Tagesgeldrechner: Zinsen für Tagesgeld und Festgeld berechnen

Die einfache Formel für den Zinsertrag lautet: Zinsertrag = Anlagesumme × (Zinssatz ÷ 100) × (Laufzeit in Monaten ÷ 12).

Ein Beispiel verdeutlicht das: Wer 10.000 Euro bei einem Zinssatz von 3,5 Prozent über volle 12 Monate anlegt, erhält 10.000 × 0,035 × 1 = 350 Euro Zinsertrag ohne Berücksichtigung von Zinseszins.

Wird der Zinseszins monatlich angerechnet, gilt stattdessen die Formel Endkapital = 10.000 × (1 + 0,035 ÷ 12)^12, was rund 10.356 Euro ergibt, also 356 Euro Zinsgewinn.

Bei 50.000 Euro über 3 Jahre mit monatlichem Zinseszins und 3,5 % beträgt der Mehrertrag gegenüber einfacher Verzinsung rund 277 Euro. Für eine taggenaue Berechnung gilt: Zinsertrag = Anlagesumme × (Zinssatz ÷ 100) × (Anzahl Tage ÷ 365).

Beispiel für 90 Tage: 10.000 × 0,035 × (90 ÷ 365) = 86,30 Euro.

Der Tagesgeldrechner führt diese Berechnung automatisch durch und zeigt Endkapital, Zinsgewinn und die annualisierte Effektivrendite an, damit du verschiedene Angebote direkt vergleichen kannst.

Die Tagesgeld-Zinsen 2026 variieren stark je nach Bank und Angebotskategorie.

Neukunden-Aktionszinsen der besten Anbieter lagen Stand Juli 2026 zwischen 2,5 % und 3,5 % p.a. (Angaben ohne Gewähr, keine Anlageberatung) für begrenzte Zeiträume von 3 bis 6 Monaten.

Standardzinsen nach Ende der Aktionsphase liegen oft deutlich darunter, häufig zwischen 0,5 % und 1,5 % p.a. Die Europäische Zentralbank (EZB) hat ihren Einlagezinssatz seit 2023 mehrfach angepasst; Tagesgeldzinsen orientieren sich an diesem Referenzsatz.

Wie viel Zinsen du konkret bekommst, hängt also davon ab, bei welchem Anbieter du anlegst, ob du Neu- oder Bestandskunde bist, wie hoch die angelegte Summe ist (viele Angebote haben Obergrenzen, oft 50.000 bis 100.000 Euro für den Spitzenzins) und ob die Aktionsphase noch läuft.

Für eine realistische Einschätzung des Jahresertrags solltest du immer den Standardzins nach der Aktionsphase als Hauptszenario einsetzen. Aktuelle Vergleichsdaten findest du bei unabhängigen Vergleichsportalen wie Finanztip oder Stiftung Warentest.

Der Rechner oben zeigt dir den konkreten Zinsertrag für deinen Zinssatz und deine Anlagesumme sofort.

Zinserträge auf Tagesgeld und Festgeld unterliegen in Deutschland der Abgeltungssteuer in Höhe von 25 Prozent, zuzüglich Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Steuer und gegebenenfalls Kirchensteuer.

Ohne Kirchensteuer ergibt das einen effektiven Steuersatz von 26,375 Prozent. Der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 Euro pro Person und 2.000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare; bis zu dieser Grenze bleiben Zinserträge jährlich steuerfrei.

Stelle bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag, damit Zinsen bis zur Freibetragsgrenze ohne automatischen Steuerabzug ausgezahlt werden. Ein konkretes Rechenbeispiel: Bei 30.000 Euro Anlage und 3,5 % p.a. fallen 1.050 Euro Zinsen an.

Nach Abzug des Sparerpauschbetrags (1.000 Euro) sind 50 Euro steuerpflichtig. Darauf entfallen 26,375 % Steuern, also rund 13 Euro.

Wer den Freibetrag bereits bei anderen Banken ausgeschöpft hat, zahlt auf alle 1.050 Euro Steuern: das sind rund 277 Euro, also ein Nettozinsertrag von nur noch 773 Euro statt 1.050 Euro.

Das Netto-zu-Brutto-Verhältnis ist deshalb ein wichtiger Faktor beim Tagesgeld-Vergleich. Der Tagesgeldrechner zeigt Brutto-Zinserträge; für die Netto-Rendite nach Steuern den Steueranteil entsprechend abziehen.

Beim Zinseszins werden bereits gutgeschriebene Zinsen sofort wieder mit angelegt und in den Folgemonaten erneut mitverzinst, sodass sich das Wachstum mit der Zeit beschleunigt.

Je länger die Laufzeit, desto größer fällt der Unterschied zur einfachen Verzinsung ohne Wiederanlage aus. Ein anschauliches Beispiel bei 3,5 Prozent pro Jahr: 10.000 Euro über 10 Jahre angelegt ergeben ohne Zinseszins genau 3.500 Euro Zinsgewinn.

Mit monatlichem Zinseszins wächst der Gewinn dagegen auf rund 4.175 Euro, also ein Plus von etwa 675 Euro allein durch den Zinseszinseffekt.

Bei Tagesgeld mit jährlicher statt monatlicher Gutschrift fällt dieser Effekt geringer aus: Der Unterschied zwischen jährlicher und monatlicher Gutschrift bei 3,5 % über 10 Jahre beträgt rund 77 Euro auf 10.000 Euro.

Bei kurzen Laufzeiten von einem bis zwei Jahren bleibt der Zinseszins-Effekt noch gering und kaum spürbar; bei fünf oder mehr Jahren wird er dagegen deutlich sichtbar und sollte in der Planung berücksichtigt werden.

Festgeld ist dann die rechnerisch bessere Wahl, wenn du dein Kapital für einen festen Zeitraum sicher nicht benötigst und im Gegenzug einen höheren, garantierten Zinssatz erhalten möchtest.

Tagesgeld bleibt täglich verfügbar, doch der Zinssatz kann von der Bank jederzeit gesenkt werden, was die Rendite unsicher macht.

Festgeld bietet dagegen einen garantierten Festzins für die gesamte Laufzeit, bindet das Kapital aber bis zum Laufzeitende.

Ein Beispiel: 25.000 Euro bringen bei 3,5 Prozent Festgeld über zwei Jahre rund 1.781 Euro Zinsgewinn mit jährlichem Zinseszins, während sinkende Tagesgeldzinsen diesen Betrag deutlich drücken könnten.

Konkret: Wenn der Tagesgeldzins nach 6 Monaten Aktionsphase von 3,5 % auf den Standardzins von 1,5 % fällt, liegt der 24-Monats-Ertrag bei Tagesgeld nur noch bei rund 1.019 Euro – das Festgeld ist in diesem Szenario fast doppelt so gut.

Festgeld lohnt sich also für Kapital, das in den nächsten Monaten oder Jahren nicht gebraucht wird. Wichtig: Beim vorzeitigen Auflösen von Festgeld verlangen viele Banken Vorfälligkeitsentschädigungen oder verweigern die Rückzahlung komplett.

Die taggenaue Zinsformel lautet: Zinsertrag = Anlagesumme × (Zinssatz ÷ 100) × (Anzahl der Tage ÷ 365). Ein konkretes Beispiel: 10.000 Euro bei 3,5 Prozent für genau 90 Tage ergeben 10.000 × 0,035 × (90 ÷ 365) = 86,30 Euro Zinsertrag.

Für 60 Tage: 10.000 × 0,035 × (60 ÷ 365) = 57,53 Euro. Für 180 Tage (6 Monate): 10.000 × 0,035 × (180 ÷ 365) = 172,60 Euro.

Manche Banken rechnen mit dem Divisor 360 statt 365 (sogenannte kaufmännische Zinsmethode oder act/360) – das ergibt geringfügig höhere Zinsen. Bei 3,5 % über 90 Tage wäre das 10.000 × 0,035 × (90 ÷ 360) = 87,50 Euro statt 86,30 Euro.

Der Unterschied ist bei kurzen Zeiträumen klein, aber vorhanden. Bei Tagesgeldkonten rechnen die meisten deutschen Banken nach der act/365-Methode.

Der Tagesgeldrechner oben arbeitet mit ganzen Monaten, da dies für den Vergleich von Jahresangeboten in der Praxis übersichtlicher und schneller ist. Für präzise taggenaue Berechnungen die obige Formel direkt verwenden.

Als Orientierung dienen folgende Richtwerte bei einem Zinssatz von 3,5 Prozent pro Jahr und 12 Monaten Laufzeit, jeweils mit monatlichem Zinseszins gerechnet: 1.000 Euro Anlage ergeben rund 35,60 Euro Zinsgewinn; 5.000 Euro bringen rund 178 Euro; 10.000 Euro bringen rund 356 Euro; 25.000 Euro bringen rund 889 Euro; 50.000 Euro ergeben rund 1.778 Euro; 100.000 Euro liefern rund 3.557 Euro.

Bei einem höheren Zinssatz steigt der Zinsgewinn nahezu proportional an: 4 Prozent pro Jahr auf 10.000 Euro ergeben bereits rund 407 Euro nach 12 Monaten statt 356 Euro.

Auch längere Laufzeiten erhöhen den Ertrag spürbar, weil der Zinseszinseffekt stärker wirkt: 10.000 Euro bei 3,5 % über 3 Jahre ergeben rund 1.105 Euro Zinsgewinn statt der erwarteten 1.050 Euro ohne Zinseszins.

Beachte: Bei Anlagesummen über 100.000 Euro greift die gesetzliche Einlagensicherung nach § 8 Einlagensicherungsgesetz (EinSiG) nur bis zu dieser Grenze pro Gläubiger und Kreditinstitut – größere Beträge solltest du auf mehrere Banken verteilen.

Tagesgeld und Festgeld sind beide Formen der verzinslichen Geldanlage, unterscheiden sich aber in zwei zentralen Punkten: Verfügbarkeit und Zinssicherheit.

Tagesgeld ist täglich verfügbar – du kannst jederzeit Geld ein- oder auszahlen, ohne Kündigungsfrist oder Strafe. Der Zinssatz ist jedoch variabel: Die Bank kann ihn jederzeit, meist mit kurzer Ankündigungsfrist, ändern.

Festgeld hat eine feste Laufzeit (z. B. 6, 12, 24 oder 36 Monate) und einen garantierten Zinssatz für diese gesamte Laufzeit.

Als Gegenleistung für die Zinssicherheit bindet du das Kapital; vorzeitiger Zugriff ist meist nicht möglich oder mit Gebühren verbunden.

Für Notgroschen und Liquiditätsreserven ist Tagesgeld besser geeignet; für Kapital, das du mindestens 12 bis 36 Monate nicht benötigst, bietet Festgeld einen höheren garantierten Ertrag.

Rechenbeispiel: 20.000 Euro bei 3,5 % Festgeld über 24 Monate liefern rund 1.448 Euro Zinsgewinn. Beim Tagesgeld mit 3,5 % Aktionszins für 6 Monate und danach 1,5 % Standardzins sind es über 24 Monate nur rund 815 Euro.