BU-Rechner: Wie viel Berufsunfähigkeitsrente brauche ich?

Bei 2.500 Euro Nettoeinkommen und der GDV-Empfehlung von 75 Prozent Absicherungsziel liegt der monatliche Bedarf bei 1.875 Euro. Ohne bestehende Erwerbsminderungsrente oder sonstige Absicherung beträgt die Versorgungslücke ebenfalls 1.875 Euro.

Der Rechner rundet auf den nächsten 50-Euro-Schritt auf, weil Versicherer ihre Tarife in 50-Euro-Stufen staffeln — die empfohlene BU-Rente beträgt damit 1.900 Euro monatlich.

Bei einem Endalter von 67 Jahren und einem aktuellen Alter von 35 Jahren ergibt sich eine Versicherungslaufzeit von 32 Jahren und eine kumulierte nominale Absicherung von 729.600 Euro.

Der Absicherungsgrad liegt bei 76 Prozent des Nettoeinkommens — ein Prozentpunkt über der Zielmarke, weil die 50-Euro-Aufrundung den Grad leicht anhebt.

Wer bereits eine Erwerbsminderungsrente von 800 Euro und 200 Euro betriebliche Absicherung mitbringt, reduziert die empfohlene BU-Rente auf 1.250 Euro — knapp ein Drittel weniger als ohne bestehende Leistungen.

Nur Orientierung, keine Versicherungsberatung.

Die BU-Rente ist eine private Versicherungsleistung, die bei Berufsunfähigkeit den konkreten Beruf absichert: Wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann, erhält die vereinbarte Rente — unabhängig davon, ob eine andere Tätigkeit möglich wäre.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI prüft dagegen die allgemeine Erwerbsfähigkeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt. Volle EM-Rente gibt es erst, wenn weniger als drei Stunden täglich gearbeitet werden kann.

Seit der Reform 2001 existiert kein gesetzlicher Berufsschutz mehr. Die EM-Rente erfordert zudem mindestens fünf Jahre Beitragszahlung in die gesetzliche Rentenversicherung.

Im Rechner trägst du die erwartete EM-Rente ein, um die verbleibende Versorgungslücke zu ermitteln, die eine private BU-Versicherung schließen soll.

Beide Leistungen können gleichzeitig bezogen werden und ergänzen sich: Die EM-Rente bildet die Basisabsicherung, die private BU-Rente schließt die Differenz zum gewünschten Absicherungsniveau.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft empfiehlt eine BU-Rente zwischen 70 und 80 Prozent des Nettoeinkommens, weil im Leistungsfall bestimmte Ausgaben entfallen — Fahrkosten zur Arbeit, Berufskleidung, arbeitsbedingte Verpflegung — während andere wie Miete, Versicherungen und Lebenshaltung weiterlaufen.

Die 75-Prozent-Faustregel deckt erfahrungsgemäß die laufenden Fixkosten bei moderatem Lebensstandard. Bei 2.500 Euro netto bedeuten 75 Prozent einen Bedarf von 1.875 Euro.

Sinkt das Absicherungsziel auf 60 Prozent, fehlen 400 Euro monatlich gegenüber der 75-Prozent-Empfehlung: Die empfohlene BU-Rente fällt von 1.900 auf 1.500 Euro.

Der Rechner bietet eine Ziel-Tabelle mit Werten für 60, 70, 75, 80 und 90 Prozent, damit du den Effekt verschiedener Absicherungsniveaus auf einen Blick vergleichen kannst.

Wer hohe Fixkosten hat — etwa einen laufenden Immobilienkredit von mehr als 1.200 Euro monatlich — sollte den Fixkosten-Check nutzen und mindestens 80 Prozent ansetzen, um eine Deckungslücke im Leistungsfall zu vermeiden.

Kein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht, wenn die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren Beitragszahlung in die Rentenversicherung nicht erfüllt ist (§ 43 Abs. 1 Nr. 2 SGB VI).

Berufsanfänger, Studierende ohne versicherungspflichtige Nebenjobs und Selbstständige ohne freiwillige Beiträge fallen häufig in diese Gruppe.

Zusätzlich müssen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge vorliegen — längere Erwerbsunterbrechungen ohne Beitragszahlung können den Anspruch gefährden.

Im BU-Rechner trägst du in diesem Fall 0 Euro bei der erwarteten EM-Rente ein.

Die gesamte Versorgungslücke muss dann privat geschlossen werden: Bei 2.500 Euro netto und 75 Prozent Ziel sind das 1.900 Euro monatlich, über 32 Jahre eine kumulierte Absicherung von 729.600 Euro nominal.

Gerade für Berufsanfänger unter 25 Jahren ist eine private BU-Versicherung besonders wichtig, weil die gesetzliche Absicherung noch nicht greift und die junge Gesundheit günstigere Prämien ermöglicht.

Der Rechner prüft, ob die empfohlene BU-Rente zusammen mit bestehender Absicherung die eingetragenen monatlichen Fixkosten deckt. Das Ergebnis erscheint im Feld Fixkosten gedeckt als Ja, Nein oder Strich (wenn keine Fixkosten eingetragen sind).

Bei 3.000 Euro netto, 75 Prozent Ziel, 800 Euro EM-Rente und 200 Euro sonstiger Absicherung beträgt die empfohlene BU-Rente 1.250 Euro. Das Gesamteinkommen im Leistungsfall wäre 2.250 Euro (1.250 plus 800 plus 200).

Trägst du 1.200 Euro Fixkosten ein, zeigt der Rechner Ja — die Fixkosten sind gedeckt. Steigen die Fixkosten auf 2.400 Euro, etwa durch einen Immobilienkredit, wechselt das Ergebnis auf Nein, obwohl sich die empfohlene BU-Rente selbst nicht ändert.

In diesem Fall solltest du das Absicherungsziel auf 80 oder 90 Prozent erhöhen: Bei 80 Prozent steigt die empfohlene BU-Rente auf 1.400 Euro und das Gesamteinkommen auf 2.400 Euro — gerade ausreichend für die Fixkosten.

Der Rechner erlaubt ein Endalter zwischen 55 und 67 Jahren.

Eine kürzere Versicherungslaufzeit senkt die monatliche Prämie, hinterlässt aber eine Versorgungslücke zwischen dem BU-Versicherungsende und dem gesetzlichen Rentenbeginn mit 67 (§ 235 SGB VI).

Diese Jahre müssen dann aus Ersparnissen, einem Depot oder einer anderen Einkommensquelle überbrückt werden. Beispiel: Wer mit 35 Jahren eine BU-Versicherung bis 60 statt 67 abschließt, sichert nur 25 statt 32 Jahre ab.

Die kumulierte nominale Absicherung sinkt bei 1.900 Euro empfohlener BU-Rente von 729.600 auf 570.000 Euro — ein Unterschied von 159.600 Euro, der die verbleibenden sieben Jahre bis zur Altersrente ungedeckt lässt.

Gleichzeitig erhält man mit einem früheren Endalter keine günstigere Einstufung bei der Gesundheitsprüfung.

Deshalb empfehlen die meisten Verbraucherschützer und der GDV, die BU-Versicherung bis zur Regelaltersgrenze 67 durchlaufen zu lassen, um eine lückenlose Absicherung bis zum Beginn der gesetzlichen Altersrente zu gewährleisten.

Private BU-Renten aus Versicherungsverträgen der dritten Schicht (ohne steuerliche Förderung in der Ansparphase) unterliegen der Ertragsanteilbesteuerung nach § 22 Nr. 1 Satz 3 EStG.

Besteuert wird nicht die volle BU-Rente, sondern nur der Ertragsanteil — ein gesetzlich festgelegter Prozentsatz, der von der voraussichtlichen Bezugsdauer abhängt. Bei einer BU-Rente ab dem 40.

Lebensjahr mit einer Bezugsdauer von 27 Jahren liegt der Ertragsanteil bei 26 Prozent. Von 1.250 Euro monatlicher BU-Rente wären damit 325 Euro steuerpflichtig; bei einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent ergäbe das rund 97,50 Euro Steuerlast pro Monat.

BU-Renten aus Basisrenten (Rürup) oder betrieblicher Altersvorsorge werden dagegen nach § 22 Nr. 5 EStG voll besteuert. Der Rechner berücksichtigt keine Steuern, weil der Ertragsanteil vom individuellen Leistungsbeginn abhängt.

Der tatsächliche Nettobetrag der BU-Rente ist also höher als bei voller Besteuerung, aber niedriger als der ausgewiesene Bruttobetrag.

Bei einer empfohlenen BU-Rente bis etwa 2.000 Euro monatlich akzeptieren die meisten Versicherer einen Einkommensnachweis per Gehaltsabrechnung oder Steuerbescheid ohne vertiefte Prüfung.

Ab rund 2.500 Euro verlangen viele Gesellschaften zusätzliche Unterlagen wie Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, eine BWA bei Selbstständigen oder eine schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers über das Jahresbruttoeinkommen.

Der Rechner zeigt bei einer empfohlenen BU-Rente über 2.500 Euro den Hinweis Sehr hoher Bedarf und empfiehlt, eine Kombination aus BU- und Grundfähigkeitsversicherung zu prüfen.

Bei 5.000 Euro netto und 80 Prozent Absicherungsziel ohne bestehende Leistungen ergibt der Rechner eine empfohlene BU-Rente von 4.000 Euro — in dieser Höhe ist eine reine BU-Absicherung nur bei wenigen Versicherern und nur mit umfassender Einkommensdokumentation möglich.

Die Gesundheitsprüfung (Risikoprüfung) ist unabhängig von der Einkommensprüfung: Vorerkrankungen führen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung, unabhängig von der versicherten Rentenhöhe.