BU-Rechner: Wie viel Berufsunfähigkeitsrente brauche ich?

Bei 2.500 Euro Nettoeinkommen und der GDV-Empfehlung von 75 Prozent Absicherungsziel liegt der monatliche Bedarf bei 1.875 Euro. Ohne bestehende Erwerbsminderungsrente oder sonstige Absicherung entspricht die Versorgungslücke ebenfalls 1.875 Euro.

Der Rechner rundet auf den nächsten 50-Euro-Schritt auf, weil Versicherer ihre Tarife in 50-Euro-Stufen staffeln — die empfohlene BU-Rente beträgt damit 1.900 Euro monatlich.

Bei einem Endalter von 67 Jahren und einem aktuellen Alter von 35 Jahren ergibt sich eine Versicherungslaufzeit von 32 Jahren und eine kumulierte nominale Absicherung von 729.600 Euro.

Der Absicherungsgrad liegt bei 76 Prozent des Nettoeinkommens — ein Prozentpunkt über der Zielmarke, weil die 50-Euro-Aufrundung den Grad leicht anhebt.

Wer bereits eine Erwerbsminderungsrente von 800 Euro und 200 Euro betriebliche Absicherung mitbringt, reduziert die empfohlene BU-Rente auf 1.250 Euro. Nur Orientierung, keine Versicherungsberatung.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) empfiehlt eine BU-Rente zwischen 70 und 80 Prozent des Nettoeinkommens, weil im Leistungsfall bestimmte Ausgaben entfallen — Fahrkosten zur Arbeit, Berufskleidung, arbeitsbedingte Verpflegung —, während Miete, Versicherungen und Lebenshaltung weiterlaufen.

75 Prozent ist dabei kein Gesetz, sondern ein Richtwert für den durchschnittlichen Haushalt.

Bei 2.500 Euro netto bedeuten 75 Prozent einen Bedarf von 1.875 Euro; sinkt das Ziel auf 60 Prozent, fällt die empfohlene BU-Rente von 1.900 auf 1.500 Euro — 400 Euro weniger, die im Ernstfall bei den Fixkosten fehlen können.

Wer hohe fixe Ausgaben hat, etwa einen Immobilienkredit von mehr als 1.200 Euro monatlich, sollte den Fixkosten-Check im Rechner nutzen und eher 80 oder 90 Prozent ansetzen statt sich blind auf die Faustregel zu verlassen.

Die Ziel-Tabelle im Rechner zeigt alle fünf Stufen (60, 70, 75, 80, 90 Prozent) auf einen Blick.

Der Rechner folgt der Netto-Ersatzquoten-Methode in drei Schritten. Erster Schritt, Absicherungsbedarf: Nettoeinkommen mal Ziel-Prozentsatz — bei 2.500 Euro und 75 Prozent ergibt das 1.875 Euro monatlich.

Zweiter Schritt, Versorgungslücke: Bedarf minus bestehende Absicherung aus gesetzlicher Erwerbsminderungsrente und sonstiger Vorsorge, mindestens 0 Euro. Ohne bestehende Leistungen bleibt die Lücke bei 1.875 Euro.

Dritter Schritt, empfohlene BU-Rente: Die Lücke wird auf den nächsten 50-Euro-Schritt aufgerundet, weil Versicherer ihre Tarife in solchen Stufen anbieten — aus 1.875 Euro werden 1.900 Euro.

Zusätzlich berechnet der Rechner den Absicherungsgrad ([empfohlene BU-Rente plus bestehende Absicherung] geteilt durch Nettoeinkommen mal 100, hier 76 Prozent) und die kumulierte nominale Absicherung über die Versicherungslaufzeit (1.900 Euro mal 12 Monate mal 32 Jahre gleich 729.600 Euro).

Wichtig: Das ist der Bedarf in Euro pro Monat, nicht die Versicherungsprämie — die hängt von Beruf, Gesundheit und Eintrittsalter ab.

Die BU-Rente ist eine private Versicherungsleistung, die bei Berufsunfähigkeit den konkreten zuletzt ausgeübten Beruf absichert: Wer diesen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann, erhält die vereinbarte Rente, unabhängig davon, ob eine andere Tätigkeit möglich wäre.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI prüft dagegen die allgemeine Erwerbsfähigkeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt: Volle EM-Rente gibt es erst, wenn weniger als drei Stunden täglich gearbeitet werden kann, die halbe Rente bei drei bis unter sechs Stunden.

Seit der Reform 2001 existiert kein gesetzlicher Berufsschutz mehr, und die EM-Rente erfordert mindestens fünf Jahre Beitragszahlung in die gesetzliche Rentenversicherung (§ 43 Abs. 1 Nr. 2 SGB VI).

Im Rechner trägst du die erwartete EM-Rente ein, um die verbleibende Versorgungslücke zu ermitteln, die eine private BU-Versicherung schließen soll.

Beide Leistungen lassen sich gleichzeitig beziehen: Die EM-Rente bildet die gesetzliche Basis, die private BU-Rente schließt die Differenz zum gewünschten Absicherungsniveau.

Eine BU-Versicherung lohnt sich grundsätzlich bis zur Regelaltersgrenze, weil jedes ungedeckte Jahr vor der gesetzlichen Rente eine echte Versorgungslücke bleibt.

Bei 2.500 Euro netto, 75 Prozent Ziel und Abschluss mit 50 Jahren bis Endalter 67 beträgt die verbleibende Laufzeit im Rechner 17 Jahre, bei Abschluss mit 60 Jahren nur noch 7 Jahre — die empfohlene BU-Rente selbst bleibt bei 1.900 Euro monatlich gleich, weil sie unabhängig vom Einstiegsalter aus Nettoeinkommen und Ziel berechnet wird.

Was sich mit dem Alter ändert, ist die Prämie: Sie steigt spürbar, weil das Berufsunfähigkeitsrisiko mit dem Alter zunimmt und die Versicherer das im Beitrag einpreisen — außerdem verschärft sich die Gesundheitsprüfung, da Vorerkrankungen mit den Jahren wahrscheinlicher werden.

Ein späterer Abschluss ist trotzdem meist besser als gar keine Absicherung, solange die Restlaufzeit bis zur Rente noch eine relevante Lücke darstellt.

Ab Mitte 60 lohnt sich vor allem ein Vergleich mit einer Grundfähigkeitsversicherung, die oft auch bei bereits eingeschränkter Gesundheit noch abschließbar ist.

Der Rechner zeigt eine empfohlene BU-Rente von 0 Euro, wenn bestehende Leistungen den Bedarf bereits vollständig decken: Bei 2.500 Euro netto, 75 Prozent Ziel und einer bereits laufenden Erwerbsminderungsrente von 1.900 Euro monatlich liegt die Versorgungslücke bei 0 Euro, obwohl nur noch 2 Jahre Laufzeit bis zum Endalter 67 verbleiben.

In diesem Fall — kurz vor der Regelaltersgrenze und mit einer bereits ausreichend hohen EM-Rente oder betrieblichen Absicherung — lohnt sich eine zusätzliche private BU-Versicherung wirtschaftlich meist nicht mehr, weil die Prämie in diesem Alter hoch und die verbleibende Absicherungsdauer kurz ist.

Auch bei sehr geringem oder unregelmäßigem Einkommen ohne Fixkosten kann eine BU-Versicherung im Verhältnis zum Bedarf unwirtschaftlich werden.

Trage im Rechner deine reale erwartete EM-Rente und sonstige Absicherung ein, um zu sehen, ob überhaupt eine Lücke bleibt, bevor du eine Versicherung abschließt.

Der Rechner prüft, ob die empfohlene BU-Rente zusammen mit bestehender Absicherung die eingetragenen monatlichen Fixkosten deckt. Das Ergebnis erscheint im Feld Fixkosten gedeckt als Ja, Nein oder Strich, wenn keine Fixkosten eingetragen sind.

Bei 3.000 Euro netto, 75 Prozent Ziel, 800 Euro EM-Rente und 200 Euro sonstiger Absicherung beträgt die empfohlene BU-Rente 1.250 Euro; das Gesamteinkommen im Leistungsfall wäre 2.250 Euro (1.250 plus 800 plus 200).

Trägst du 1.200 Euro Fixkosten ein, zeigt der Rechner Ja — die Fixkosten sind gedeckt. Steigen die Fixkosten auf 2.400 Euro, etwa durch einen Immobilienkredit, wechselt das Ergebnis auf Nein, obwohl sich die empfohlene BU-Rente selbst nicht ändert.

In diesem Fall solltest du das Absicherungsziel erhöhen: Bei 80 Prozent steigt die empfohlene BU-Rente auf 1.400 Euro und das Gesamteinkommen auf 2.400 Euro — gerade ausreichend für die höheren Fixkosten.

Private BU-Renten aus Versicherungsverträgen der dritten Schicht, die nur bis zu einem festen Endalter laufen, gelten steuerlich als Leibrenten auf bestimmte Zeit (Zeitrenten) und werden mit dem Ertragsanteil nach § 55 Abs. 2 EStDV besteuert — nicht die volle Rente, sondern nur ein von der Bezugsdauer abhängiger Prozentsatz.

Bei einer Bezugsdauer von 27 Jahren (etwa: BU-Eintritt mit 40 Jahren, Rentenende mit 67) beträgt der Ertragsanteil laut der amtlichen Tabelle 28 Prozent.

Von 1.250 Euro monatlicher BU-Rente wären damit 350 Euro steuerpflichtig; bei einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent ergäbe das rund 105 Euro Steuerlast pro Monat.

Der Ertragsanteil steigt mit kürzerer Bezugsdauer und sinkt mit längerer — bei 10 Jahren liegt er bei 12 Prozent, bei 40 Jahren bei 39 Prozent.

BU-Renten aus Basisrenten (Rürup) oder betrieblicher Altersvorsorge werden dagegen nach § 22 Nr. 5 EStG voll besteuert. Der Rechner selbst berücksichtigt keine Steuern, weil der genaue Ertragsanteil vom individuellen Rentenbeginn abhängt.

Nein, eine „gesetzliche BU-Rente“ existiert nicht mehr — dieser Suchbegriff verwechselt zwei unterschiedliche Leistungen.

Bis zur Rentenreform 2001 gab es eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mit echtem Berufsschutz; seither zahlt die gesetzliche Rentenversicherung nur noch die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI, die die verbleibende Erwerbsfähigkeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt prüft, nicht mehr den erlernten Beruf.

Wer nach diesem Stichtag geboren wurde, hat also keinen Anspruch auf eine „echte“ gesetzliche BU-Rente. Die Höhe der individuellen Erwerbsminderungsrente berechnet der Erwerbsminderungsrente-Rechner; das Ergebnis trägst du hier als erwartete EM-Rente ein.

Der BU-Rechner ermittelt anschließend, wie groß die Lücke zwischen dieser gesetzlichen Leistung und dem gewünschten Absicherungsniveau ist — bei 2.500 Euro netto und 75 Prozent Ziel ohne jede bestehende Leistung sind das 1.900 Euro monatlich, die eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zusätzlich abdecken müsste.

Bei einer empfohlenen BU-Rente bis etwa 2.000 Euro monatlich akzeptieren die meisten Versicherer einen Einkommensnachweis per Gehaltsabrechnung oder Steuerbescheid ohne vertiefte Prüfung.

Ab rund 2.500 Euro verlangen viele Gesellschaften zusätzliche Unterlagen wie Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, eine betriebswirtschaftliche Auswertung bei Selbstständigen oder eine schriftliche Arbeitgeberbestätigung zum Jahresbruttoeinkommen.

Der Rechner zeigt bei einer empfohlenen BU-Rente über 2.500 Euro den Hinweis Sehr hoher Bedarf und empfiehlt, eine Kombination aus BU- und Grundfähigkeitsversicherung zu prüfen.

Bei 5.000 Euro netto und 80 Prozent Absicherungsziel ohne bestehende Leistungen ergibt der Rechner eine empfohlene BU-Rente von 4.000 Euro — in dieser Höhe ist eine reine BU-Absicherung nur bei wenigen Versicherern und nur mit umfassender Einkommensdokumentation möglich.

Die Gesundheitsprüfung ist davon unabhängig: Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung, unabhängig von der versicherten Rentenhöhe.