Rentenlücke berechnen: Sparrate zum Schließen ermitteln

Die Rentenlücke ist die monatliche Differenz zwischen dem gewünschten Nettoeinkommen im Ruhestand und allen gesicherten Einkünften wie gesetzlicher Rente, Betriebsrente und Mieteinnahmen.

Beispiel: Wer 2.500 Euro netto im Alter möchte, aber nur 1.314,75 Euro Nettorente aus 1.500 Euro Bruttorente erhält (Standardfall des Rechners, 35 Jahre alt, Rentenbeginn mit 67), hat eine Rentenlücke von 1.185,25 Euro monatlich.

Diese Versorgungslücke muss durch private Ersparnisse oder Kapitalanlagen gedeckt werden, sonst sinkt der gewohnte Lebensstandard im Ruhestand spürbar.

Wichtig ist die Inflation: Bei 2,5 Prozent Teuerung pro Jahr wächst das benötigte Nominaleinkommen bis zum Rentenbeginn in 32 Jahren rechnerisch auf 5.509 Euro, weshalb der tatsächliche Kapitalbedarf deutlich höher liegt als eine einfache Differenzrechnung vermuten lässt.

Trage dein Alter, deinen geplanten Renteneintritt, deine Wunschrente und deine gesicherten Einkünfte ein, um deine persönliche Rentenlücke, den Kapitalbedarf und die nötige Sparrate zu erhalten.

Die Ergebnisse sind Orientierungswerte und ersetzen keine individuelle Rentenberatung.

Rentenlücke ist gleich gewünschtes Netto-Einkommen im Ruhestand minus alle gesicherten monatlichen Einkünfte, also gesetzliche Nettorente plus Betriebsrente plus sonstige Einkünfte.

Die erwartete Bruttorente entnimmst du deiner jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung (DRV), die ab dem 27. Lebensjahr automatisch verschickt wird.

Als Netto-Näherung zieht der Rechner 2026 pauschal 12,35 Prozent (mit Kind) beziehungsweise 12,95 Prozent (kinderlos) für Kranken- und Pflegeversicherung ab (§ 249a SGB V, § 59 SGB XI); Steuern fallen bei niedrigen bis mittleren Renten oft kaum an.

Beispiel: Aus 1.500 Euro Bruttorente werden so 1.314,75 Euro netto. Wünschst du dir 2.500 Euro netto und hast keine weiteren Renten, beträgt deine Lücke 1.185,25 Euro monatlich.

Aus dieser Monatslücke, der Rentenbezugsdauer und der Entnahmerendite ermittelt der Rechner automatisch den Kapitalbedarf bei Rentenbeginn und daraus die notwendige monatliche Sparrate für drei Rendite-Szenarien gleichzeitig – Steuern auf Renten sind in der Regel nicht eingerechnet und können die tatsächliche Nettorate im Einzelfall spürbar drücken.

Die durchschnittliche gesetzliche Altersrente lag zuletzt laut Deutscher Rentenversicherung bei rund 1.200 Euro brutto pro Monat für Männer und etwa 900 Euro für Frauen in Westdeutschland; das gesetzliche Rentenniveau liegt bei mindestens 48 Prozent des Durchschnittslohns und ist durch das Rentenpaket 2025 bis 2031 gesetzlich abgesichert.

Da viele Haushalte 70 bis 80 Prozent ihres letzten Nettogehalts als Zielrente anstreben, ergibt sich für ein Durchschnittseinkommen oft eine monatliche Lücke von 500 bis 1.500 Euro.

Beispiel mit dem Rechner: Wer heute 3.000 Euro netto verdient, sich 2.200 Euro (rund 73 Prozent) davon als Rente wünscht und 1.600 Euro Bruttorente erwartet (entspricht 1.402,40 Euro netto), erhält eine Lücke von rund 798 Euro monatlich.

Frauen weisen durch Teilzeit- und Elternzeitphasen im Schnitt deutlich weniger Rentenpunkte auf und damit eine größere Versorgungslücke als Männer.

Trage dein eigenes Einkommen und deine erwartete Rente ein, um die für dich zutreffende Lücke statt eines bundesweiten Durchschnittswerts zu erhalten.

Die Rentenlücke aus diesem Rechner ist eine Einkommenslücke in Euro pro Monat – sie zeigt, wie viel dein gewünschtes Ruhestandseinkommen deine gesicherten Renten übersteigt.

Eine Lücke im Rentenversicherungskonto (auch Versicherungslücke genannt) ist dagegen ein fehlender Beitragszeitraum, etwa durch nicht gemeldete Ausbildungs-, Schul- oder Arbeitslosigkeitszeiten, und wird in fehlenden Monaten statt in Euro gemessen.

Wer solche Lücken vermutet, klärt sie über die kostenlose Kontenklärung der Deutschen Rentenversicherung, nicht über diesen Rechner – der Rechner bildet ausschließlich die Einkommenslücke aus deinen Eingaben ab, keine fehlenden Beitragszeiten.

Praktisch hängen beide zusammen: Jeder Monat ohne gemeldete Beitragszeit senkt die spätere Bruttorente und vergrößert dadurch indirekt auch die hier berechnete Einkommenslücke.

Beispiel: Fehlen dir 3 Jahre Beitragszeit mit einem Durchschnittsverdienst, entgehen dir rund 3 Entgeltpunkte, also etwa 127,56 Euro Bruttorente im Monat (bei 42,52 Euro Rentenwert je Punkt) – das erhöhst du direkt im Feld erwartete Bruttorente, um den Effekt auf deine Sparrate zu sehen.

Frauen sammeln im Erwerbsleben im Schnitt weniger Rentenpunkte, weil Teilzeit- und Elternzeitphasen sowie geringere Durchschnittsgehälter die Beitragsbemessung senken – dadurch fällt ihre gesetzliche Bruttorente niedriger aus und die Rentenlücke entsprechend größer.

Für Kindererziehungszeiten werden nur bis zu 3 Jahre je Kind mit vollen Rentenpunkten gutgeschrieben (aktuell 42,52 Euro Monatsrente pro Punkt, Rentenwert ab 01.07.2026), doch längere Erwerbsunterbrechungen darüber hinaus bleiben unvergütet.

Beispiel mit dem Rechner: 10 Jahre Teilzeit mit halbem Durchschnittsgehalt kosten rund 5 Entgeltpunkte, also etwa 213 Euro weniger Bruttorente im Monat – trägst du 1.500 statt 1.713 Euro erwartete Bruttorente ein, steigt die Rentenlücke bei sonst gleichen Werten (2.500 Euro Wunschrente) von 998,56 auf 1.185,25 Euro monatlich.

Wer Erwerbsunterbrechungen einplant, sollte die erwartete Bruttorente entsprechend niedriger ansetzen und die Sparrate frühzeitig durch ETF-Sparplan, Betriebsrente oder Riester-Rente gegensteuern, statt die Lücke erst kurz vor der Rente zu bemerken.

Die Berechnung deiner Rentenlücke mit diesem Rechner ist kostenlos und ohne Anmeldung möglich; das Schließen der Lücke selbst kostet dagegen Zeit und regelmäßige Beiträge.

Am kosteneffizientesten gilt ein breit diversifizierter ETF-Sparplan: Der MSCI World erzielte über mehr als 30 Jahre historisch rund 7 bis 8 Prozent nominale Jahresrendite bei niedrigen Gebühren.

Zweitens die betriebliche Altersvorsorge: Der Arbeitgeberzuschuss beträgt bei Entgeltumwandlung seit 2019 verpflichtend mindestens 15 Prozent und senkt die eigene Sparlast.

Drittens Riester (175 Euro Grundzulage plus 300 Euro je Kind ab Geburtsjahr 2008) für Familien mit mittlerem Einkommen, viertens Rürup mit Steuerabzug bis 30.826 Euro (2026, Singles) für Selbstständige und Gutverdiener.

Beispiel: Ein 35-Jähriger mit 1.185 Euro Lücke braucht laut Rechner bei 6 Prozent Ansparrendite rund 493 Euro Sparrate monatlich über 32 Jahre – bei 4 Prozent steigt die Rate auf 810 Euro.

Der Rechner zeigt automatisch alle drei Szenarien, damit du die passende Kombination findest.

Die notwendige Sparrate hängt von vier Faktoren ab: Höhe der Rentenlücke, verbleibende Ansparzeit, erwartete Anlagerendite und bereits vorhandenes Vermögen.

Beispiel: Ein 35-Jähriger mit 1.185,25 Euro Lücke, 32 Jahren Ansparzeit und 6 Prozent Rendite braucht laut Rechner rund 492,68 Euro Sparrate monatlich (14,08 Prozent des Nettoeinkommens), um bis zum Rentenbeginn mit 67 den Kapitalbedarf von 699.429,62 Euro aufzubauen.

Die Ansparzeit wirkt dabei überproportional: Bei nur noch 5 Jahren bis zur Rente (etwa mit 62 Jahren Start) steigt die nötige Rate bei identischer Lücke wegen des kürzeren Zinseszinseffekts auf rund 3.234 Euro monatlich, also über 92 Prozent des Nettoeinkommens – ein klares Warnsignal, so spät noch allein über Sparraten vorzusorgen.

Wer bereits Vermögen angespart hat, trägt es im entsprechenden Feld ein; der Rechner zinst es bis zum Rentenbeginn auf und zieht es vom Kapitalbedarf ab, sodass nur die verbleibende Sparaufgabe übrig bleibt.

Prüfe alle drei angezeigten Rendite-Szenarien, bevor du dich auf eine Sparrate festlegst.

Ja, ein breit diversifizierter ETF-Sparplan gilt als eines der kosteneffizientesten Instrumente, um die Rentenlücke langfristig zu schließen.

Der MSCI World erzielte über Zeiträume von mehr als 30 Jahren eine nominale Rendite von rund 7 bis 8 Prozent pro Jahr und real 4 bis 6 Prozent nach Inflation.

Beispiel: Für eine Rentenlücke von 1.185,25 Euro braucht es bei 32 Jahren Ansparzeit und 6 Prozent Rendite laut Rechner rund 493 Euro Sparrate im Monat, weil der Zinseszins den Großteil der Arbeit übernimmt; bei nur 8 Prozent Rendite sinkt die Rate auf rund 262 Euro, bei konservativeren 4 Prozent steigt sie auf 810 Euro.

Der Rechner zeigt diese drei Szenarien automatisch nebeneinander, sodass du den Einfluss deiner Renditeerwartung direkt siehst, statt nur eine Zahl zu erhalten.

Wichtig für einen ETF-Sparplan sind ein langer Anlagehorizont, regelmäßiges Investieren auch in Börsenschwächephasen und ein ausreichend diversifiziertes Portfolio – trage deine persönlichen Werte ein, um deine exakte Sparrate zu ermitteln.

Die Höhe der monatlichen Lücke selbst hängt kurz vor der Rente nicht von der Restlaufzeit ab, wohl aber die Sparrate, die sie schließen kann.

Bei identischer Ausgangslage (1.500 Euro Bruttorente, 2.500 Euro Wunschrente) bleibt die Rentenlücke laut Rechner unabhängig vom Alter bei 1.185,25 Euro monatlich, doch mit nur noch 5 Jahren bis zum Rentenbeginn (zum Beispiel ab 62 Jahren) steigt die nötige Sparrate bei 6 Prozent Rendite auf rund 3.234 Euro im Monat – über 92 Prozent eines Nettoeinkommens von 3.500 Euro.

Startest du erst mit Erreichen des Renteneintrittsalters selbst, zeigt der Rechner eine Sparrate von 0 Euro an, weil rechnerisch keine Ansparzeit mehr verbleibt; der zuvor ermittelte Kapitalbedarf von rund 197.633 Euro muss dann aber bereits vorhanden sein oder aus anderen Quellen wie einer Teilzeitrente oder reduzierten Ausgaben gedeckt werden.

Wer so kurzfristig plant, sollte zusätzlich prüfen, ob eine Verschiebung des Renteneintritts, eine Teilrente oder eine höhere Anfangsentnahme aus vorhandenem Vermögen realistischer ist als eine reine Sparrate.