Kreditvergleich 2026: Zwei Angebote direkt vergleichen

Nein, der Kreditvergleich funktioniert vollständig ohne SCHUFA-Auskunft, Anmeldung oder Übermittlung persönlicher Daten: Du trägst ausschließlich die Eckdaten zweier vorliegender Angebote ein – Darlehensbetrag, Sollzins, Laufzeit und Einmalkosten –, und die Berechnung läuft direkt im Browser.

Anders als bei Vermittlungsportalen, die nach Name, Adresse und Einkommen fragen, um anschließend Angebote verschiedener Banken einzuholen, prüft dieser Rechner keine Bonität und leitet keine Daten an Banken oder Vermittler weiter.

Das hilft besonders, wenn bereits zwei konkrete Angebote vorliegen und nur schnell nachgerechnet werden soll, welches günstiger ist, ohne eine weitere Anfrage zu stellen, die als Konditionenanfrage in der SCHUFA vermerkt werden könnte.

Rechenbeispiel: Ein 10.000-Euro-Kredit zu 5,9 Prozent über 48 Monate kostet 234,39 Euro monatlich und 1.250,82 Euro Zinsen, Effektivzins 6,062 Prozent – ganz ohne Bonitätsabfrage.

Für ein verbindliches Angebot führt an einer Anfrage bei der Bank selbst aber kein Weg vorbei.

Worauf es ankommt, lässt sich in vier Punkten zusammenfassen: gleicher Darlehensbetrag bei beiden Angeboten, Vergleich über den Effektivzins statt den Sollzins, vollständig eingetragene Einmalkosten und ein realistischer Blick auf die Gesamtlaufzeit statt nur auf die Monatsrate.

Bei Vergleichsportalen lohnt zusätzlich ein zweiter Blick, weil manche Anbieter Provisionen von Banken erhalten und deshalb nicht zwangsläufig das objektiv günstigste Angebot zuerst zeigen.

Prüfe außerdem, ob ein Anbieter eine Vorabgebühr vor Vertragsabschluss verlangt – das ist in Deutschland unüblich und ein Warnsignal für unseriöse Angebote.

Rechenbeispiel: Bei 10.000 Euro Darlehensbetrag und 48 Monaten Laufzeit hebt schon eine 200-Euro-Bearbeitungsgebühr den Effektivzins eines 4,5-Prozent-Angebots von 4,594 auf 5,669 Prozent – ein Unterschied, der beim reinen Sollzinsvergleich unsichtbar bleibt.

Trage deshalb jede einmalige Kostenposition vollständig ein, bevor du die Angebote gegenüberstellst, und prüfe zusätzlich die 14-tägige Widerrufsfrist nach § 495 BGB, die bei den meisten Verbraucherdarlehen gilt.

Ja, der Kreditvergleich eignet sich für jeden Ratenkredit mit fester Monatsrate, also auch für Autokredite, Konsumentenkredite oder Kleinkredite – entscheidend sind nur Darlehensbetrag, Sollzins, Laufzeit und Einmalkosten, unabhängig vom Verwendungszweck.

Beispiel für einen typischen Autokredit über 15.000 Euro und 60 Monate: Ein Angebot zu 6,9 Prozent Sollzins kostet 296,31 Euro monatlich und insgesamt 2.778,65 Euro Zinsen, Effektivzins 7,122 Prozent.

Ein Gegenangebot zu 5,2 Prozent senkt die Rate auf 284,44 Euro und die Zinskosten auf 2.066,70 Euro, Effektivzins 5,326 Prozent – eine Gesamtersparnis von 711,95 Euro.

Nicht abgebildet sind dagegen Leasing-Modelle, Ballonfinanzierungen mit abschließender Schlussrate oder Null-Prozent-Aktionen von Autohäusern, die ein eigenes Berechnungsmodell brauchen.

Für eine Finanzierung mit Schlussrate oder Anzahlung eignet sich stattdessen ein spezialisierter Autokredit-Rechner, der diese Sonderform abbildet.

Trage bei reinen Ratenkrediten für ein Fahrzeug einfach den Kaufpreis abzüglich Anzahlung als Darlehensbetrag ein.

Ein belastbarer Kreditvergleich braucht drei Voraussetzungen: Erstens sollte der Darlehensbetrag bei beiden Angeboten identisch sein, damit Raten- und Kostenunterschiede nicht allein aus unterschiedlichen Kreditsummen entstehen.

Zweitens zählt der Effektivzins, nicht nur der Sollzins, weil nur der Effektivzins Einmalkosten wie Bearbeitungsgebühren einschließt. Drittens sollten beide Angebote dieselbe Laufzeit haben, wenn das Ziel ein reiner Konditionenvergleich ist.

Im Standardbeispiel mit 10.000 Euro Darlehensbetrag, 48 Monaten Laufzeit und Sollzinsen von 5,9 beziehungsweise 4,5 Prozent zeigt der Rechner eine Gesamtersparnis von 305,15 Euro zugunsten des zweiten Angebots, obwohl sich die Monatsraten nur um 6,36 Euro unterscheiden.

Ein typischer Fehler: Einmalkosten wie Bearbeitungsgebühren oder Vermittlungsprovisionen werden bei einem Angebot übersehen und nicht eingetragen – der Effektivzins erscheint dann künstlich niedrig.

Prüfe deshalb vor dem Vergleich die vollständige Kostenaufstellung beider Angebote.

Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das geliehene Kapital, ohne Nebenkosten.

Der Effektivzins bezieht zusätzlich Einmalkosten wie Bearbeitungsgebühren ein und wird nach der Preisangabenverordnung (PAngV § 6) als interner Zinsfuß der gesamten Zahlungsreihe berechnet: Gesucht wird der monatliche Zinssatz, bei dem die abgezinsten Ratenzahlungen exakt dem Nettodarlehen – Darlehensbetrag abzüglich Einmalkosten – entsprechen; aus diesem Monatszins ergibt sich der Jahreswert über (1 + x) hoch 12 minus 1.

Praktisch zeigt sich das so: Ein Kredit mit 4,5 Prozent Sollzins und 200 Euro Bearbeitungsgebühr auf 10.000 Euro über 48 Monate hat einen Effektivzins von 5,669 Prozent statt der reinen 4,5 Prozent – ein Aufschlag von mehr als einem Prozentpunkt.

Ohne Gebühr liegt der Effektivzins bei nur 4,594 Prozent, weil dann allein die monatliche Zinsverrechnung den Unterschied zum Sollzins ausmacht.

Wichtig: Auch der Effektivzins deckt keine Restschuldversicherung oder Kontoführungsgebühren ab, er bleibt ein Mindestwert der tatsächlichen Kosten.

Die Ersparnis hängt von Kreditsumme, Zinsdifferenz und Laufzeit ab.

Konkretes Beispiel: Bei 10.000 Euro Darlehensbetrag und 48 Monaten Laufzeit ergibt ein Sollzins von 5,9 Prozent eine Monatsrate von 234,39 Euro und Gesamtzinskosten von 1.250,82 Euro.

Mit 4,5 Prozent Sollzins sinkt die Rate auf 228,03 Euro und die Gesamtzinsen auf 945,67 Euro – die Gesamtersparnis beträgt 305,15 Euro über die Laufzeit.

Bei höherer Kreditsumme wächst der Unterschied überproportional: Dieselbe Zinsdifferenz von 1,4 Prozentpunkten ergibt bei einem Autokredit über 15.000 Euro und 60 Monaten bereits 711,95 Euro Ersparnis.

Deshalb lohnt sich ein Gegenangebot besonders bei größeren Summen oder langen Laufzeiten, weil der Hebel dort am größten ist. Der Rechner beziffert diesen Hebel mit einer konkreten Euro-Zahl statt einer abstrakten Prozentangabe.

Hol vor dem Eintragen immer die PAngV-konforme Effektivzinsangabe beider Banken ein, damit bankindividuelle Nebenkosten bereits enthalten sind.

Einmalkosten sind alle Gebühren, die beim Kreditabschluss zusätzlich zum Darlehensbetrag anfallen: Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen, Kontoführungsgebühren für das Darlehenskonto oder sonstige Abschlusskosten.

Sie fließen in die Effektivzinsberechnung ein, weil sie den tatsächlich verfügbaren Kreditbetrag verringern und die Gesamtkosten erhöhen.

Ein Kredit mit niedrigerem Sollzins, aber hohen Einmalkosten kann im Effektivzins teurer sein als ein Angebot mit etwas höherem Sollzins ohne Gebühren.

Konkretes Beispiel: 200 Euro Bearbeitungsgebühr auf einen 10.000-Euro-Kredit bei 4,5 Prozent Sollzins und 48 Monaten heben den Effektivzins von 4,594 auf 5,669 Prozent – ein Aufschlag von über einem Prozentpunkt, der bei reiner Sollzinsbetrachtung unsichtbar bleibt.

Trage alle einmaligen Kosten vollständig ein, sonst erscheint der Effektivzins zu niedrig und der Vergleich liefert ein verzerrtes Ergebnis.

Je kleiner die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit, desto stärker schlagen feste Einmalkosten auf den Effektivzins durch – frag deshalb gezielt nach der vollständigen Kostenaufstellung.

Ja, und genau das ist einer der wichtigsten Anwendungsfälle des Kreditvergleichs. Eine kürzere Laufzeit bedeutet eine höhere Monatsrate, aber niedrigere Gesamtkosten, weil die Restschuld schneller sinkt und weniger Zinsen auflaufen.

Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Belastung, erhöht aber die Gesamtzinskosten oft erheblich.

Beispiel: 15.000 Euro zu 4,9 Prozent ergeben bei 36 Monaten eine Rate von rund 449 Euro und 1.160 Euro Zinsen, bei 48 Monaten dagegen nur rund 345 Euro Rate, aber 1.549 Euro Zinsen.

Die kürzere Laufzeit spart 389 Euro Gesamtkosten, kostet aber 104 Euro mehr pro Monat. Welche Variante besser passt, hängt vom monatlichen Budget und der finanziellen Sicherheitsreserve ab.

Praktischer Test: Prüfe, ob die höhere Rate der kürzeren Laufzeit auch dann tragbar bleibt, wenn eine unerwartete Ausgabe von 500 bis 1.000 Euro anfällt.

Bleibt der Haushaltspuffer dann noch positiv, ist die kürzere Variante meist die wirtschaftlich bessere Wahl.

Unterschiedliche Darlehensbeträge verfälschen den Vergleich, weil Monatsrate und Gesamtkosten direkt von der Kreditsumme abhängen.

Ein Angebot über 8.000 Euro hat zwangsläufig eine niedrigere Rate als eines über 10.000 Euro, selbst bei identischen Konditionen – bei gleichem Zinssatz von 5,9 Prozent und 48 Monaten zeigt der Rechner dann eine Differenz von 2.250,16 Euro, die allein aus der unterschiedlichen Summe stammt, nicht aus besseren Konditionen.

Für einen fairen Konditionenvergleich stellst du bei beiden Angeboten denselben Betrag ein und vergleichst ausschließlich Effektivzins und Gesamtkosten.

Musst du tatsächlich zwei Angebote über verschiedene Summen gegeneinander abwägen, ist der Effektivzins die einzige direkt vergleichbare Kennzahl, weil er unabhängig von der absoluten Summe die relative Kostenbelastung ausdrückt.

Beispiel: Bei der Wahl zwischen einem Gebrauchten für 10.000 Euro und einem Neuwagen für 15.000 Euro vergleichst du keine Konditionen, sondern zwei Finanzierungsentscheidungen – die Kreditsumme bleibt dabei eine separate Budgetfrage.

Nein, der Rechner bildet ausschließlich Annuitätendarlehen mit konstanter Rate über die gesamte Laufzeit ab.

Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung, Sondertilgungsrechte, variable Zinsen oder eine Zinsbindungsfrist mit Anschlussfinanzierung sind nicht enthalten.

Taucht in einem Angebot beispielsweise eine Restschuldversicherung mit 15 Euro monatlicher Prämie auf, musst du diesen Betrag selbst zur ausgewiesenen Monatsrate addieren, um die tatsächliche Belastung zu kennen – im Ergebnis des Rechners erscheint er nicht automatisch.

Enthält nur eines von zwei verglichenen Angeboten eine solche Versicherung, zeigt der Rechner dadurch nur einen Teil des echten Kostenunterschieds.

Sondertilgungen wirken sich besonders bei langen Laufzeiten stark auf die Gesamtkosten aus, weil jede außerplanmäßige Zahlung die Restschuld senkt und damit die Zinslast aller Folgemonate verringert.

Ob ein Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt, steht in den Konditionen – bei Ratenkrediten besteht nach § 500 Absatz 2 BGB ohnehin grundsätzlich das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung, unabhängig von einem vereinbarten Sondertilgungsrecht.