Bausparrechner 2026: Bausparsumme berechnen, Guthaben und Prämie

Die Wohnungsbauprämie (WoPP) beträgt 10 Prozent der jährlichen Bausparbeiträge, maximal auf 700 Euro begünstigte Aufwendungen bei Alleinstehenden und 1.400 Euro bei zusammenveranlagten Paaren – das ergibt höchstens 70 Euro bzw. 140 Euro Prämie pro Jahr.

Anspruch hat, wessen zu versteuerndes Einkommen die Grenzen aus § 2a WoPG nicht übersteigt: 35.000 Euro für Einzelpersonen, 70.000 Euro für Ehepaare und eingetragene Lebenspartnerschaften – beide Werte gelten unverändert seit 2021.

Mit den Rechner-Voreinstellungen (300 Euro/Monat, 7 Jahre) ergibt das 490 Euro Prämie insgesamt, weil die Bemessungsgrundlage bei 700 Euro pro Jahr gedeckelt ist, obwohl 3.600 Euro eingezahlt werden.

Für die maximale Prämie genügen daher bereits 59 Euro monatliche Sparrate.

Wichtig: Die Prämie fließt nicht automatisch aufs Konto, sondern muss bis Ende des zweiten Jahres nach dem Beitragsjahr formlos bei der Bausparkasse oder über die Steuererklärung beantragt werden, sonst verfällt der Anspruch ersatzlos.

Der Bausparrechner ermittelt das Guthaben Jahr für Jahr mit Zinseszins: Guthaben_neu = (Guthaben_alt + Jahressparrate) × (1 + Guthabenzins), danach zieht er einmalig die Abschlussgebühr (Prozentsatz × Bausparsumme) ab und addiert die Wohnungsbauprämie, sofern die Einkommensgrenze eingehalten wird.

Mit den Voreinstellungen – 80.000 Euro Bausparsumme, 300 Euro/Monat, 1,5 Prozent Guthabenzins, 1 Prozent Abschlussgebühr, 7 Jahre – ergibt das 25.958,22 Euro Guthaben bei Zuteilung, zusammen mit 490 Euro Wohnungsbauprämie also 26.448,22 Euro Gesamtersparnisse, das sind 33,06 Prozent der Bausparsumme.

Verlängerst du die Laufzeit im Rechner auf 9 Jahre bei sonst gleichen Werten, steigen Guthaben und Prozentsatz spürbar weiter an, weil sich Zinseszins und Sparraten länger aufaddieren.

Beachte die Modellgrenze: Die Sparrate fließt als Jahresbetrag ein statt monatsgenau, und die Prämie wird am Ende addiert statt mitverzinst – für die exakte Tageszinsrechnung deiner Bausparkasse weicht der Betrag daher geringfügig ab.

Die Mindestbewertungszahl ist ein tarifspezifischer Schwellenwert aus Sparbeiträgen, Zeit und Guthabenhöhe, den ein Vertrag erreichen muss, bevor die Bausparkasse überhaupt zuteilen kann – der Rechner bildet sie nicht ab, weil sie von Tarif zu Tarif verschieden berechnet wird.

Als grobe Näherung gilt: Zuteilungsreife liegt meist erst vor, wenn 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme angespart sind.

Ein Beispiel macht das greifbar: Bei 10.000 Euro Bausparsumme und 50 Euro Sparrate im Monat erreichst du nach 5 Jahren erst 33,4 Prozent, nach 6 Jahren aber 40,5 Prozent – und überschreitest damit die typische Schwelle.

Mit den Rechner-Voreinstellungen (80.000 Euro, 300 Euro/Monat) liegt der erreichte Prozentsatz nach 7 Jahren dagegen erst bei 33,06 Prozent, es fehlen noch rund anderthalb Jahre.

Einen gesetzlich garantierten Zuteilungstermin gibt es nicht – nur die Prognose der Bausparkasse, sobald genügend Kapital in der Zuteilungsmasse vorhanden ist.

Als Faustregel gilt: Bausparsumme = geplanter Finanzierungsbetrag geteilt durch 0,4 bis 0,5, weil in der Ansparphase typischerweise 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme angespart werden.

Für eine Sanierung von 30.000 Euro wären demnach 60.000 bis 75.000 Euro Bausparsumme sinnvoll. Der Grund für Zurückhaltung: Die Abschlussgebühr wird prozentual auf die gesamte Bausparsumme berechnet, nicht auf den tatsächlichen Bedarf.

Erhöhst du im Rechner die Bausparsumme von 80.000 auf 90.000 Euro bei sonst gleichen Werten, steigt die Abschlussgebühr von 800 auf 900 Euro, während der erreichte Prozentsatz von 33,06 auf 29,28 Prozent sinkt – die Zuteilungsreife rückt also weiter weg.

Eine zu niedrig gewählte Bausparsumme ist umgekehrt genauso riskant: Sie deckt den späteren Finanzbedarf nicht, und eine nachträgliche Erhöhung wird von vielen Bausparkassen wie ein Neuabschluss behandelt, inklusive neuer Abschlussgebühr.

Spiele deshalb mehrere Bausparsummen im Rechner durch, bevor du dich bindest.

Die Abschlussgebühr wird einmalig bei Vertragsabschluss fällig und beträgt marktüblich 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme.

Bei 100.000 Euro Bausparsumme macht das den Unterschied zwischen 1.000 Euro bei 1 Prozent und 1.600 Euro bei 1,6 Prozent – 600 Euro mehr, die dein Guthabenzins von 1,5 Prozent über Jahre erst wieder erwirtschaften muss.

Der Rechner zieht die Gebühr direkt vom Endguthaben ab; in der Praxis verrechnen viele Bausparkassen sie mit den ersten Einzahlungen, sodass der Vertrag im ersten Jahr faktisch bei null startet – wirtschaftlich läuft beides auf dasselbe Ergebnis hinaus.

Mit den Rechner-Voreinstellungen (80.000 Euro, 1 Prozent) sind das 800 Euro, die vom Guthaben bei Zuteilung bereits abgezogen sind.

Vergleiche den Abschlussgebührsatz deshalb immer zuerst, bevor du Guthaben- oder Darlehenszins vergleichst – er ist die einzige Kostenkomponente, die ausschließlich als Abzug wirkt und selbst keinen Zinseszins erzeugt.

Der größte Nachteil ist der niedrige Guthabenzins: Mit den Rechner-Voreinstellungen (1,5 Prozent) wächst das eingezahlte Kapital kaum stärker als die Inflation, während ein Bausparvertrag über Jahre hinweg Kapital bindet, das in einem ETF-Sparplan renditestärker arbeiten könnte.

Zweitens ist die Abschlussgebühr ein Sockelverlust: Bei den Voreinstellungen kostet sie 800 Euro, die sofort vom Guthaben abgehen, unabhängig davon, ob der Vertrag später überhaupt genutzt wird.

Drittens gilt seit 2009 eine Zweckbindung: Ausgezahltes Guthaben und Bauspardarlehen müssen wohnwirtschaftlich verwendet werden, sonst drohen Rückforderungen der Förderung – eine Ausnahme gibt es nur für Verträge, die vor dem 25.

Lebensjahr abgeschlossen wurden und nach 7 Jahren frei verfügbar sind. Viertens fehlt Flexibilität: Wer vorzeitig kündigt oder die Bausparsumme ändert, riskiert Nachteile bei Gebühren und Zuteilungsreihenfolge.

Wäge deshalb ab, ob dir die Zinssicherheit des späteren Darlehens den Verzicht auf höhere Rendite wert ist.

Ja, vermögenswirksame Leistungen (VL) können weiterhin direkt in einen Bausparvertrag fließen, doch seit dem Sparjahr 2024 fördert die Wohnungsbauprämie diese Einzahlungen nicht mehr – nur die Arbeitnehmer-Sparzulage (9 Prozent auf maximal 470 Euro/Jahr, also bis zu 42,30 Euro) bleibt für VL-Beiträge in Bausparverträge möglich.

Die Einkommensgrenzen für die Sparzulage liegen bei 40.000 Euro (Einzelperson) beziehungsweise 80.000 Euro (Zusammenveranlagung) nach 5. VermBG – höher als die 35.000 Euro bzw. 70.000 Euro der Wohnungsbauprämie.

Daraus folgt eine wichtige Konsequenz: Wer die volle Wohnungsbauprämie mitnehmen will, muss die dafür nötigen 59 Euro monatlich zusätzlich aus eigenen Mitteln einzahlen, VL allein genügt seit der Reform nicht mehr.

Zahlt dein Arbeitgeber knapp 40 Euro VL im Monat, schöpfst du den Förderhöchstbetrag der Sparzulage fast vollständig aus. Den VL-Anteil kannst du separat im VL-Rechner nachrechnen, bevor du ihn hier einplanst.

Nach der Zuteilung hast du die Wahl: Entweder du nimmst das Bauspardarlehen zum vertraglich fixierten Zinssatz in Anspruch (Bausparsumme minus Guthaben), oder du lässt dir das Guthaben auszahlen, ohne das Darlehen zu nutzen.

Mit den Rechner-Voreinstellungen wären das 80.000 Euro Bausparsumme minus 25.958,22 Euro Guthaben, also rund 54.042 Euro Darlehen – der Darlehensteil selbst ist im Rechner nicht modelliert, weil Tilgungsplan und Darlehenszins vom Tarif abhängen.

Der Reiz liegt im fest vereinbarten Zinssatz: In Hochzinsphasen kann er deutlich unter dem aktuellen Marktzins liegen, in Niedrigzinsphasen dagegen darüber.

Bedenke die Kehrseite: Bauspardarlehen werden meist deutlich schneller getilgt als ein klassisches Annuitätendarlehen, die Monatsrate liegt entsprechend höher.

Prüfe vor dem Abruf, ob du über Jahre zu niedrigem Zins gespart und die Abschlussgebühr trotzdem bezahlt hast – dann rechnet sich der Vertrag nur über die Wohnungsbauprämie.

Im Modus "Bausparsumme aus Darlehenswunsch berechnen" gilt die Formel: Bausparsumme = Darlehenswunsch geteilt durch (1 minus Ansparquote geteilt durch 100).

Bei 80.000 Euro Darlehenswunsch und 40 Prozent Mindestansparquote ergibt das 133.333,33 Euro Bausparsumme und einen marktüblichen Regelsparbeitrag von 666,67 Euro im Monat (5 Promille der Bausparsumme).

Die Ansparquote bestimmt dabei die Größenordnung deutlich: Bei 30 Prozent braucht es nur 114.285,71 Euro Bausparsumme, bei 50 Prozent dagegen 160.000 Euro – und die Abschlussgebühr wächst proportional von 1.142,86 über 1.333,33 auf 1.600 Euro mit.

Alle weiteren Ergebnisse wie Guthaben, Wohnungsbauprämie und Darlehenssumme berechnet der Rechner automatisch auf Basis der errechneten Summe.

Beachte die Grenze: Eine zu hoch gewählte Bausparsumme erhöht die Abschlussgebühr unnötig, eine zu niedrige deckt den späteren Finanzierungsbedarf nicht – teste deshalb mehrere Ansparquoten zwischen 30 und 60 Prozent durch, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Eine Kündigung lohnt sich vor allem, wenn du absehbar keine wohnwirtschaftliche Verwendung planst und das Guthaben anderweitig renditestärker anlegen willst – prüfe vorher aber die vertraglichen Kündigungsfristen und mögliche Rückforderungen bereits erhaltener Wohnungsbauprämie, falls die Zweckbindung noch läuft.

Wichtig: Die Kündigung selbst ist im Bausparrechner nicht modelliert, weil sie von Vertragsdetails und Kündigungsfrist der jeweiligen Bausparkasse abhängt, nicht von einer allgemeinen Formel.

Eine Alternative zur Kündigung ist häufig günstiger: Statt vollständig zu kündigen, kannst du die Bausparsumme reduzieren oder die Sparrate aussetzen, ohne die bereits erreichte Ansparung und Prämie zu verlieren.

Rechne vor der Entscheidung mit dem Rechner durch, wie viel Guthaben und Prämie du bei Fortführung bis zur nächsten möglichen Zuteilung zusätzlich sammeln würdest, und vergleiche das mit der sofort verfügbaren Auszahlung nach Kündigung.

Wurde der Vertrag vor deinem 25. Geburtstag abgeschlossen, kannst du das Guthaben nach 7 Jahren ohnehin frei verwenden, ganz ohne Kündigung.