von 3,5 Prozent und 20 Jahren (240 Monate) Laufzeit ergibt sich eine Monatsrate von rund 1.739 Euro und Gesamtzinskosten von etwa 117.400 Euro.

Bei 4 Prozent Zinssatz und 20 Jahren Laufzeit steigt die Monatsrate auf rund 1.818 Euro, die Gesamtzinskosten auf etwa 136.300 Euro.

Bei 3,5 Prozent und 25 Jahren Laufzeit sinkt die Monatsrate auf rund 1.502 Euro, die Gesamtzinskosten steigen aber auf etwa 150.500 Euro, weil die Restschuld laenger verzinst wird.

Als Faustregel gilt: Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 30 bis 35 Prozent des verfuegbaren Nettoeinkommens ausmachen, damit genuegend finanzieller Puffer fuer unerwartete Ausgaben bleibt.

Bei Immobilienkrediten kommt nach der Zinsbindungsperiode oft eine Anschlussfinanzierung hinzu, die je nach Zinsniveau teuerer oder guenstiger als der Ausgangskredit sein kann.

Trage deine eigenen Werte in den Kreditrechner oben ein, um die exakte Monatsrate und Gesamtkosten fuer deine Finanzierung zu berechnen.

Was kostet ein 35.000 Euro Kredit im Monat?

Die monatliche Rate fuer einen Kredit ueber 35.000 Euro haengt von Zinssatz und Laufzeit ab. Bei 5 Prozent Sollzins und 60 Monaten Laufzeit ergibt sich eine Monatsrate von rund 660 Euro und Gesamtzinskosten von etwa 4.620 Euro.

Bei 6 Prozent Zinssatz und 72 Monaten Laufzeit betraegt die Monatsrate rund 581 Euro, die Gesamtzinskosten steigen auf rund 6.830 Euro.

Bei 4 Prozent Zinssatz und 48 Monaten Laufzeit liegt die Monatsrate bei rund 791 Euro, Gesamtzinskosten rund 2.990 Euro. Das zeigt: Eine kuerzere Laufzeit erhoht die monatliche Belastung, spart aber deutlich bei den Gesamtzinsen.

Fuer 35.000 Euro empfiehlt sich ein Vergleich von mindestens zwei Laufzeitvarianten im Rechner, um den optimalen Kompromiss aus monatlicher Tragbarkeit und Gesamtkosten zu finden.

Beim Angebotsvergleich immer auf den Effektivzins achten, nicht auf den Sollzins, da der Effektivzins alle Pflichtkosten enthaelt. Trage deine Werte einfach oben ein, um deine individuelle Monatsrate sofort zu berechnen.

Was ist der Effektivzins bei einem Kredit?

Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) ist der massgebliche Vergleichswert fuer Kreditangebote in Deutschland.

Er enthaelt neben dem Nominalzins (Sollzins) alle preisbestimmenden Pflichtkosten wie Bearbeitungsentgelte und beruecksichtigt die unterjaehrige, meist monatliche Zinsabrechnung.

Die Preisangabenverordnung (PAngV) schreibt vor, dass Banken den effektiven Jahreszins bei jedem Kreditangebot ausweisen muessen, damit Verbraucher Angebote fair vergleichen koennen.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied: Ein Kredit mit 5 Prozent Nominalzins kommt bei monatlicher Verzinsung auf einen Effektivzins von rund 5,116 Prozent, weil unterjaehrig abgerechnete Zinsen einen Zinseszinseffekt erzeugen.

Kommen noch Gebuhren oder Versicherungen hinzu, steigt der Effektivzins weiter. Wenn ein Anbieter zum Beispiel eine Restschuldversicherung als Bedingung fuer die Kreditvergabe stellt, muss deren Kosten in den Effektivzins eingerechnet werden.

Achte beim Vergleich deshalb immer auf den Effektivzins und nicht nur auf den oft niedriger wirkenden Sollzins: Nur der Effektivzins zeigt die tatsaechliche jaehrliche Kostenbelastung und macht Angebote wirklich vergleichbar.

Wie wirkt die Laufzeit auf die Kreditrate?

Die Laufzeit hat einen starken Hebel auf Rate und Gesamtkosten: Eine laengere Laufzeit ergibt eine niedrigere Monatsrate, fuehrt aber zu deutlich hoeheren Gesamtzinskosten, weil die Restschuld laenger verzinst wird.

Eine kuerzere Laufzeit erhoeht die Rate, senkt jedoch die insgesamt gezahlten Zinsen spuerbar.

Ein Rechenbeispiel bei 10.000 Euro und 5 Prozent Zinssatz zeigt das deutlich: Bei 36 Monaten ergibt sich eine Monatsrate von etwa 299,71 Euro und Zinskosten von rund 789 Euro.

Bei 84 Monaten sinkt die Rate auf etwa 140,45 Euro, die Zinskosten steigen jedoch auf rund 1.798 Euro. Die Verlaengerung von 36 auf 84 Monate spart also monatlich rund 159 Euro, kostet ueber die Laufzeit aber mehr als 1.000 Euro zusaetzliche Zinsen.

Das ist der klassische Zielkonflikt zwischen monatlicher Tragbarkeit und Gesamtbelastung: Wer kurzfristig mehr Rate vertraegt, zahlt langfristig weniger.

Im Kreditrechner oben kannst du die Laufzeit variieren und diesen Effekt unmittelbar nachvollziehen, um fuer deine Situation die beste Balance zu finden.

Was kostet ein Privatkredit?

Die Gesamtkosten eines Privatkredits setzen sich aus Kreditsumme, Effektivzins und Laufzeit zusammen und lassen sich mit dem Rechner genau bestimmen.

Vier Richtwerte bei rund 5 Prozent Zinssatz geben eine Groessenordnung: 5.000 Euro ueber 36 Monate ergeben eine Monatsrate von etwa 150 Euro und Zinskosten von rund 394 Euro.

10.000 Euro ueber 60 Monate fuehren zu einer Rate von etwa 189 Euro und Zinskosten von rund 1.323 Euro. 20.000 Euro ueber 72 Monate ergeben eine Rate von etwa 322 Euro und Zinskosten von rund 3.152 Euro.

35.000 Euro ueber 84 Monate fuehren zu einer Rate von etwa 492 Euro und Zinskosten von rund 6.314 Euro. Je hoeher Summe und Laufzeit, desto staerker faellt die absolute Zinslast aus.

Der tatsaechliche Zinssatz haengt von deiner Bonitaet, der Bank und dem Kreditbetrag ab – vergleiche deshalb immer mehrere Angebote anhand des Effektivzinses.

Trage deine konkreten Werte oben ein, dann erscheinen Monatsrate, Gesamtbetrag und reine Zinskosten sofort.

Wie berechne ich einen Autokredit?

Ein Autokredit wird mathematisch genauso berechnet wie ein klassischer Ratenkredit: Die Monatsrate ergibt sich aus der Kreditsumme (Kaufpreis abzueglich Anzahlung), dem Effektivzins und der gewaehlten Laufzeit.

Typisch fuer Autokredite sind Laufzeiten von 24 bis 72 Monaten und Zinssaetze von etwa 3 bis 8 Prozent, abhaengig von Bank, Bonitaet und ob es sich um einen Neu- oder Gebrauchtwagen handelt.

Ein Beispiel: 15.000 Euro Kreditsumme bei 4,5 Prozent Zinssatz und 48 Monaten Laufzeit ergeben eine Monatsrate von rund 341 Euro und Gesamtzinskosten von etwa 1.380 Euro.

Eine Anzahlung von beispielsweise 3.000 Euro reduziert die Kreditsumme auf 12.000 Euro, die Monatsrate sinkt damit bei gleichen Konditionen auf rund 273 Euro und die Zinskosten auf etwa 1.104 Euro.

Den Autokredit-Rechner nutzt du identisch zum allgemeinen Kreditrechner: Gib Betrag, Zinssatz und Laufzeit ein, und die Ergebnisse erscheinen sofort.

Achte auch hier auf den Effektivzins statt nur auf den Sollzins, besonders bei Haendlerfinanzierungen mit Sonderaktionen.

Was ist ein Tilgungsplan und wofuer brauche ich ihn?

Ein Tilgungsplan zeigt fuer jeden einzelnen Monat der Kreditlaufzeit, wie sich die Rate in Zinsanteil und Tilgungsanteil aufteilt, und weist die verbleibende Restschuld aus.

Am Anfang ist der Zinsanteil am hoechsten, weil die Restschuld noch gross ist. Mit jeder gezahlten Rate sinkt die Restschuld, sodass der Zinsanteil faellt und der Tilgungsanteil entsprechend steigt.

Ein konkretes Beispiel: Bei 10.000 Euro, 5 Prozent Zinssatz und 60 Monaten zahlst du im ersten Monat rund 41,67 Euro Zinsen und rund 147,04 Euro Tilgung; bis zur letzten Rate kehrt sich dieses Verhaeltnis fast um.

Der Tilgungsplan ist besonders nuetzlich, wenn du wissen moechtest, wie hoch deine Restschuld nach einer bestimmten Anzahl von Monaten noch ist, zum Beispiel um eine Sondertilgung zu planen oder eine Anschlussfinanzierung vorzubereiten.

Fuer den vollstaendigen Monat-fuer-Monat-Plan mit ausgewiesener Restschuld eignet sich der spezialisierte Tilgungsplan-Rechner, der die gesamte Laufzeit transparent macht.

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