Risikolebensversicherung-Rechner: Versicherungssumme berechnen

Die passende Höhe ergibt sich aus der Bedarfsformel: monatliches Nettoeinkommen mal 12 Monate mal Absicherungsjahre, plus bestehende Schulden, minus vorhandenes Vermögen.

Bei 3.000 € Nettoeinkommen, 20 Jahren Absicherung, 150.000 € Schulden und 30.000 € Vermögen ergibt das 840.000 € Versicherungssumme – deutlich mehr als die pauschale Faustregel von 180.000 € (5 × Jahresnetto).

Die Faustregel ist nur ein grober erster Anhaltspunkt, weil sie weder Schulden noch Vermögen berücksichtigt. Je höher ein Immobilienkredit und je jünger die Kinder, desto größer wird der Abstand zwischen Faustregel und tatsächlichem Bedarf.

Im Rechner werden alle vier Werte einzeln eingetragen, sodass die Versicherungssumme individuell statt pauschal berechnet wird.

Als Faustregel für die Praxis gilt: lieber leicht überversichert als unterversichert, da eine spätere Erhöhung oft eine erneute Gesundheitsprüfung erfordert.

Berechnet wird die Versicherungssumme in zwei Schritten: Einkommensbedarf plus Schuldensaldo. Der Einkommensbedarf ist Nettoeinkommen mal 12 mal Absicherungsjahre – bei 3.500 € Netto und 25 Jahren also 1.050.000 €.

Der Schuldensaldo ist die Differenz aus Schulden und Vermögen, mindestens jedoch 0 €; bei 320.000 € Schulden und 20.000 € Vermögen ergibt das 300.000 €. Zusammen ergibt sich eine Versicherungssumme von 1.350.000 €.

Ergänzend zeigt der Rechner die Faustregel (5 × Jahresnetto) als schnellen Vergleichswert und eine grobe Prämienorientierung von rund 10 € pro Monat je 100.000 € Versicherungssumme.

Wichtig: Die gesetzliche Witwen-, Witwer- und Waisenrente wird nicht abgezogen, sodass die berechnete Summe tendenziell einen Sicherheitspuffer enthält.

Ja, sinnvoll ist eine Risikolebensversicherung immer dann, wenn Angehörige finanziell vom Einkommen der versicherten Person abhängig sind – etwa bei Familien mit Kindern, bei einem Alleinverdiener-Haushalt oder bei gemeinsamen Krediten wie einer Immobilienfinanzierung.

Ohne Absicherung müssten Hinterbliebene laufende Kosten, Kreditraten und den Lebensunterhalt allein aus eigenem Einkommen und Vermögen bestreiten.

Alleinstehende ohne Unterhaltspflichten und ohne gemeinsame Schulden benötigen dagegen in der Regel keine Risikolebensversicherung, da niemand wirtschaftlich von ihrem Einkommen abhängt.

Bei einem gemeinsamen Immobilienkredit ist die Versicherung auch für kinderlose Paare relevant, weil sonst der überlebende Partner die Restschuld allein tragen muss.

Der Rechner zeigt mit der Bedarfsformel, ob und in welcher Höhe eine Absicherung im konkreten Fall sinnvoll ist.

Die grobe Orientierung im Rechner liegt bei rund 10 € monatlich je 100.000 € Versicherungssumme – bei 840.000 € Versicherungssumme sind das etwa 84 € im Monat, bei 300.000 € nur rund 30 €.

Diese Richtprämie basiert auf Durchschnittswerten für Nichtraucher um 35 Jahre und ist nur ein Anhaltspunkt, keine verbindliche Tarifberechnung.

Die tatsächliche Prämie hängt stark von Alter, Gesundheitszustand, Beruf und Raucherstatus ab und kann bei Vorerkrankungen oder gefährlichen Berufen erheblich höher ausfallen.

Jüngere, gesunde Antragsteller zahlen häufig deutlich weniger als die Richtprämie, ältere oder Raucher oft ein Vielfaches.

Für ein verbindliches Angebot mit dem tatsächlichen Beitrag ist immer ein Vergleich bei einem Versicherer oder Versicherungsmakler nötig, da individuelle Risikozuschläge im Rechner nicht abgebildet werden.

Grundsätzlich ja: Beiträge zur Risikolebensversicherung zählen nach § 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG als sonstige Vorsorgeaufwendungen und sind als Sonderausgaben absetzbar.

In der Praxis wirkt sich das aber meist nicht zusätzlich aus, weil der gemeinsame Höchstbetrag für diese Vorsorgeaufwendungen bei 1.900 € pro Jahr für Angestellte und 2.800 € für Selbstständige liegt (§ 10 Abs. 4 EStG) und dieser Betrag bereits durch die Pflichtbeiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft ist.

Übersteigen die vorrangigen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge den Höchstbetrag, scheidet ein zusätzlicher Abzug für die Risikolebensversicherung aus.

Nur bei niedrigen Krankenversicherungsbeiträgen, etwa bei bestimmten Beamten oder Personen mit Anspruch auf Beihilfe, bleibt gelegentlich noch Spielraum im Höchstbetrag. Die genaue Wirkung sollte im Einzelfall in der Steuererklärung geprüft werden.

Ja, gekündigt werden kann eine Risikolebensversicherung grundsätzlich jederzeit, wobei zwei Fristen zu unterscheiden sind.

Innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsschluss besteht laut § 8 VVG ein Widerrufsrecht, sobald Versicherungsschein, Vertragsbedingungen und Widerrufsbelehrung vollständig zugegangen sind.

Bei Verträgen mit einer Laufzeit über 3 Jahren ist die ordentliche Kündigung nach § 11 Abs. 3 und 4 VVG frühestens zum Ende des dritten Vertragsjahres mit einer Frist von 3 Monaten möglich.

Wichtig: Eine Risikolebensversicherung hat keinen Rückkaufswert, weil sie nur im Todesfall zahlt – die eingezahlten Beiträge gehen bei einer Kündigung vollständig verloren, anders als bei einer Kapitallebensversicherung.

Vor einer Kündigung sollte deshalb geprüft werden, ob stattdessen eine Beitragsfreistellung oder ein Tarifwechsel sinnvoller ist.

Bei einem Immobilienkredit sollte die Versicherungssumme mindestens den offenen Kreditbetrag abdecken, oft ergänzt um den laufenden Einkommensbedarf der Familie.

Im Rechner wird das über das Feld Schulden abgebildet: Bei 320.000 € Restschuld und nur 20.000 € Vermögen entsteht ein Schuldensaldo von 300.000 €, der zusätzlich zum Einkommensbedarf abgesichert werden sollte.

Zusammen mit 1.050.000 € Einkommensbedarf (3.500 € Netto über 25 Jahre) ergibt sich eine empfohlene Versicherungssumme von 1.350.000 €.

Die Absicherungsjahre sollten dabei mindestens der Restlaufzeit des Kredits entsprechen, damit die Immobilie im Todesfall nicht verkauft werden muss.

Viele Banken verlangen bei der Finanzierung sogar eine Risikolebensversicherung als Sicherheit, insbesondere wenn nur eine Person das Haupteinkommen erzielt.

Gebraucht wird eine Risikolebensversicherung, um Hinterbliebene finanziell abzusichern, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt – sie zahlt dann eine einmalige Versicherungssumme steuerfrei an die begünstigte Person aus.

Diese Summe ersetzt das wegfallende Einkommen für den gewählten Absicherungszeitraum und tilgt bestehende Schulden wie einen Immobilienkredit, damit die Familie den Lebensstandard halten kann.

Anders als eine Kapitallebensversicherung dient sie nicht dem Vermögensaufbau: Läuft der Vertrag ohne Todesfall aus, erfolgt keine Auszahlung und die Beiträge sind verbraucht.

Typische Zielgruppen sind Familien mit Kindern, Alleinverdiener-Haushalte und Paare mit gemeinsamer Immobilienfinanzierung.

Ohne Unterhaltspflichten und gemeinsame Schulden ist der Nutzen dagegen gering, da niemand wirtschaftlich vom Einkommen der versicherten Person abhängt.

Nichts: Läuft die Vertragslaufzeit einer Risikolebensversicherung ohne Todesfall ab, erfolgt keine Auszahlung und die eingezahlten Beiträge sind verbraucht – es gibt anders als bei einer Kapital- oder Rentenversicherung keinen Rückkaufswert und keine Ablaufleistung.

Das ist kein Fehler, sondern der Grund, warum die Beiträge einer reinen Risikolebensversicherung so niedrig sind: Es wird nur das Todesfallrisiko abgesichert, nicht gleichzeitig gespart.

Wer zusätzlich Kapital aufbauen möchte, sollte Risikoabsicherung und Geldanlage bewusst trennen, etwa über einen ETF-Sparplan neben der Risikolebensversicherung, statt beides in einem teureren Kombiprodukt zu mischen.

Manche Tarife bieten eine Beitragsrückgewähr gegen einen Aufpreis an, bei der ein Teil der Beiträge am Ende zurückgezahlt wird – das erhöht aber spürbar die monatliche Prämie.

Die Laufzeit sollte mindestens so lange gewählt werden, bis das jüngste Kind finanziell selbstständig ist, typischerweise bis zum Abschluss von Ausbildung oder Studium.

Bei einem Beispiel mit 25 Jahren Absicherung und 3.500 € Nettoeinkommen ergibt sich ein Einkommensbedarf von 1.050.000 €; bei nur 15 Jahren wären es bereits deutlich weniger, obwohl der eigentliche Bedarf oft noch besteht.

Bei einem Immobilienkredit sollte die Laufzeit mindestens bis zur vollständigen Tilgung reichen, damit die Restschuld im Todesfall abgedeckt ist.

Im Zweifel ist ein Jahr zu lang besser als ein Jahr zu kurz, da eine nachträgliche Verlängerung meist eine neue Gesundheitsprüfung erfordert.

Manche Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie an, mit der die Laufzeit oder Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne erneute Prüfung angepasst werden kann.