Dispo-Rechner: Dispozinsen tagesgenau berechnen

9,30 Euro Dispozinsen fallen bei 1.000 Euro Überziehung, einem Monat (30 Tagen) und dem BaFin-Durchschnittszins von 11,31 Prozent pro Jahr an — nach der Formel Betrag mal Zinssatz geteilt durch 100 mal Tage geteilt durch 365 (1.000 × 0,1131 × 30 / 365).

Über ein volles Jahr summieren sich dieselben 1.000 Euro Dauerdispo auf 113,10 Euro Zinskosten. Ein Ratenkredit mit marktüblichen 6,5 Prozent Jahreszins würde für denselben Monat nur 5,34 Euro kosten — eine Ersparnis von 3,95 Euro.

Die genaue Höhe hängt stark vom individuellen Zinssatz deiner Bank ab: Direktbanken verlangen teils unter 8 Prozent, andere Institute über 13 Prozent, sodass sich derselbe Monat zwischen rund 6,58 und 10,68 Euro bewegen kann.

Setze deinen eigenen Dispozins in den Rechner ein, um die exakten Kosten für deine Bank zu ermitteln, statt mit dem Durchschnittswert zu rechnen. Ab einer Nutzungsdauer von mehreren Monaten summieren sich auch kleine Beträge spürbar.

Zwischen rund 7,5 und über 13 Prozent pro Jahr liegen die Dispozinsen bei deutschen Banken, im Schnitt bei 11,31 Prozent laut BaFin-Konditionenvergleich (Stand November 2025).

Die Bank berechnet die Zinsen tagesgenau auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag: Zinsen gleich Betrag mal Zinssatz geteilt durch 100 mal Tage geteilt durch 365.

Bei 2.000 Euro Überziehung und dem Durchschnittszins von 11,31 Prozent kostet ein Monat (30 Tage) 18,59 Euro.

Direktbanken bieten teils Konditionen unter 8 Prozent, während einzelne Filialbanken über 13 Prozent verlangen — bei 2.000 Euro und 30 Tagen macht das rund 8 Euro Unterschied zwischen den günstigsten und teuersten Anbietern.

Vergleiche deshalb den Dispozins deiner eigenen Bank im Preis- und Leistungsverzeichnis mit dem Marktdurchschnitt, bevor du den Dispo über mehrere Monate hinweg nutzt.

Eine gesetzliche Obergrenze für Dispozinsen gibt es nicht, wohl aber die Wucherzins-Grenze nach Paragraf 138 BGB bei etwa dem doppelten Marktzins, also rund 22 bis 23 Prozent.

Ein Dispositionskredit — kurz Dispo — ist eine von der Bank eingeräumte Überziehungsmöglichkeit auf dem Girokonto. Du darfst dein Konto bis zu einem vereinbarten Limit ins Minus führen, ohne vorher einen separaten Kreditvertrag abschließen zu müssen.

Die rechtliche Grundlage bildet Paragraf 504 BGB, der den eingeräumten Überziehungskredit regelt. Die Bank legt den Disporahmen in der Regel anhand deines regelmäßigen Gehaltseingangs fest, üblich sind zwei bis drei Nettoeinkommen.

Für jeden Tag, an dem dein Konto im Minus steht, berechnet die Bank Dispozinsen auf den tatsächlich genutzten Betrag. Der durchschnittliche Dispozins liegt laut BaFin bei 11,31 Prozent pro Jahr (Stand November 2025).

Im Unterschied zum Ratenkredit gibt es keine feste Laufzeit und keine Tilgungsraten — du zahlst den Dispo zurück, sobald dein Konto wieder ins Plus kommt.

Genau diese Flexibilität macht ihn für kurzfristige Engpässe praktisch, bei längerer Nutzung aber teuer.

Der Dispozins gilt für den Betrag bis zur eingeräumten Kreditlinie (dem Dispolimit), der Überziehungszins für den Betrag, der darüber hinausgeht — die sogenannte geduldete Überziehung nach Paragraf 505 BGB.

Der Überziehungszins liegt im Schnitt bei 13,04 Prozent pro Jahr und damit rund 1,7 Prozentpunkte über dem durchschnittlichen Dispozins von 11,31 Prozent (BaFin, Stand November 2025).

Im Modus 'Mit geduldeter Überziehung' rechnet der Dispo-Rechner beide Zinssätze getrennt: Bei 3.000 Euro Nutzung, 1.000 Euro Dispolimit und 180 Tagen entstehen 55,78 Euro Dispozinsen auf die ersten 1.000 Euro plus 128,61 Euro Überziehungszinsen auf die restlichen 2.000 Euro — zusammen 184,39 Euro.

Ohne die Trennung nach Limit würde man fälschlich nur mit einem Zinssatz rechnen und die tatsächlichen Kosten unterschätzen.

Sollzins ist dabei der Oberbegriff für beide Zinsarten; er bezeichnet allgemein den Zins, den die Bank für eine Kontoüberziehung berechnet, unabhängig davon, ob der Betrag innerhalb oder außerhalb des vereinbarten Limits liegt.

Prüfe im Kontoauszug, welcher der beiden Sätze für deinen aktuellen Saldo gilt.

Ohne vereinbarten Dispo oder über das eingeräumte Limit hinaus wird jede weitere Überziehung zur geduldeten Überziehung nach Paragraf 505 BGB — die Bank kann die Zahlung ablehnen, toleriert sie aber häufig gegen einen deutlich höheren Zinssatz.

Im Schnitt verlangen Banken für die geduldete Überziehung 13,04 Prozent pro Jahr, rund 1,7 Prozentpunkte mehr als der reguläre Dispozins von 11,31 Prozent (BaFin, Stand November 2025).

Im Modus 'Mit geduldeter Überziehung' rechnet der Dispo-Rechner beide Zinssätze getrennt: Bei 3.000 Euro Gesamtnutzung, 1.000 Euro Dispolimit und 180 Tagen entstehen 55,78 Euro Dispozinsen plus 128,61 Euro Überziehungszinsen, zusammen 184,39 Euro.

Die Bank muss dich dabei unverzüglich über den angewandten Zinssatz informieren.

Wichtig: Die geduldete Überziehung ist keine feste Kreditlinie, sondern kann von der Bank jederzeit zurückgerufen werden — gleiche das Konto deshalb so schnell wie möglich wieder aus, statt dauerhaft über das Limit hinaus zu wirtschaften.

Als Faustregel setzen Banken den Dispositionsrahmen häufig auf das Zwei- bis Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens fest, abhängig von Bonität und der Regelmäßigkeit der Gehaltseingänge.

Bei 2.000 Euro monatlichem Nettoeinkommen bewegt sich ein üblicher Dispo damit zwischen 4.000 und 6.000 Euro.

Wichtiger als die maximale Höhe ist jedoch die Nutzungsdauer: Der Dispo-Rechner zeigt, dass 2.000 Euro Überziehung über 30 Tage bei 11,31 Prozent nur 18,59 Euro kosten, dieselbe Summe über ein ganzes Jahr aber bereits 226,20 Euro.

Als Grenze gilt: Reicht der Dispo dauerhaft nicht aus oder wird er länger als zwei bis drei Monate durchgehend beansprucht, ist das ein Signal, dass die laufenden Ausgaben das Einkommen übersteigen und ein Ratenkredit oder eine Haushaltsanalyse sinnvoller ist als ein hoher Dispositionsrahmen.

Erhöhe den Dispo nur nach Rücksprache mit deiner Bank, da eine zu hohe Kreditlinie im Ernstfall auch das Risiko einer teuren Dauerüberziehung erhöht.

Am wirksamsten kommst du aus dem Dispo heraus, indem du den Betrag in einen günstigeren Ratenkredit umschuldest und ihn mit festen monatlichen Raten planbar zurückzahlst.

Der Dispo-Rechner zeigt den Unterschied direkt: 3.000 Euro Dispo über 180 Tage kosten bei 11,31 Prozent Zinsen 167,33 Euro, ein Ratenkredit mit 6,5 Prozent Jahreszins für denselben Zeitraum nur 96,16 Euro — eine Ersparnis von 71,16 Euro.

Ein Dispo kann jederzeit ganz oder teilweise zurückgeführt werden, es gibt keine Mindestlaufzeit und keine Vorfälligkeitsentschädigung, anders als bei manchen Ratenkrediten.

Sinnvoll ist außerdem ein automatischer Dauerauftrag vom Sparkonto, der das Girokonto monatlich auf null stellt, damit der Dispo nicht dauerhaft bestehen bleibt.

Beachte dabei: Die Bank kann den eingeräumten Dispositionsrahmen jederzeit kündigen oder reduzieren (Paragraf 504 BGB) — verlasse dich deshalb nicht dauerhaft auf den Dispo als einzige Liquiditätsreserve, sondern baue parallel einen Notgroschen auf.

Die Umschuldung lohnt sich, sobald du den Dispo länger als ein bis zwei Monate in Anspruch nimmst und der Betrag nicht kurzfristig zurückgezahlt werden kann. Der Grund: Ratenkredite sind deutlich günstiger als der Dispo.

Bei den Voreinstellungen des Rechners kostet ein Dispo über 2.000 Euro und 30 Tage 18,59 Euro, ein Ratenkredit mit 6,5 Prozent Jahreszins nur 10,68 Euro — du sparst 7,91 Euro.

Über ein volles Jahr summieren sich die Dispozinsen auf 226,20 Euro, während der Ratenkredit für denselben Betrag erheblich weniger kostet.

Als Faustregel gilt: Ab einem Dispostand von mehr als einem Nettogehalt und einer erwarteten Rückzahldauer von über drei Monaten ist ein Ratenkredit fast immer die bessere Wahl.

Der Rechner weist die Ratenkredit-Ersparnis automatisch aus, sodass du die Differenz auf einen Blick siehst. Beachte zusätzlich, dass der Ratenkredit feste Raten und eine klare Tilgungsstruktur bietet, was die Rückzahlung diszipliniert.

Die Einräumung eines Dispositionskredits wird der Schufa in der Regel gemeldet, allerdings zunächst neutral: Gemeldet wird nur, dass dir ein Kreditrahmen zur Verfügung steht, nicht wie stark oder wie oft du ihn tatsächlich nutzt.

Dein Kontostand und die genaue Ausschöpfung bleiben also privat.

Ein negativer Eintrag entsteht erst, wenn du über das eingeräumte Dispolimit hinaus überziehst (die geduldete Überziehung nach Paragraf 505 BGB) und die Bank dich erfolglos zur Rückführung auffordert, oder wenn die Bank den Dispo wegen Zahlungsproblemen kündigt.

Ein bloßer, regulär bedienter Dispo innerhalb des Limits verschlechtert deine Bonitätseinstufung also nicht automatisch.

Negative Einträge werden nach den gesetzlichen Löschfristen in der Regel drei Jahre nach Ende des Jahres gelöscht, in dem sie entstanden sind.

Achte deshalb besonders auf pünktlichen Ausgleich, sobald dein Konto über das Limit hinaus im Minus steht, um einen negativen Eintrag von vornherein zu vermeiden.

Der Rechner konzentriert sich auf die reinen Zinskosten der Kontoüberziehung und bildet drei Kostenblöcke bewusst nicht ab.

Erstens: Kontoführungsgebühren, also die monatliche Grundgebühr, Buchungsentgelte und Kartenkosten — diese ermittelst du mit dem Kontogebühren-Vergleich auf diesem Portal.

Zweitens: Mahngebühren und Rücklastschriftentgelte, die anfallen können, wenn die Bank eine Zahlung wegen unzureichender Deckung ablehnt oder dich zur Rückführung des Dispos auffordert; diese Beträge sind bankindividuell und stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis deines Instituts.

Drittens: steuerliche Effekte — Dispozinsen sind im Gegensatz zu Hypothekenzinsen für Vermieter nicht als Werbungskosten absetzbar, und die Ergebnisse des Rechners enthalten keine Steuerberechnung.

Außerdem berechnet der Rechner keine Zinseszinsen: Er nimmt an, dass die Zinsen am Ende des eingegebenen Zeitraums einmalig anfallen und nicht zum Saldo hinzuaddiert werden.

Bei sehr langen Dispozeiträumen können die tatsächlichen Kosten daher geringfügig höher liegen als die hier ausgewiesenen Werte.