Bausparrechner 2026: Guthaben, Prämie und Formel berechnen

Der Rechner berechnet das Guthaben Jahr für Jahr mit Zinseszins: Guthaben_neu = (Guthaben_alt + Jahressparrate) × (1 + Guthabenzins). Nach der Laufzeit wird die einmalige Abschlussgebühr (Abschlussgebühr-Prozentsatz × Bausparsumme) abgezogen.

Zusätzlich wird die Wohnungsbauprämie (10 % auf max. 700 €/Jahr) hinzugerechnet, sofern die Einkommensvoraussetzungen erfüllt sind.

Mit den Voreinstellungen — 80.000 € Bausparsumme, 300 €/Monat, 1,5 % Guthabenzins, 1 % Abschlussgebühr, 7 Jahre — ergibt das ein Guthaben bei Zuteilung von 25.958,22 €, dazu 490 € Wohnungsbauprämie (7 × 70 €), zusammen 26.448,22 € oder 33,06 % der Bausparsumme.

Beachte die Modellgrenze: Die Prämie wird am Ende glatt addiert und nicht mitverzinst, und die Sparrate fließt als Jahresbetrag ein, nicht monatsgenau.

Das Ergebnis ist das Guthaben bei Zuteilung als Orientierungswert — die tatsächliche Zuteilung hängt von der Mindestbewertungszahl des jeweiligen Tarifs ab.

Wer die Laufzeit auf 10 Jahre verlängert, kommt bei sonst gleichen Parametern auf rund 38.300 € Guthaben nach Abschlussgebühr — das entspricht 48,8 % der Gesamtersparnisse inklusive Wohnungsbauprämie und überschreitet damit die typische 40-%-Zuteilungsschwelle.

Die Wohnungsbauprämie (WoPP) ist eine staatliche Förderung für Bausparverträge: 10 % auf bis zu 700 € jährliche Einzahlungen = maximal 70 €/Jahr je Vertrag.

Einkommensgrenzen nach § 2a WoPG, unverändert seit 2021: 35.000 € zu versteuerndes Einkommen für Einzelpersonen, 70.000 € für Ehepaare (feste Beträge ohne Anpassungsvorbehalt).

Für die maximale Prämie genügen bereits 59 € monatliche Einzahlung (= 700 €/Jahr). Für zusammenveranlagte Ehegatten verdoppeln sich die begünstigten Aufwendungen auf 1.400 €, die Prämie auf bis zu 140 € im Jahr.

Für Verträge ab 2009 ist die Verwendung für Wohnzwecke Voraussetzung — keine Sperrfrist, sondern Verwendungszwang (§ 2 Abs. 2 WoPG). Ausnahme: Wer den Vertrag vor dem 25.

Lebensjahr abgeschlossen hat, kann das Guthaben einmalig nach sieben Jahren frei verwenden. Rechtsgrundlage: § 3 WoPG für die Prämienhöhe, § 2a WoPG für die Einkommensgrenze.

Die Prämie fließt nicht automatisch — du musst sie bis Ende des zweiten Jahres nach dem Beitragsjahr bei der Bausparkasse beantragen, sonst verfällt der Anspruch.

Als Faustformel gilt: Bausparsumme = geplanter Finanzierungsbetrag ÷ 0,4 bis 0,5, da in der Ansparphase typischerweise 40–50 % der Bausparsumme angespart werden. Für eine Sanierung von 30.000 € wären 60.000–75.000 € Bausparsumme sinnvoll.

Wichtig: Die Abschlussgebühr wird prozentual auf die gesamte Bausparsumme berechnet — eine zu hohe Bausparsumme erhöht die Gebühr unnötig.

Bei 1 % kostet jede zusätzliche 10.000 € Bausparsumme sofort 100 € extra, ohne dass dein Guthaben dadurch wächst. Wähle die Bausparsumme daher so, dass sie dem tatsächlichen Finanzbedarf entspricht.

Der umgekehrte Fehler ist allerdings genauso teuer: Eine zu niedrig gewählte Bausparsumme deckt den späteren Finanzbedarf nicht, und eine Erhöhung wird oft wie ein Neuabschluss behandelt — mitsamt neuer Abschlussgebühr.

Im Rechner siehst du den Effekt direkt am Feld "erreichter Prozentsatz": Er zeigt, welchen Anteil der Bausparsumme du am Ende der Sparphase tatsächlich zusammenhast.

Als Orientierung: Bei 60.000 Euro Bausparsumme und 200 Euro monatlicher Sparrate erreichst du nach 8 Jahren rund 34 Prozent der Bausparsumme — noch unterhalb der typischen 40-Prozent-Zuteilungsschwelle.

Die Mindestbewertungszahl ist ein tarif-spezifischer Schwellenwert, den der Vertrag erreichen muss, bevor er zugeteilt werden kann. Sie hängt von Einzahlungen und Laufzeit ab.

Erst wenn die Mindestbewertungszahl erreicht ist und die Bausparkasse genügend Kapital hat, erfolgt die Zuteilung.

Im Bausparrechner ist die Mindestbewertungszahl nicht modelliert — das tatsächliche Zuteilungsdatum kann daher von der gewählten Laufzeit abweichen. Typisch: 40–50 % der Bausparsumme müssen angespart sein.

Rechne das gegen: Die Voreinstellungen erreichen nach 7 Jahren nur 33,06 % der Bausparsumme, also noch keine Zuteilungsreife. Du müsstest entweder länger sparen, die Rate erhöhen oder die Bausparsumme senken.

Verstehe das Feld "Sparphase" deshalb als deine Planannahme, nicht als Zusage der Bausparkasse — sie teilt erst zu, wenn zusätzlich genug Kapital in der Zuteilungsmasse vorhanden ist.

Einen garantierten Zuteilungstermin gibt es rechtlich nicht, nur Prognosen des jeweiligen Tarifs.

Bei 40-%-Mindestansparquote und 80.000 € Bausparsumme fehlen nach 7 Jahren mit 300 €/Monat noch rund 5.500 € bis zur Zuteilungsreife — das entspricht etwa anderthalb weiteren Sparjahren.

Die Abschlussgebühr wird einmalig bei Vertragsabschluss fällig und beträgt meist 1 bis 1,6 % der Bausparsumme. Bei 80.000 € Bausparsumme und 1 % Gebühr sind das 800 € — genau der Wert, den der Rechner mit den Voreinstellungen ausweist.

Die Gebühr wird im Rechner vom Endguthaben abgezogen, da sie das verfügbare Guthaben bei Zuteilung mindert.

In der Praxis verrechnen Bausparkassen sie meist mit den ersten Einzahlungen, sodass dein Vertrag im ersten Jahr faktisch bei null startet; wirtschaftlich läuft beides auf dasselbe hinaus.

Achte beim Vergleich auf den Abschlussgebührsatz — dieser Unterschied hat bei großen Bausparsummen erhebliche Auswirkung.

Der Sprung von 1 % auf 1,6 % kostet bei 80.000 € schon 1.280 € statt 800 €, also 480 € mehr, die dein Guthabenzins von 1,5 % über Jahre erst wieder einspielen muss.

Vergleiche daher den Abschlussgebührsatz immer als erstes Filterkriterium — er ist die einzige Kostenkomponente im Rechner, die ausschließlich als Abzug wirkt und keinen Zinseszins erzeugt.

Ja — vermögenswirksame Leistungen (VL) können direkt in einen Bausparvertrag eingezahlt werden.

Das ist besonders interessant, weil du dann ggf. gleichzeitig Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage (9 % auf max. 470 €/Jahr = 42,30 €) beanspruchen kannst.

Für die AN-Sparzulage gelten seit 2024 sogar großzügigere Einkommensgrenzen als für die Wohnungsbauprämie: 40.000 € (Einzelperson) / 80.000 € (Zusammenveranlagung) nach § 13 Abs. 1 5. VermBG gegenüber 35.000 € / 70.000 € beim WoPG.

Ältere Ratgeber nennen hier noch 17.900 € bzw. 35.800 € — diese Werte gelten nur für VL, die vor 2024 angelegt wurden.

Daraus folgt eine praktische Konsequenz: Es gibt einen Einkommensbereich zwischen 35.000 € und 40.000 €, in dem die Sparzulage noch fließt, die Wohnungsbauprämie aber schon entfällt.

Den VL-Anteil der Sparrate kannst du im VL-Rechner separat berechnen.

Zahlt dein Arbeitgeber knapp 40 €/Monat VL, werden die 470 € Förderhöchstbetrag für die AN-Sparzulage fast exakt ausgeschöpft — und du erhältst 42,30 € staatliche Prämie ohne eigenen Mehraufwand.

Nach Zuteilung hast du die Wahl: Entweder du nimmst das Bauspardarlehen in Anspruch (Bausparsumme − Guthaben = Darlehensbetrag) zu dem im Vertrag festgelegten Zinssatz, oder du lässt dir das Guthaben auszahlen ohne das Darlehen zu nutzen.

Das Bauspardarlehen hat einen festen, vertraglich vereinbarten Zinssatz — in Hochzinsphasen kann dieser Zinssatz deutlich unter dem aktuellen Marktzins liegen und ist der eigentliche Hauptvorteil des Bausparers.

Mit den Voreinstellungen wären das 80.000 € Bausparsumme minus 25.958,22 € Guthaben, also rund 54.042 € Darlehen. Der Darlehensteil ist im Rechner nicht modelliert.

Bedenke die Kehrseite: Das Bauspardarlehen wird deutlich schneller getilgt als ein Annuitätendarlehen, die Monatsrate liegt entsprechend höher.

Und wenn du das Darlehen nicht abrufst, hast du über Jahre zu 1,5 % gespart und die Abschlussgebühr trotzdem bezahlt — dann war der Vertrag als reine Geldanlage teuer.

Für Darlehensnehmer, die auf die Zinssicherheit abzielen, lohnt sich ein Vergleich mit aktuellen Baufinanzierungszinsen: Liegt der Bauspardarlehensatz unter dem Marktzins zum Zuteilungstermin, hat sich die Ansparphase mit ihren Gebühren gerechnet.

Nur Orientierung, keine Finanzberatung.

Das hängt vom Verwendungszweck ab: Für konkrete Immobilienvorhaben mit festem Zeitrahmen bietet der Bauspar einen planbaren Zinssatz für das Darlehen und staatliche Förderung (WoPP).

Als reines Sparinstrument liegt ein ETF-Sparplan bei langer Laufzeit renditeseitig meist vorn, hat aber keine Zinssicherheit für ein späteres Darlehen. Fazit: Bauspar = Finanzierungsplanung + WoPP; ETF = Vermögensaufbau.

Die Größenordnung zeigt der Rechner selbst: Aus 25.200 € Einzahlung (300 € × 84 Monate) werden bei 1,5 % Guthabenzins und nach 800 € Gebühr nur 25.958,22 € plus 490 € Prämie.

Das ist bewusst kein Renditeprodukt — der Wert steckt im Zinssicherungsrecht fürs spätere Darlehen. Wer dieses Recht nie nutzt, zahlt für eine Versicherung, die er nicht einlöst. Für den Vergleich reiner Renditen nutze den Sparplanrechner.

Nur Orientierung, keine Anlageberatung.

Als Faustregel: Der Guthabenzins eines Bausparvertrags liegt oft unter der Inflationsrate — das Kapital verliert real an Kaufkraft; der Gewinn liegt allein im vergünstigten Darlehensanspruch, den du aktiv abrufen musst.