Kredit-Rechner 2026 – Kreditrate und Gesamtkosten online

Die monatliche Kreditrate setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die gesamte Laufzeit konstant: Anfangs ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig, später kehrt sich das um. Der Rechner nutzt die Annuitätenformel und berechnet die Rate aus Kreditbetrag, Sollzins und Laufzeit.

Die tatsächlichen Zinskosten hängen von Zinssatz, Laufzeit und Kreditart ab. Bei 10.000 Euro, 5 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit liegen die Zinsen typischerweise grob im Bereich von 1.000 bis 1.500 Euro. Der Kredit-Rechner zeigt Ihnen für Ihre konkreten Eingaben die Summe aller Zinsen und die Gesamtrückzahlung an.

Der Sollzins ist der reine Zinssatz für den Kredit ohne weitere Kosten. Der Effektivzins berücksichtigt zusätzlich einmalige und laufende Gebühren wie Bearbeitungsentgelte, Kontoführungsgebühren oder Restschuldversicherungen und ist daher immer gleich hoch oder höher als der Sollzins. Für den Vergleich von Angeboten ist der Effektivzins die wichtigere Kennzahl.

Die Gesamtkosten eines Kredits sinken, wenn Sie die Laufzeit verkürzen, einen niedrigeren Zinssatz verhandeln oder regelmäßig Sondertilgungen leisten. Kurze Laufzeiten bedeuten höhere Monatsraten, aber deutlich weniger Zinskosten. Unser Rechner zeigt Ihnen, wie stark sich Laufzeit, Zinssatz und Sondertilgung auf Zinsen und Gesamtrückzahlung auswirken.

Eine Sondertilgung ist eine zusätzlich zur regulären Rate geleistete Rückzahlung auf den Kredit. Sie reduziert die Restschuld schlagartig, verkürzt dadurch die Laufzeit und senkt die Gesamtzinskosten. Im Rechner können Sie eine jährliche Sondertilgung eintragen und sehen, um wie viele Monate sich die Laufzeit verkürzt und wie viel Zinsen Sie sparen.

Die passende Laufzeit hängt von Ihrem Haushaltsbudget und Ihrer Risikobereitschaft ab. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber deutlich geringere Zinskosten; längere Laufzeiten schonen das monatliche Budget, machen den Kredit aber teurer. Nutzen Sie die Vergleichstabelle im Rechner, um zu sehen, wie sich unterschiedliche Laufzeiten auf Rate und Zinskosten auswirken.

Beim Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit gleich: Der Zinsanteil sinkt im Zeitverlauf, der Tilgungsanteil steigt. Beim Tilgungsdarlehen ist die Tilgung konstant, die Zinsen werden auf die jeweils verbleibende Restschuld berechnet – dadurch sinkt die Monatsrate von Monat zu Monat. Der Rechner kann beide Kreditarten durchrechnen.

Der Effektivzins ergibt sich aus allen Zahlungsströmen des Kredits: Auszahlung, laufende Raten, Gebühren und Sonderzahlungen. Mathematisch entspricht er dem internen Zinsfuß (IRR) dieser Zahlungsreihe. Der Kredit-Rechner bildet Gebühren und optionale Zusatzkosten als Zahlungsströme ab und berechnet daraus iterativ den effektiven Jahreszins.