Wie viel Kredit bekomme ich? Rechner für Rate und Summe

Das hängt weniger vom Brutto als vom freien Einkommen ab. Die Bank zieht vom Haushaltsnetto die festen Ausgaben und eine Pauschale für die Lebenshaltung ab, plant davon einen Puffer ein und rechnet mit der Rest-Rate.

Bei 3.200 € netto, 1.100 € Fixkosten und zwei Personen sind das 1.100 € frei und nach 10 Prozent Puffer 990 € Rate. Bei 8,5 Prozent effektivem Zins und 60 Monaten ergibt das 48.611,79 €.

Mehr Netto, weniger Fixkosten, ein niedrigerer Zins und eine längere Laufzeit erhöhen die Summe. Ein Single mit 2.200 € netto und 800 € Fixkosten kommt auf 28.725,15 €, eine vierköpfige Familie mit 4.500 € netto und 1.500 € Fixkosten auf 66.288,81 €.

Trage deine Werte im Rechner ein und frage die Bank nach ihrer Haushaltsrechnung, denn Pauschalen und Prüfung unterscheiden sich von Institut zu Institut.

Banken erstellen eine Haushaltsrechnung: Sie addieren dein Nettoeinkommen und ziehen Miete, Versicherungen, laufende Kredite und eine pauschale Summe für Essen, Kleidung und Freizeit ab. Der Rest ist das, was für eine Rate zur Verfügung steht.

Viele Institute lassen davon noch einen Sicherheitsabstand. Dazu kommen die Bonitätsprüfung mit Schufa-Auskunft und die Beschäftigungsdauer. Im Rechner läuft es so: 3.200 € − 1.100 € − 1.000 € = 1.100 €, mal 0,90 gleich 990 € Rate.

Mit dem Monatszins aus 8,5 Prozent effektiv, 0,6821 Prozent, ergibt sich für 60 Monate die Summe von 48.611,79 €. Es gibt keine gesetzliche Formel dafür; die Verbraucherkreditrichtlinie verpflichtet die Bank aber, deine Kreditwürdigkeit zu prüfen.

Lege Kontoauszüge, Gehaltsnachweise und Mietvertrag bereit, damit die Prüfung schnell geht. Ein bestehender Dispo oder Ratenkredit zählt in der Haushaltsrechnung als Belastung, also trage sie bei den Fixkosten ein.

Die Pauschale ist nicht einheitlich geregelt, jede Bank legt ihre Werte selbst fest. Ratgeber nennen für einen Einpersonenhaushalt 500 bis 900 € im Monat, bei Check24 etwa 500 bis 900 und bei Dr.

Klein 600 bis 800 €, und für jede weitere Person 200 bis 300 € beziehungsweise 200 bis 250 €. Manche Banken rechnen mit Festbeträgen, andere mit Prozenten des Einkommens.

Der Rechner nimmt 750 € für die erste und 250 € für jede weitere Person und lässt beide Werte ändern.

Der Unterschied ist groß: Mit 600 € und 200 € erhöht sich die Kreditsumme im Standardfall auf 57.450,30 €, mit 900 € und 300 € sinkt sie auf 39.773,29 €.

Frage deine Bank, was in der Pauschale enthalten ist, etwa Versicherungen oder Autokosten, und trage ihre Zahlen ein. Notiere dir die Angaben des Beraters für den Vergleich.

Eine gesetzliche Obergrenze gibt es nicht. Ratgeber wie Dr. Klein nennen als Orientierung höchstens etwa 35 Prozent des Haushaltsnettos für die Rate; Banken prüfen je nach Institut strenger oder großzügiger.

Im Standardfall sind es 990 € von 3.200 €, also 30,9 Prozent. Bei 2.500 € netto, 300 € Fixkosten und einer Person ergäbe das Modell 1.305 € Rate, das wären 52,2 Prozent. Der Rechner warnt dann, begrenzt die Rate aber nicht.

Wichtiger als die Quote ist, wie viel nach der Rate zum Leben bleibt. Rechne einmal mit 20 statt 10 Prozent Puffer: Die Rate sinkt im Standardfall auf 880 €, die Quote auf 27,5 Prozent.

Eine hohe Quote erhöht das Risiko von Zahlungsproblemen und führt bei der Bank häufiger zur Ablehnung. Plane deshalb einen Rest für Reparaturen und Preissteigerungen ein und wähle die Rate lieber niedriger.

Bei gleicher Rate wächst die Kreditsumme mit der Laufzeit, aber die Zinsen wachsen stärker.

Im Standardfall mit 990 € Rate und 8,5 Prozent effektivem Zins bekommst du bei 36 Monaten 31.506,44 €, bei 60 Monaten 48.611,79 €, bei 84 Monaten 63.142,03 € und bei 120 Monaten 80.940,85 €.

Die Zinsen und Kosten betragen dabei 4.133,56 €, 10.788,21 €, 20.017,97 € und 37.859,15 €. Wer lange zahlt, kann sich also mehr leisten, bezahlt aber deutlich mehr.

Wähle die Laufzeit so kurz, wie die Rate es erlaubt, und prüfe, ob Sondertilgungen im Vertrag möglich sind. Die Tabelle im Ergebnis zeigt alle Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten auf einen Blick.

Beachte, dass Banken bei sehr langen Laufzeiten höhere Zinsen verlangen können; der Rechner nimmt denselben Zins für alle Laufzeiten an. Vergleiche daher Angebote für zwei Laufzeiten.

Das hängt von Bonität, Kreditsumme und Laufzeit ab.

Die Deutsche Bundesbank meldet für neue Konsumentenkredite an private Haushalte einen volumengewichteten Durchschnitt des effektiven Jahreszinses, 2026 zwischen 8,13 und 8,99 Prozent im Monat (August vorläufig).

Dein Angebot kann deutlich darüber oder darunter liegen. Der Rechner nimmt 8,5 Prozent als Vorgabewert. Die Wirkung ist spürbar: Bei 6,4 Prozent steigt die Kreditsumme im Standardfall auf 50.938,82 €, bei 12 Prozent sinkt sie auf 45.131,92 €.

Vergleiche immer den effektiven Jahreszins, der Gebühren einschließt, nicht den Sollzins. Hole mehrere Angebote ein, vor allem von der eigenen Hausbank und von Direktbanken, und trage den Wert des besten Angebots ein.

Prüfe außerdem, ob Gebühren und eine Restschuldversicherung im effektiven Jahreszins enthalten sind. Die Bundesbank veröffentlicht die Zeitreihe monatlich; schau vor dem Antrag nach dem aktuellen Wert und passe den Vorgabewert an dein Angebot an.

Der Rechner bildet ein Modell ab, die Bank entscheidet nach eigener Prüfung.

Typische Gründe für weniger Kredit: ein niedriger Schufa-Score, eine kurze Beschäftigungsdauer oder Probezeit, ein befristeter Vertrag, bestehende Kredite und Kreditkarten mit hohem Limit, Mahnungen oder eine strengere Haushaltsrechnung mit höherer Pauschale.

Auch Selbstständige und Freiberufler müssen mit Abschlägen rechnen. Setzt die Bank 900 € statt 750 € für die erste Person und 300 € statt 250 € für die zweite an, sinkt die Summe im Standardfall von 48.611,79 € auf 39.773,29 €.

Prüfe deine Schufa-Auskunft einmal im Jahr kostenlos und lösche nicht benötigte Kreditkartenrahmen.

Frage bei einer Ablehnung nach dem Grund und welche Auskunftei genutzt wurde; die Bank muss dir bei einer Auskunft aus der Auskunftei das Ergebnis mitteilen. Ein Mitantragsteller kann die Chancen erhöhen.

Vermeide viele parallele Anfragen bei verschiedenen Banken ohne Schufa-neutrale Konditionsanfrage.

Es gibt vier Hebel. Erstens mehr Einkommen: Mit 300 € mehr Netto steigt die Summe im Standardfall von 48.611,79 € auf 61.869,56 €, zum Beispiel durch einen zweiten Antragsteller.

Zweitens weniger Fixkosten: Ohne 200 € Miete oder Raten sind es 57.450,30 €; zahle teure Ratenkredite vorab ab. Drittens eine längere Laufzeit, die aber mehr Zinsen kostet: 84 statt 60 Monate bringen 63.142,03 €.

Viertens ein besserer Zins: Ein Angebot mit 6,4 statt 8,5 Prozent ergibt 50.938,82 €. Mit Sicherheiten, etwa einem Bausparvertrag oder einem Bürgen, verbessern sich die Konditionen oft.

Plane trotzdem ehrlich, was du dauerhaft zahlen kannst, und lasse den Puffer drin. Eine höhere Summe nützt nichts, wenn die Rate dich in Zahlungsnot bringt.

Vergleiche mit dem Kreditrechner und dem Umschuldungsrechner, ob sich ein neuer Kredit gegenüber dem bestehenden lohnt. Rechne die Gesamtkosten, nicht nur die Rate.