Sparrechner: Sparrate für dein Sparziel berechnen

Die 50/30/20-Regel ist eine verbreitete Faustregel zur Budgetaufteilung des monatlichen Nettoeinkommens.

Die Regel teilt das Nettoeinkommen in drei Kategorien auf: 50 Prozent für Fixkosten und Grundbedarf (Miete, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität), 30 Prozent für variablen Konsum und Freizeit sowie 20 Prozent für Sparen und Schuldentilgung.

Konkret bedeutet das bei 2.500 Euro netto: 1.250 Euro für Fixkosten, 750 Euro für Freizeit und Konsum, 500 Euro für Sparen. Bei 3.000 Euro netto wäre der Sparanteil 600 Euro pro Monat. Die Regel ist eine Orientierungshilfe, kein starres Gebot.

Wer höhere Fixkosten hat, etwa in teuren Städten mit hohen Mieten, muss den Konsum-Anteil entsprechend reduzieren.

In jedem Fall empfiehlt es sich, zuerst einen Notgroschen von 3 bis 6 Monatsausgaben aufzubaün, bevor langfristige Sparziele angegangen werden.

Der Sparrechner oben zeigt, welche monatliche Sparrate bei verschiedenen Laufzeiten und Zinssätzen nötig ist, um dein Sparziel zu erreichen.

Die Sparquote gibt an, welchen Anteil deines Einkommens du sparst: Sparquote in Prozent = Sparbetrag geteilt durch Nettoeinkommen mal 100. Wer 300 Euro von 2.000 Euro Netto zurücklegt, spart 15 Prozent.

Eine ausführliche Anleitung mit Budget-Aufteilung nach der 50/30/20-Regel bietet der Haushaltsbudget-Rechner. Wenn du weißt, wie viel du monatlich sparen kannst, zeigt der Sparrechner oben, welches Sparziel du damit in einer bestimmten Laufzeit erreichst.

Die benötigte Sparrate berechnet sich aus dem Zielbetrag, dem Startkapital, der Laufzeit und dem Zinssatz.

Ein konkretes Rechenbeispiel: Bei einem Ziel von 10.000 Euro, einer Laufzeit von 5 Jahren, einem Zinssatz von 3 Prozent pro Jahr und ohne Startkapital ergibt sich eine erforderliche Sparrate von rund 155 Euro pro Monat.

Ohne jegliche Verzinsung wären dagegen 167 Euro monatlich nötig, also etwa 12 Euro mehr. Mit einem Startkapital von 2.000 Euro sinkt die benötigte Rate auf rund 120 Euro.

Der Zinseszins-Effekt und das Startkapital wirken als Hebel, der die nötige monatliche Eigenleistung messbar senkt. Je länger die Laufzeit, desto stärker ist dieser Effekt.

Ein weiteres Beispiel: 40.000 Euro in 6 Jahren mit 8.000 Euro Startkapital und 3,5 Prozent Rendite erfordern rund 377 Euro monatlich.

Der Sparrechner oben ermittelt die Sparrate sofort für beliebige Eingaben, sodass du verschiedene Kombinationen aus Betrag, Laufzeit und Zinssatz direkt vergleichen kannst.

Wie lange das Ansparen dauert, hängt von Zielbetrag, Sparrate und Rendite ab. Ohne Zinsen gilt: Laufzeit in Monaten = Sparziel geteilt durch monatliche Sparrate. Bei 10.000 Euro Ziel und 200 Euro monatlich sind das 50 Monate, also etwa 4 Jahre.

Sobald Zinsen hinzukommen, verkürzt sich die Dauer spürbar: Mit 3 Prozent Rendite genügen bereits etwa 47 Monate, mit 6 Prozent rund 45 Monate. Das entspricht einer Zeitersparnis von gut fünf Monate allein durch die Rendite.

Bei 20.000 Euro Ziel, 300 Euro monatlich und 4 Prozent Rendite dauert es rund 5 Jahre statt fast 6 Jahre ohne Zinsen.

Mit Startkapital verkürzt sich die Laufzeit nochmals: Wer bereits 5.000 Euro hat, 300 Euro monatlich spart und 3,5 Prozent Rendite erzielt, erreicht 20.000 Euro in rund 3,7 Jahren.

Trage dein Sparziel, die gewünschte Laufzeit und die erwartete Rendite in den Sparrechner oben ein – die benötigte monatliche Sparrate wird sofort berechnet.

Ein vorhandenes Startkapital senkt die benötigte monatliche Sparrate erheblich, weil dieser Betrag über den gesamten Sparzeitraum mitverzinst wird und von Anfang an Zinsen und Zinseszinsen erwirtschaftet.

Das Startkapital ist der Hebel mit dem stärksten Zinseszinseffekt, weil es am längsten arbeitet.

Ein Beispiel macht das deutlich: Bei einem Ziel von 10.000 Euro, Laufzeit 5 Jahre und 3 Prozent Zinsen braucht man ohne Startkapital etwa 155 Euro monatlich.

Mit 2.000 Euro Startkapital sinkt die Rate auf rund 120 Euro, mit 5.000 Euro Startkapital genügen noch etwa 65 Euro monatlich.

Die Entlastung durch das Startkapital entspricht also der Sparleistung von 36 bis 90 Euro pro Monat, die das Kapital selbst durch Verzinsung erbringt. Je länger die Laufzeit, desto grösser ist der Effekt.

Trage dein verfügbares Startkapital im Sparrechner oben ein und sieh sofort, wie stark die benötigte monatliche Rate sinkt.

Welche Anlageform passt, hängt vor allem vom Zeithorizont des Sparziels ab.

Für kurzfristige Ziele unter drei Jahren eignen sich Tagesgeld oder Festgeld mit aktuell etwa 2 bis 4 Prozent pro Jahr, da das Kapital verfügbar oder planbar bleibt und kaum Schwankungen unterliegt. Das Zieldatum ist sicher.

Für mittelfristige Ziele von drei bis sieben Jahren ist eine gemischte Strategie mit einem kleineren Aktienanteil denkbar, wenn Kursschwankungen toleriert werden können.

Bei langfristigen Zielen ab etwa sieben Jahren bietet sich ein ETF-Sparplan auf breit gestreute Indizes wie den MSCI World an, der historisch rund 6 bis 8 Prozent pro Jahr erzielt hat, allerdings mit höheren zwischenzeitlichen Schwankungen.

Ein ETF, das zum Zieltermin 20 Prozent im Minus liegt, gefährdet das Sparziel. Daher gilt: Je kürzer die Laufzeit und je fixer der Termin, desto sicherer muss die Anlageform sein.

Trage beide Szenarien einmal mit 3 Prozent und einmal mit 7 Prozent in den Sparrechner ein und vergleiche den Unterschied bei der benötigten Sparrate.

Ein Sparziel ist realistisch, wenn die dafür benötigte Sparrate dauerhaft im Monatsbudget planbar ist und zum Zeithorizont eine passende Anlageform existiert.

Fällt die berechnete Sparrate zu hoch aus, gibt es mehrere Stellschrauben: Sparziel senken, Laufzeit verlängern, Rendite durch eine andere Anlageform erhöhen oder vorhandenes Startkapital einbringen.

Unrealistisch wird ein Sparziel, wenn die benötigte Rendite deutlich über dem liegt, was das geplante Anlageprodukt liefert.

Wer in 5 Jahren 50.000 Euro erreichen will, aber nur 300 Euro monatlich sparen kann, bräuchte rechnerisch rund 37 Prozent Jahresrendite — ein Wert, den kein seriöser Anbieter garantieren kann.

In solchen Fällen sollte das Ziel angepasst oder die Laufzeit verlängert werden. Wie viel Spielraum das monatliche Budget insgesamt lässt, zeigt der Haushaltsbudget-Rechner.

Ja, der parallele Aufbau ist möglich und oft sinnvoll, sofern das verfügbare Einkommen beide Sparraten zulässt.

Empfehlenswert ist ein zweistufiges Vorgehen: Zuerst einen Basisnotgroschen von einem bis zwei Monatsausgaben als schnelles Zwischenziel anlegen, weil dieser die häufigsten kleinen Notfälle abdeckt.

Sobald dieser Grundpuffer steht, können parallel beide Ziele bespielt werden. Ein praktisches Beispiel: 200 Euro pro Monat fliessen in den weiteren Notgroschen-Aufbau, 100 Euro in einen langfristigen Sparplan.

So wächst die Reserve, während gleichzeitig der Zinseszins für das Fernziel zu arbeiten beginnt. Wichtig: Der Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto mit sofortigem Zugriff, nicht in ETFs.

Das langfristige Sparziel kann je nach Zeithorizont in einem ETF-Sparplan angelegt werden.

Beide Rechner, der Notgroschen-Rechner und der Sparrechner, lassen sich gut kombiniert nutzen, um beide Ziele aufeinander abzustimmen und die monatlichen Raten sinnvoll zu verteilen.

Wer 150 Euro für die Reserve und 150 Euro für den ETF-Sparplan aufteilt, hat nach zwei Jahren rund 3.600 Euro Notgroschen und bereits rund 3.850 Euro Anlageguthaben aufgebaut.