Zum Hauptinhalt springen

Risikolebensversicherung-Rechner: Versicherungssumme berechnen

FinanzenStand Noch keine Bewertung

Kurzantwort

Der Rechner ermittelt die empfohlene Versicherungssumme für eine Risikolebensversicherung: Nettöinkommen × Absicherungsjahre + Schulden − Vermögen. Die Richtprämie ist eine grobe Orientierung für Nichtraucher um 35 Jahre – die tatsächliche Prämie hängt von Alter, Gesundheit und Beruf ab.

Benötigte Versicherungssumme für die Risikolebensversicherung berechnen

Kilian AchatzFachredaktion Finanzen
Geprüft: Review-Team Rechner-Portal (Sept. 2026)Stand:

Überblick

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Starte mit der kurzen Einordnung, bevor du Eingaben und Ergebnis interpretierst.

Der Risikolebensversicherung-Rechner ermittelt die empfohlene Versicherungssumme fuer eine Risikolebensversicherung (RLV). Eine RLV sichert die Hinterbliebenen finanziell ab, wenn die versicherte Person stirbt – sie zahlt im Todesfall eine einmalige Summe aus und laeuft nach der vereinbarten Laufzeit ohne Auszahlung aus.

Der Rechner folgt der Bedarfsanalyse nach Verbraucherzentrale-Empfehlung: Versicherungssumme gleich Nettoeinkommen mal Absicherungsjahre plus Schulden minus Vermoegen.

Diese Formel stellt sicher, dass die Familie den Lebensstandard halten und bestehende Kredite tilgen kann. Ergaenzend zeigt der Rechner die Faustregel (5 Jahresnetto) als schnellen Vergleichswert und eine grobe Praemienorientierung.

Eingaben

So nutzt du den Rechner

Hier siehst du, welche Werte erwartet werden und wie die Felder zusammenhängen.

Das monatliche Nettoeinkommen ist der Betrag, der bei Wegfall des Hauptverdieners fehlen wuerde – also das Einkommen, das die Familie zum Leben braucht. Der Absicherungszeitraum gibt an, wie viele Jahre die Familie abgesichert sein soll.

Faustregel: bis das juengste Kind die Ausbildung oder das Studium abgeschlossen hat. Unter Schulden traegst du die Summe aller Verbindlichkeiten ein: Immobilienkredit, Autofinanzierung, sonstige Darlehen. Diese muessen im Todesfall getilgt werden.

Unter Vermoegen gibst du Ersparnisse, Wertpapiere und sonstiges liquides Vermoegen ein, das sofort verfuegbar waere – Immobilien nur, wenn sie verkauft wuerden.

Berechnung

So funktioniert die Berechnung

Verstehe den Formelweg.

Die Bedarfsformel lautet: Versicherungssumme gleich Nettoeinkommen mal 12 Monate mal Absicherungsjahre plus Schulden minus Vermoegen. Der erste Teil (Einkommensbedarf) ersetzt das wegfallende Einkommen ueber den gewaehlten Zeitraum.

Der zweite Teil (Schuldensaldo) stellt sicher, dass bestehende Verbindlichkeiten getilgt werden koennen, wobei vorhandenes Vermoegen gegengerechnet wird.

Beispiel: 3.000 EUR Netto mal 12 mal 20 Jahre gleich 720.000 EUR Einkommensbedarf, plus 150.000 EUR Schulden minus 30.000 EUR Vermoegen gleich 840.000 EUR empfohlene Versicherungssumme.

Die Faustregel (5 mal Jahresnetto) liefert einen schnellen Vergleichswert, beruecksichtigt aber weder Schulden noch Vermoegen und ist daher oft zu niedrig.

Die Richtpraemie ist eine grobe Orientierung auf Basis von Durchschnittswerten fuer Nichtraucher um 35 Jahre – die tatsaechliche Praemie haengt von Alter, Gesundheitszustand und Beruf ab.

Nachschlagen

Empfohlene Versicherungssumme nach Nettoeinkommen und Absicherungszeitraum

Versicherungssumme bei 150.000 EUR Schulden und 30.000 EUR Vermoegen (Schuldensaldo 120.000 EUR). Alle Werte in EUR.

Tabelle: Empfohlene Versicherungssumme in EUR nach monatlichem Nettoeinkommen und Absicherungszeitraum, berechnet mit Schuldensaldo 120.000 EUR.
Netto/Monat10 Jahre15 Jahre20 Jahre25 Jahre
2.000 €360.000 €480.000 €600.000 €720.000 €
2.500 €420.000 €570.000 €720.000 €870.000 €
3.000 €480.000 €660.000 €840.000 €1.020.000 €
3.500 €540.000 €750.000 €960.000 €1.170.000 €
4.000 €600.000 €840.000 €1.080.000 €1.320.000 €
5.000 €720.000 €1.020.000 €1.320.000 €1.620.000 €

Formel: Netto × 12 × Jahre + 120.000 € Schuldensaldo. Quelle: Bedarfsanalyse nach Verbraucherzentrale-Empfehlung.

Hinweise

Was muss ich bei der Nutzung beachten?

Schnelle Qualitätsprüfung für dein Ergebnis.

Eine Risikolebensversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn Angehoerige finanziell abhaengig sind – also bei Familien mit Kindern, bei alleinigem Hauptverdiener oder bei gemeinsamen Krediten. Alleinstehende ohne Unterhaltspflichten brauchen in der Regel keine RLV.

Pruefe, ob eine Kreuzversicherung (beide Partner versichern sich gegenseitig) oder eine Ueber-Kreuz-Versicherung steuerlich guenstiger ist.

Achte auf Nachversicherungsgarantien: Damit kannst du die Versicherungssumme bei Heirat, Geburt oder Hauskauf erhoehen, ohne erneute Gesundheitspruefung.

Die Laufzeit sollte nicht zu kurz gewaehlt werden – besser ein Jahr zu lang als ein Jahr zu kurz. Im Zweifel bis zum aeltesten geplanten Rentenalter, spaetestens bis das juengste Kind finanziell selbststaendig ist.

Anwendung

Wie setze ich die Berechnung in der Praxis ein?

So wird das Ergebnis in einer realen Entscheidung nutzbar.

Praxisfall: Ein 35-jaehriger Familienvater mit zwei Kindern (3 und 7 Jahre) verdient 3.500 EUR netto. Die Familie hat einen Immobilienkredit ueber 200.000 EUR und 40.000 EUR Ersparnisse.

Schritt 1 – Eingaben: 3.500 EUR Netto, 25 Jahre Absicherung (bis das juengere Kind 28 ist), 200.000 EUR Schulden, 40.000 EUR Vermoegen.

Schritt 2 – Ergebnis: Einkommensbedarf 1.050.000 EUR plus 160.000 EUR Schuldensaldo ergibt 1.210.000 EUR empfohlene Versicherungssumme.

Die Faustregel (5 mal 42.000 EUR Jahresnetto gleich 210.000 EUR) liegt weit darunter – ein Hinweis, dass die Faustregel bei hohen Schulden nicht ausreicht. Schritt 3 – Einordnung: Die Richtpraemie von rund 121 EUR monatlich ist ein Anhaltspunkt.

Bei einem Nichtraucher in Bueroanstellung duerfte die tatsaechliche Praemie fuer 1,2 Mio EUR Versicherungssumme und 25 Jahre Laufzeit bei etwa 30 bis 50 EUR liegen – deutlich guenstiger als die Pauschale.

Fallstricke

Welche Fehler sollte ich vermeiden?

Typische Anfängerfehler. Sicherer anwenden.

Fehler eins: Nur die Faustregel verwenden – 3 bis 5 Jahresnetto beruecksichtigt weder Schulden noch Vermoegen und fuehrt bei hohen Immobilienkrediten zu massiver Unterversicherung. Fehler zwei: Brutto statt Netto einsetzen – die Familie braucht das Netto, nicht das Brutto; das Netto ist der relevante Betrag.

Fehler drei: Hinterbliebenenrente vergessen – gesetzliche Witwen- und Waisenrente reduzieren den Bedarf, sind aber im Rechner nicht beruecksichtigt. Die tatsaechlich noetige Versicherungssumme kann daher etwas niedriger ausfallen.

Fehler vier: Die Praemienorientierung des Rechners als verbindliches Angebot behandeln – die tatsaechliche Praemie haengt stark von Alter, Gesundheit, Beruf und Raucherstatus ab und kann erheblich abweichen.

Nächster Schritt

Was ist das Fazit und wie geht es weiter?

Die Kernaussage für die direkte Weiterentscheidung.

Der Risikolebensversicherung-Rechner ermittelt die empfohlene Versicherungssumme nach der Bedarfsformel: Netto mal 12 mal Jahre plus Schulden minus Vermoegen. Ergaenzend zeigt er die Faustregel (5 Jahresnetto) und eine grobe Praemienorientierung.

Fuer die Anwendung: Gib Nettoeinkommen, Absicherungszeitraum, Schulden und Vermoegen ein. Der Rechner ist ein Bedarfsrechner, kein Praemienrechner – fuer ein verbindliches Angebot wende dich an einen Versicherer.

Bedenke, dass Hinterbliebenenrente den Bedarf senken kann. Alle Angaben ohne Gewaehr.

Vertiefung

Welche typischen Beispiele zeigen die Berechnung?

Step-by-Step Walkthroughs. Realistische Szenarien.

Beispiel 1 · Einfach · 1.210.000 € empfohlene Versicherungssumme, 1.050.000 € Einkommensbedarf, 160.000 € Schuldensaldo, 121 € Richtpraemie

Alleinverdiener mit zwei Kindern und hohem Kredit

nettoEinkommen
3500
absicherungsjahre
25
schulden
200000
vermoegen
40000

Beispiel 2 · Mittel · 300.000 € empfohlene Versicherungssumme, 300.000 € Einkommensbedarf, 0 € Schuldensaldo, 30 € Richtpraemie

Junges Paar ohne Kinder, nur Autokredit

nettoEinkommen
2500
absicherungsjahre
10
schulden
15000
vermoegen
20000

Beispiel 3 · Komplex · 900.000 € empfohlene Versicherungssumme, 900.000 € Einkommensbedarf, 0 € Schuldensaldo, 90 € Richtpraemie

Gutverdiener mit abbezahltem Eigenheim

nettoEinkommen
5000
absicherungsjahre
15
schulden
0
vermoegen
100000

Beispiel 4 · Komplex · 120.000 € empfohlene Versicherungssumme, 120.000 € Einkommensbedarf, 0 € Schuldensaldo, 12 € Richtpraemie

Mindestabsicherung nach Faustregel – 5 Jahre

nettoEinkommen
2000
absicherungsjahre
5
schulden
0
vermoegen
0

Weiterführende Rechner und Themen

Alle Anschlussrechner und Vertiefungen in einem klaren Modul, damit du direkt zur nächsten sinnvollen Berechnung springen kannst.

KreditMonatliche Rate, Gesamtkosten und Zinskosten für Ratenkredite berechnenMehrwertsteuerrechnerNetto-Brutto-Umrechnung mit 19 %, 7 % oder individuellem Steuersatz.Einkommensteuer-Rechner 2026Einkommensteuer 2026 mit Progression, Solidaritätszuschlag, Kirchensteuer und Grenzsteuersatz aus Jahresdaten belastbar vorausberechnen.Elterngeld-RechnerGeschätztes Basiselterngeld aus dem durchschnittlichen Nettoeinkommen vor der Geburt berechnen – mit Mindest- und Höchstbeträgen.KGV-RechnerKGV einer Aktie aus Aktienkurs und Gewinn pro Aktie berechnen, im Branchenkontext einordnen und mit Index sowie weiteren Aktien vergleichen.Rebalancing-RechnerPortfolio-Rebalancing planen: Abweichungen von der Zielallokation erkennen, notwendige Käufe und Verkäufe mit minimalem Handelsaufwand berechnen oder das Portfolio allein über eine monatliche Sparrate schrittweise zurück zur Zielallokation führen.Sparplan-RechnerETF-Sparplan berechnen, Sparplan vs. Einmalanlage vergleichen und inflationsbereinigtes Vermögen ermitteln. Mit Jahrestabelle und Grafiken.StundenlohnStundenlohn, Monatsgehalt und Jahresgehalt gegenseitig umrechnen – inklusive Mindestlohn-Vergleich und optionaler Urlaubsberücksichtigung.LohnerhöhungVergleich Gehalt vor und nach Lohnerhöhung: Netto-Mehrwert, Steuern und Sozialversicherung aufgeschlüsseltSteuerklassenwechsel-VergleichVergleicht das Nettogehalt bei verschiedenen Steuerklassenkombinationen für Ehepaare bzw. eingetragene Lebenspartner – zeigt, ob sich ein Wechsel lohnt.Tagesgeld- und Festgeld-RechnerTagesgeld und Festgeld nach Zinssatz, Laufzeit, Zinsgutschrift und Steuern vergleichen und den echten Nettoertrag sauber berechnen.Kaufkraft- und InflationsrechnerKaufkraft- und Inflationsrechner: Kaufkraftverlust eines Betrags über einen Zeitraum berechnen oder aus zwei Preisen zu unterschiedlichen Zeitpunkten die implizite Inflationsrate ableiten.TVöD-RechnerTVöD-Gehalt 2025 berechnen: Bruttogehalt nach Entgeltgruppe und Erfahrungsstufe für TVöD-VKA und TVöD-Bund nachschlagen – West-Tabelle ab 01.03.2025, mit Netto-Schätzung.Tattoo-KostenrechnerTattoo-Kosten nach Groesse, Stil und Koerperstelle schaetzen: Preisspanne, Sitzungsplanung und Trinkgeld-Empfehlung auf Basis aktueller Studio-Stundensaetze.Trinkgeld-RechnerTrinkgeld berechnen und fair aufteilen: gleichmäßig auf alle Personen oder proportional zu den geleisteten Stunden. Mit Gesamtbetrag und Detailaufteilung.

Weiternutzung

Grafiken weiterverwenden

Diese Grafik darfst du in eigenen Artikeln und Beiträgen verwenden.

Nutzung frei, wenn du rechner-portal.de als Quelle verlinkst. CC BY 4.0

  • Balkendiagramm: Einkommensbedarf 720.000 EUR plus Schuldensaldo 120.000 EUR ergibt Versicherungssumme 840.000 EUR; Faustregel nur 180.000 EUR.

    Bedarfsformel: Versicherungssumme nach Einkommen und Schulden

    760 × 400 Pixel · Schaubild

    Herunterladen

    Einbettungscode

    HTML zum Einbinden

    <a href="https://rechner-portal.de/finanzen/alltag/risikolebensversicherung-rechner">
  <img src="https://rechner-portal.de/images/finanzen/risikolebensversicherung-rechner-bedarfsformel.svg"
       alt="Balkendiagramm: Einkommensbedarf 720.000 EUR plus Schuldensaldo 120.000 EUR ergibt Versicherungssumme 840.000 EUR; Faustregel nur 180.000 EUR."
       width="760" height="400">
</a>
<p>Quelle: <a href="https://rechner-portal.de/finanzen/alltag/risikolebensversicherung-rechner">Bedarfsformel: Versicherungssumme nach Einkommen und Schulden auf Rechner-Portal</a></p>

    Textbaustein für die Bildunterschrift

    Quelle: Rechner-Portal (rechner-portal.de) — https://rechner-portal.de/finanzen/alltag/risikolebensversicherung-rechner

Quellen, Transparenz und Haftung

Haftungsausschluss

Die Ergebnisse dieses Rechners sind Orientierungswerte und ersetzen keine professionelle Beratung. Für verbindliche Entscheidungen – insbesondere in finanziellen, gesundheitlichen oder rechtlichen Angelegenheiten – empfehlen wir die Einholung fachkundiger Beratung. Aktuelle Vertrags-, Produkt- und Regulierungsdaten können von den Rechenwerten abweichen.

Rechnerspezifische Grenzen: Dieser Rechner ermittelt den Versicherungsbedarf, nicht die tatsächliche Prämie. Die Richtprämie ist eine grobe Orientierung. Für ein verbindliches Angebot wende dich an einen Versicherer oder Versicherungsmakler.

Quelle: Bedarfsanalyse nach Verbraucherzentrale-Empfehlung und Faustregel 3–5 Jahresnetto.

Stand: 2026-09-12

Externe Fachquellen
Qualitätsnachweise
Verantwortlich
Kilian Achatz
Herausgeber
Rechner-Portal
Letzte fachliche Prüfung
12. September 2026
Fachbereich
Finanzen / Alltag & Familie
Formeln basieren auf
Bedarfsanalyse nach Verbraucherzentrale-Empfehlung: Einkommensersatz plus Schuldentilgung minus Vermögen.
Zitation & Richtlinien

APA-Format

Rechner-Portal (2026). Risikolebensversicherung-Rechner. Abgerufen von https://rechner-portal.de/finanzen/alltag/risikolebensversicherung-rechner

Harvard-Format

Rechner-Portal, 2026. Risikolebensversicherung-Rechner. Available at: https://rechner-portal.de/finanzen/alltag/risikolebensversicherung-rechner

Werbestatus

Mögliche Werbung hat keinen Einfluss auf Rechenweg, Ergebnis oder Priorisierung dieses Rechners.