Tagesgeldrechner: Zinsen und Zinseszins berechnen (inkl. Festgeld)

Finanzen

Tagesgeldzinsen und Festgeldzinsen berechnen: Zinsertrag, Endkapital und Zinseszins-Effekt...

Quelle: Zinsberechnung für Tagesgeld und Festgeld aus Startkapital, Jahreszins, Laufzeit und optionaler Zinseszins-Logik mit annualisierter Effektivrendite.Stand: Juni 2026

Eingabe

Hier Werte eingeben und Optionen anpassen.

Überblick

Was ist der Tagesgeldrechner?

Starte mit der kurzen Einordnung, bevor du Eingaben und Ergebnis interpretierst.

Der Tagesgeldrechner berechnet deinen Zinsertrag und die Effektivrendite für Tagesgeld- und Festgeldanlagen – für alle, die Bankangebote realistisch vergleichen wollen, statt auf den beworbenen Zinssatz hereinzufallen. Die wichtigste Kennzahl: Wie hoch sind meine tatsächlichen Zinsen über 12 Monate, wenn der Aktionszins nach 3 oder 4 Monaten auf den Standardzins sinkt?

Tagesgeld verbindet tägliche Verfügbarkeit mit laufender Verzinsung und eignet sich für Liquiditätsreserven, Notgroschen und kurzfristige Parkpositionen.

Festgeld bietet dagegen einen garantierten Zinssatz für eine feste Laufzeit und erzielt oft etwas höhere Renditen.

Der Rechner führt Startkapital, Zinssatz, Laufzeit und Gutschriftrhythmus zu einem transparenten Jahresergebnis zusammen und zeigt, wie stark die monatliche Wiederanlage der Zinsen (Zinseszins) das Endkapital im Vergleich zur einfachen Verzinsung erhöht.

Wie hoch sind Tagesgeld-Zinsen 2026? Die besten Tagesgeldangebote lagen Mitte 2026 zwischen 2,5 % und 3,5 % p.a. für Neukunden – Standardzinsen nach der Aktionsphase oft deutlich darunter. Die Ergebnisse dieses Rechners ersetzen keine Anlageberatung.

Eingaben

So nutzt du den Rechner

Hier siehst du, welche Werte erwartet werden und wie die Felder zusammenhängen.

Du gibst Startkapital in Euro, den jährlichen Zinssatz in Prozent, die Laufzeit in Monaten und optional den Zinseszins-Modus ein. Für belastbare Ergebnisse solltest du Aktionszinsen und Standardzinsen separat berechnen, da viele Tagesgeldangebote nach einer Anfangsphase von 3 bis 6 Monaten auf deutlich niedrigere Standardsätze wechseln.

Typische Fehler bei der Eingabe: Monatszins statt Jahreszins eintragen (z. B.

0,3 % statt 3,6 % p.a.); den Aktionszins für die gesamte Laufzeit von 12 Monaten fortschreiben; annehmen, dass jede Bank monatlich gutschreibt – viele schreiben vierteljährlich oder jährlich gut.

Wer den Sparer-Pauschbetrag (1.000 Euro pro Person) nicht berücksichtigt und Zinsen darüber hinaus unversteuert rechnet, überschätzt den Nettoertrag erheblich.

Für eine realistische Jahresrendite den nach der Aktionsphase geltenden Standardzins als Hauptszenario verwenden und den Aktionszins separat für den Anfangszeitraum einkalkulieren.

Berechnung

So funktioniert die Berechnung

Verstehe den Formelweg.

Tagesgeld-Ertragsformel: Ohne Zinseszins gilt Zinsgewinn = Startkapital × Jahreszins × Laufzeitanteil in Jahren. Beispiel: 10.000 Euro × 3,5 % × 1 Jahr = 350 Euro Zinsgewinn.

Mit monatlichem Zinseszins nutzt der Rechner die Aufzinsungsformel: Endkapital = Startkapital × (1 + Jahreszins ÷ 12) hoch Monate. Beispiel: 15.000 Euro bei 3,5 % p.a.

über 12 Monate mit monatlicher Gutschrift: Endkapital = 15.000 × (1 + 0,035 ÷ 12)^12 = 15.000 × 1,03563 ≈ 15.534 Euro. Zinsgewinn: 534 Euro. Effektivrendite p.a.: 3,563 %.

Einfache Verzinsung liefert dagegen nur 525 Euro – der Zinseszins bringt hier 9 Euro mehr. Dieser Unterschied scheint klein; bei 100.000 Euro über 3 Jahre mit 3,5 % p.a. summiert sich der Zinseszins-Mehrertrag auf rund 375 Euro.

Für Vergleiche zwischen verschiedenen Tagesgeldangeboten sollte die Effektivrendite stets auf denselben Anlagezeitraum normiert werden, damit Produkte mit unterschiedlicher Gutschriftfrequenz fair verglichen werden.

Wie wird Abgeltungssteuer auf Tagesgeld berechnet? Auf Zinsen oberhalb des Sparerpauschbetrags (1.000 Euro/Person) werden 25 % Abgeltungssteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag fällig – effektiv 26,375 % Steuerquote auf den übersteigenden Betrag.

Hinweise

Wichtige Hinweise zur Nutzung

Schnelle Qualitätsprüfung für dein Ergebnis.

Wie viel Zinsen bekomme ich bei 10.000 Euro Tagesgeld? Bei 3,5 % p.a.

und 12 Monaten mit monatlichem Zinseszins: rund 356 Euro Zinsgewinn (3,563 % Effektivrendite). Bei 50.000 Euro sind es rund 1.782 Euro, bei 100.000 Euro rund 3.562 Euro. Tipp 1: Immer das Szenario nach der Aktionsphase durchrechnen.

Wenn der Werbezins nach 3 Monaten (3,5 %) auf den Standardzins von 1,5 % fällt, sinkt der Gesamtjahresertrag bei 15.000 Euro von 534 auf rund 290 Euro – weniger als die Hälfte. Tipp 2: Wann ist Festgeld günstiger als Tagesgeld?

Festgeld lohnt sich, wenn du das Kapital für mindestens 12 bis 24 Monate nicht brauchst und der Festgeldzins deutlich über dem zu erwartenden Standardzins des Tagesgeldanbieters liegt. Tipp 3: Neukunden-Obergrenze beachten.

Viele Aktionszinsen gelten nur bis zu einem Höchstbetrag (oft 50.000 bis 100.000 Euro) – Beträge darüber werden zu niedrigeren Sätzen verzinst. Tipp 4: Einlagensicherung prüfen.

EU-weit sind Einlagen bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank gesetzlich gesichert – bei ausländischen Anbietern im EU-Ausland gilt das jeweilige nationale System.

Anwendung

Praxisbeispiel und Einordnung

So wird das Ergebnis in einer realen Entscheidung nutzbar.

Praxisfall A – reines Tagesgeld: Eine Person legt 15.000 Euro für 12 Monate auf einem Tagesgeldkonto an. Aktionszins 3,5 % p.a. für die ersten 4 Monate, dann Standardzins 1,5 % p.a.

Schritt 1: Zinsertrag Aktionsphase (4 Monate): 15.000 × (1 + 0,035/12)^4 ≈ 15.176 Euro. Zinsgewinn Phase 1: 176 Euro. Schritt 2: Zinsertrag Standardphase (8 Monate) auf das angewachsene Kapital: 15.176 × (1 + 0,015/12)^8 ≈ 15.328 Euro.

Gesamtzinsgewinn: 328 Euro. Zum Vergleich: Würde der Werbezins 3,5 % für das gesamte Jahr gelten, wären es 534 Euro – der Aktionszinseffekt halbiert den Jahresertrag fast. Praxisfall B – Festgeld vs. Tagesgeld: 25.000 Euro auf 24 Monate.

Festgeld bei 3,2 % p.a.: Endkapital mit jährlichem Zinseszins ≈ 26.624 Euro, Gewinn 1.624 Euro. Tagesgeld bei anfänglich 3,5 %, nach 6 Monaten nur noch 1,5 %: Geschätzter 24-Monats-Ertrag rund 900 Euro – deutlich weniger.

Das Festgeld liegt vorne, sofern das Kapital wirklich nicht benötigt wird. Die Ergebnisse dienen der Orientierung und ersetzen keine Anlageberatung.

Vertiefung

Häufige Fehler und fachliche Einordnung

Typische Anfängerfehler. Sicherer anwenden.

Fehler 1: Aktionszinsen für die gesamte Laufzeit fortschreiben. Viele Tagesgeldangebote locken mit 3,5 % p.a.

für die ersten 3 Monate – danach gelten oft nur noch 1,0 bis 1,5 %. Der 12-Monats-Ertrag liegt dann weit unter dem Bewerbungszinssatz. Fehler 2: Annahme monatlicher Zinsgutschrift.

Viele Banken schreiben Tagesgeldzinsen nur vierteljährlich oder jährlich gut – wer monatlichen Zinseszins erwartet, überschätzt das Endergebnis. Fehler 3: Abgeltungssteuer ignorieren.

Auf Zinsen oberhalb des Sparerpauschbetrags (1.000 Euro/Person) fallen 26,375 % Steuern an.

Bei 3,5 % Brutto auf 50.000 Euro übersteigen die Zinsen (1.750 Euro) den Freibetrag – effektiv werden auf 750 Euro rund 198 Euro Steuern fällig, die den Nettoertrag spürbar senken. Fehler 4: Einlagensicherungsklasse übersehen.

Ausländische Anbieter mit hohen Zinsen unterliegen oft einem anderen Sicherungssystem als deutsche Banken. Fehler 5: Tagesgeld mit Festgeld gleichsetzen.

Tagesgeld ist täglich verfügbar, der Zinssatz aber variabel; Festgeld bindet das Kapital, bietet dafür einen garantierten Zins. Wer beide Produkte mit dem gleichen Flexibilitätsanspruch vergleicht, trifft die falsche Entscheidung.

Nächster Schritt

Kurzfazit und nächster sinnvoller Schritt

Die Kernaussage für die direkte Weiterentscheidung.

Der Tagesgeldrechner gibt Endkapital, Zinsgewinn und annualisierte Effektivrendite für einfache Verzinsung und Zinseszins-Modell.

Vergleiche den tatsächlichen 12-Monats-Ertrag nach Aktionszeitraum mit dem beworbenen Zinssatz und prüfe, ob der Sparerpauschbetrag bereits ausgeschöpft ist, damit der Nettomehrertrag korrekt eingeschätzt werden kann.

Plane eine Überprüfung nach Ablauf des Aktionszeitraums: Ein automatischer Wechsel auf den Standardzins reduziert den Jahreszinsertrag ohne aktives Handeln erheblich.

Wie stark die Inflation deinen Zinsertrag auffrisst, zeigt der Realzins-Rechner – dort siehst du, ob dein Tagesgeld nach Inflation und Steuern überhaupt Kaufkraft aufbaut.

Vertiefung

Beispielrechnungen

Step-by-Step Walkthroughs. Realistische Szenarien.

Beispiel 1 · Einfach · Endkapital rund 10.356 EUR, Zinsertrag rund 356 EUR

10.000 EUR für 12 Monate mit monatlicher Zinsgutschrift

Anlagebetrag: 10.000 EUR
Zinssatz: 3,5 % p.a.
Laufzeit: 12 Monate
Zinsgutschrift: monatlich

Beispiel 2 · Mittel · Endkapital rund 26.595 EUR, Zinsertrag rund 1.595 EUR

25.000 EUR über 24 Monate mit Quartalsgutschrift

Anlagebetrag: 25.000 EUR
Zinssatz: 3,1 % p.a.
Laufzeit: 24 Monate
Zinsgutschrift: quartalsweise

Beispiel 3 · Komplex · Bruttozins rund 1.800 EUR, Nettoertrag nach Steuern grob rund 1.580 EUR

Nettoertrag nach Freistellungsauftrag

Anlagebetrag: 50.000 EUR
Zinssatz: 3,6 % p.a.
Laufzeit: 12 Monate
Freistellungsauftrag: 1.000 EUR

Expertenmodus

Häufige Fragen zu Tagesgeldrechner

Spezielle Fragen geklärt. Tiefer verstehen.

Wie berechne ich Tagesgeldzinsen?

Die einfache Formel für den Zinsertrag lautet: Zinsertrag = Anlagesumme × (Zinssatz ÷ 100) × (Laufzeit in Monaten ÷ 12).

Ein Beispiel verdeutlicht das: Wer 10.000 Euro bei einem Zinssatz von 3,5 Prozent über volle 12 Monate anlegt, erhält 10.000 × 0,035 × 1 = 350 Euro Zinsertrag ohne Berücksichtigung von Zinseszins.

Wird der Zinseszins monatlich angerechnet, gilt stattdessen die Formel Endkapital = 10.000 × (1 + 0,035 ÷ 12)^12, was rund 10.356 Euro ergibt, also 356 Euro Zinsgewinn.

Der Unterschied von 6 Euro wirkt bei einem Jahr gering, bei längeren Laufzeiten summiert er sich aber. Bei 50.000 Euro über 3 Jahre mit monatlichem Zinseszins und 3,5 % beträgt der Mehrertrag gegenüber einfacher Verzinsung rund 190 Euro.

Für eine taggenaue Berechnung gilt: Zinsertrag = Anlagesumme × (Zinssatz ÷ 100) × (Anzahl Tage ÷ 365). Beispiel für 90 Tage: 10.000 × 0,035 × (90 ÷ 365) = 86,30 Euro.

Der Tagesgeldrechner führt diese Berechnung automatisch durch und zeigt Endkapital, Zinsgewinn und die annualisierte Effektivrendite an, damit du verschiedene Angebote direkt vergleichen kannst.

Wie hoch sind Tagesgeld-Zinsen 2026?

Die Tagesgeld-Zinsen 2026 variieren stark je nach Bank und Angebotskategorie. Neukunden-Aktionszinsen der besten Anbieter lagen Mitte 2026 zwischen 2,5 % und 3,5 % p.a. für begrenzte Zeiträume von 3 bis 6 Monaten.

Standardzinsen nach Ende der Aktionsphase liegen oft deutlich darunter, häufig zwischen 0,5 % und 1,5 % p.a.

Die Europäische Zentralbank (EZB) hat ihren Einlagezinssatz zwischen 2023 und 2025 mehrfach angepasst; Tagesgeldzinsen orientieren sich an diesem Referenzsatz.

Wie viel Zinsen du konkret bekommst, hängt also davon ab, bei welchem Anbieter du anlegst, ob du Neu- oder Bestandskunde bist, wie hoch die angelegte Summe ist (viele Angebote haben Obergrenzen, oft 50.000 bis 100.000 Euro für den Spitzenzins) und ob die Aktionsphase noch läuft.

Für eine realistische Einschätzung des Jahresertrags solltest du immer den Standardzins nach der Aktionsphase als Hauptszenario einsetzen. Aktuelle Vergleichsdaten findest du bei unabhängigen Vergleichsportalen wie Finanztip oder Stiftung Warentest.

Der Rechner oben zeigt dir den konkreten Zinsertrag für deinen Zinssatz und deine Anlagesumme sofort.

Wie wird Abgeltungssteuer auf Tagesgeld berechnet?

Zinserträge auf Tagesgeld und Festgeld unterliegen in Deutschland der Abgeltungssteuer in Höhe von 25 Prozent, zuzüglich Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Steuer und gegebenenfalls Kirchensteuer.

Ohne Kirchensteuer ergibt das einen effektiven Steuersatz von 26,375 Prozent. Der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 Euro pro Person und 2.000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare; bis zu dieser Grenze bleiben Zinserträge jährlich steuerfrei.

Stelle bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag, damit Zinsen bis zur Freibetragsgrenze ohne automatischen Steuerabzug ausgezahlt werden. Ein konkretes Rechenbeispiel: Bei 30.000 Euro Anlage und 3,5 % p.a. fallen 1.050 Euro Zinsen an.

Nach Abzug des Sparerpauschbetrags (1.000 Euro) sind 50 Euro steuerpflichtig. Darauf entfallen 26,375 % Steuern, also rund 13 Euro.

Wer den Freibetrag bereits bei anderen Banken ausgeschöpft hat, zahlt auf alle 1.050 Euro Steuern: das sind rund 277 Euro, also ein Nettozinsertrag von nur noch 773 Euro statt 1.050 Euro.

Das Netto-zu-Brutto-Verhältnis ist deshalb ein wichtiger Faktor beim Tagesgeld-Vergleich. Der Tagesgeldrechner zeigt Brutto-Zinserträge; für die Netto-Rendite nach Steuern den Steueranteil entsprechend abziehen.

Wie wirkt der Zinseszins beim Tagesgeld?

Beim Zinseszins werden bereits gutgeschriebene Zinsen sofort wieder mit angelegt und in den Folgemonaten erneut mitverzinst, sodass sich das Wachstum mit der Zeit beschleunigt.

Je länger die Laufzeit, desto größer fällt der Unterschied zur einfachen Verzinsung ohne Wiederanlage aus. Ein anschauliches Beispiel bei 3,5 Prozent pro Jahr: 10.000 Euro über 10 Jahre angelegt ergeben ohne Zinseszins genau 3.500 Euro Zinsgewinn.

Mit monatlichem Zinseszins wächst der Gewinn dagegen auf rund 4.175 Euro, also ein Plus von etwa 675 Euro allein durch den Zinseszinseffekt.

Bei Tagesgeld mit jährlicher statt monatlicher Gutschrift fällt dieser Effekt geringer aus: Der Unterschied zwischen jährlicher und monatlicher Gutschrift bei 3,5 % über 10 Jahre beträgt rund 170 Euro auf 10.000 Euro.

Bei kurzen Laufzeiten von einem bis zwei Jahren bleibt der Zinseszins-Effekt noch gering und kaum spürbar; bei fünf oder mehr Jahren wird er dagegen deutlich sichtbar und sollte in der Planung berücksichtigt werden.

Wichtig: Bei Tagesgeld hängt der tatsächliche Zinseszins davon ab, ob und wie oft die Bank Zinsen gutschreibt. Viele Banken schreiben Tagesgeldzinsen nur quartalsweise oder jährlich gut – in diesem Fall entsteht unterjährig kein Zinseszins.

Wann ist Festgeld günstiger als Tagesgeld?

Festgeld ist dann die rechnerisch bessere Wahl, wenn du dein Kapital für einen festen Zeitraum sicher nicht benötigst und im Gegenzug einen höheren, garantierten Zinssatz erhalten möchtest.

Tagesgeld bleibt täglich verfügbar, doch der Zinssatz kann von der Bank jederzeit gesenkt werden, was die Rendite unsicher macht.

Festgeld bietet dagegen einen garantierten Festzins für die gesamte Laufzeit, bindet das Kapital aber bis zum Laufzeitende.

Ein Beispiel: 25.000 Euro bringen bei 3,5 Prozent Festgeld über zwei Jahre rund 1.781 Euro Zinsgewinn mit Zinseszins, während sinkende Tagesgeldzinsen diesen Betrag deutlich drücken könnten.

Konkret: Wenn der Tagesgeldzins nach 6 Monaten Aktionsphase von 3,5 % auf den Standardzins von 1,5 % fällt, liegt der 24-Monats-Ertrag bei Tagesgeld nur noch bei rund 900 Euro – das Festgeld ist in diesem Szenario fast doppelt so gut.

Festgeld lohnt sich also für Kapital, das in den nächsten Monaten oder Jahren nicht gebraucht wird. Wichtig: Beim vorzeitigen Auflösen von Festgeld verlangen viele Banken Vorfälligkeitsentschädigungen oder verweigern die Rückzahlung komplett.

Beide Szenarien kannst du im Rechner mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten direkt vergleichen.

Wie berechne ich taggenaue Zinsen?

Die taggenaue Zinsformel lautet: Zinsertrag = Anlagesumme × (Zinssatz ÷ 100) × (Anzahl der Tage ÷ 365). Ein konkretes Beispiel: 10.000 Euro bei 3,5 Prozent für genau 90 Tage ergeben 10.000 × 0,035 × (90 ÷ 365) = 86,30 Euro Zinsertrag.

Für 60 Tage: 10.000 × 0,035 × (60 ÷ 365) = 57,53 Euro. Für 180 Tage (6 Monate): 10.000 × 0,035 × (180 ÷ 365) = 172,60 Euro.

Manche Banken rechnen mit dem Divisor 360 statt 365 (sogenannte kaufmännische Zinsmethode oder act/360) – das ergibt geringfügig höhere Zinsen. Bei 3,5 % über 90 Tage wäre das 10.000 × 0,035 × (90 ÷ 360) = 87,50 Euro statt 86,30 Euro.

Der Unterschied ist bei kurzen Zeiträumen klein, aber vorhanden. Bei Tagesgeldkonten rechnen die meisten deutschen Banken nach der act/365-Methode.

Der Tagesgeldrechner oben arbeitet mit ganzen Monaten, da dies für den Vergleich von Jahresangeboten in der Praxis übersichtlicher und schneller ist. Für präzise taggenaue Berechnungen die obige Formel direkt verwenden.

Wie viel Zinsen bekomme ich bei verschiedenen Anlagesummen?

Als Orientierung dienen folgende Richtwerte bei einem Zinssatz von 3,5 Prozent pro Jahr und 12 Monaten Laufzeit, jeweils mit monatlichem Zinseszins gerechnet: 1.000 Euro Anlage ergeben rund 35,60 Euro Zinsgewinn; 5.000 Euro bringen rund 178 Euro; 10.000 Euro bringen rund 356 Euro; 25.000 Euro bringen rund 891 Euro; 50.000 Euro ergeben rund 1.782 Euro; 100.000 Euro liefern rund 3.562 Euro.

Bei einem höheren Zinssatz steigt der Zinsgewinn nahezu proportional an: 4 Prozent pro Jahr auf 10.000 Euro ergeben bereits rund 407 Euro nach 12 Monaten statt 356 Euro.

Auch längere Laufzeiten erhöhen den Ertrag spürbar, weil der Zinseszinseffekt stärker wirkt: 10.000 Euro bei 3,5 % über 3 Jahre ergeben rund 1.093 Euro Zinsgewinn statt der erwarteten 1.050 Euro ohne Zinseszins.

Beachte: Bei Anlagesummen über 100.000 Euro greift die gesetzliche Einlagensicherung nur bis zu dieser Grenze pro Gläubiger und Kreditinstitut – größere Beträge solltest du auf mehrere Banken verteilen.

Trage deine eigenen Werte direkt in den Rechner oben ein, dann wird das Ergebnis sofort berechnet, inklusive Zinseszins und monatlicher Aufschlüsselung des Zinsverlaufs.

Was ist der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld?

Tagesgeld und Festgeld sind beide Formen der verzinslichen Geldanlage, unterscheiden sich aber in zwei zentralen Punkten: Verfügbarkeit und Zinssicherheit.

Tagesgeld ist täglich verfügbar – du kannst jederzeit Geld ein- oder auszahlen, ohne Kündigungsfrist oder Strafe. Der Zinssatz ist jedoch variabel: Die Bank kann ihn jederzeit, meist mit kurzer Ankündigungsfrist, ändern.

Festgeld hat eine feste Laufzeit (z. B. 6, 12, 24 oder 36 Monate) und einen garantierten Zinssatz für diese gesamte Laufzeit.

Als Gegenleistung für die Zinssicherheit bindet du das Kapital; vorzeitiger Zugriff ist meist nicht möglich oder mit Gebühren verbunden. Welche Form lohnt sich wann?

Für den Notgroschen und kurzfristige Liquiditätsreserven ist Tagesgeld besser geeignet, weil das Geld jederzeit verfügbar ist.

Für Kapital, das du definitiv für 12 bis 36 Monate entbehren kannst und bei dem du Planungssicherheit willst, bietet Festgeld meist einen höheren garantierten Ertrag.

Rechenbeispiel: 20.000 Euro bei 3,5 % Festgeld über 24 Monate liefern rund 1.428 Euro Zinsgewinn. Beim Tagesgeld mit 3,5 % Aktionszins für 6 Monate und danach 1,5 % Standardzins sind es über 24 Monate nur rund 730 Euro.

Beide Anlageformen können im Rechner direkt gegenübergestellt werden.

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