Ratenkauf-Rechner: Monatsrate und Effektivzins berechnen

Nicht automatisch, denn 0 Prozent effektiver Jahreszins bedeutet nur, dass keine Zinsen anfallen – nicht, dass die Ratenzahlung insgesamt die günstigste Option ist.

Viele Händler gewähren bei sofortiger Zahlung in einer Summe einen Skonto oder Rabatt, auf den du bei Ratenzahlung verzichtest.

Im Standardbeispiel dieses Rechners kostet ein Kaufpreis von 1.200 Euro über 12 Monate zu 0 Prozent Zins genau 1.200 Euro, während derselbe Kaufpreis bei 3 Prozent Skonto und sofortiger Zahlung nur 1.164 Euro kostet – der Ratenkauf ist damit 36 Euro teurer.

Ein Opportunitätsertrag von rund 16,25 Euro, weil das nicht sofort ausgegebene Geld zwischenzeitlich zu einem Alternativzins angelegt werden kann, verringert diesen Nachteil, gleicht ihn aber nicht vollständig aus.

Erst wenn die Mehrkosten Ratenkauf im Ergebnis null oder negativ ausfallen, ist die 0-Prozent-Finanzierung tatsächlich günstiger als der rabattierte Sofortkauf.

Trage deinen eigenen Kaufpreis, Zinssatz und Skontosatz ein, statt dich auf das Standardbeispiel zu verlassen.

Deutlich, besonders bei kurzer Laufzeit. Eine einmalige Gebühr fließt vollständig in den effektiven Jahreszins ein, weil sie den Nettowert der Zahlungsreihe gegenüber dem finanzierten Betrag mindert.

Im Rechenbeispiel mit 1.200 Euro Kaufpreis, 12 Monaten Laufzeit und 14,9 Prozent vereinbartem Zins steigt der effektive Jahreszins durch eine zusätzliche Gebühr von 25 Euro auf 19,57 Prozent – ein Sprung um fast 5 Prozentpunkte gegenüber dem im Vertrag genannten Zinssatz, bei Gesamtkosten von 1.317,73 Euro.

Der Grund: Die Gebühr wirkt wie ein zusätzlicher Zinsaufschlag über die gesamte Zahlungsreihe, verteilt sich bei kurzer Laufzeit aber auf entsprechend wenige Monate und schlägt pro Jahr überproportional stark zu Buche.

Vergleiche deshalb bei jedem Angebot immer den effektiven Jahreszins inklusive aller Gebühren und nicht den vereinbarten Zinssatz allein. Frage vor Vertragsabschluss gezielt nach allen Gebühren, auch wenn der beworbene Zinssatz niedrig wirkt.

Der Sollzins ist nur der reine, im Vertrag genannte Nominalzins, während der effektive Jahreszins nach der PAngV-Methode zusätzlich Gebühren und die monatliche Zinsverrechnung einpreist und damit die tatsächliche jährliche Kostenbelastung zeigt.

Ohne Gebühr fallen beide Werte zusammen: Bei 9,9 Prozent vereinbartem Zins auf 1.200 Euro über 12 Monate liegt der effektive Jahreszins ebenfalls bei 9,9 Prozent, die Gesamtkosten betragen 1.262,49 Euro.

Sobald eine Gebühr hinzukommt, klaffen beide Werte auseinander – bei 14,9 Prozent Sollzins plus 25 Euro Gebühr auf denselben Kaufpreis steigt der effektive Jahreszins auf 19,57 Prozent, obwohl im Vertrag weiterhin 14,9 Prozent stehen.

Vergleiche Angebote deshalb ausschließlich über den effektiven Jahreszins, nie über den Sollzins allein, denn der Sollzins allein verschleiert Gebühren systematisch. Nur bei gebührenfreien Angeboten darfst du beide Werte gleichsetzen.

In der Regel 14 Tage.

Ein Ratenkauf gilt rechtlich als entgeltlicher Zahlungsaufschub nach § 506 BGB und wird deshalb wie ein Verbraucherdarlehen behandelt: Dem Käufer steht nach § 495 in Verbindung mit § 355 BGB grundsätzlich ein Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Vertragsschluss beziehungsweise ab Erhalt der Pflichtinformationen zu.

Innerhalb dieser Frist kannst du den Ratenkaufvertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen; bereits gezahlte Raten werden erstattet, die Ware ist regulär zurückzugeben oder zu bezahlen, je nach vertraglicher Ausgestaltung.

Das Widerrufsrecht besteht unabhängig vom gewählten Zinssatz und unabhängig davon, ob es sich um eine 0-Prozent-Finanzierung oder einen verzinsten Ratenkauf mit einem Effektivzins von beispielsweise 9,9 oder 14,9 Prozent handelt.

Es ersetzt nicht das allgemeine Widerrufsrecht bei Fernabsatzverträgen für die Ware selbst, das oft parallel gilt. Prüfe im Vertrag des jeweiligen Anbieters, ab wann die Frist konkret zu laufen beginnt.

Meist nur wenige Euro, aber nicht immer null.

Zahlst du die Restschuld vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit vollständig zurück, darf der Anbieter nach § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 Prozent der zurückgezahlten Restschuld bei mehr als 12 Monaten Restlaufzeit, sonst höchstens 0,5 Prozent – zusätzlich gedeckelt auf die sonst noch anfallenden Zinsen.

Im Rechenbeispiel mit 1.200 Euro Kaufpreis, 24 Monaten Laufzeit und 14,9 Prozent effektivem Jahreszins beträgt die Restschuld nach 12 Monaten 691,15 Euro; weil die Restlaufzeit dann genau 12 Monate ausmacht, greift der niedrigere Satz von 0,5 Prozent, und die Vorfälligkeitsentschädigung liegt bei 3,46 Euro.

Die gesamte Ablösesumme beträgt damit 694,61 Euro.

Vergleiche diesen Betrag immer mit den sonst noch fälligen Raten, bevor du dich für die vorzeitige Rückzahlung entscheidest – die genannten Prozentsätze sind gesetzliche Höchstgrenzen, keine feste Gebühr.

Ein neuer Ratenkaufvertrag wird der Schufa in der Regel gemeldet, weil er rechtlich als Verbraucherdarlehen nach § 506 BGB zählt – das kann den Score kurzfristig leicht senken, unabhängig davon, ob der Zinssatz 0 Prozent oder wie im Beispiel 9,9 Prozent effektiv beträgt.

Pünktlich gezahlte Raten wirken sich mittelfristig eher positiv aus, weil sie eine funktionierende Kreditrückzahlung dokumentieren; erst Zahlungsverzug führt zu einem negativen Eintrag.

Unabhängig von der Schufa-Bewertung zeigt dieser Rechner die reale Kostenbelastung: Im Standardbeispiel mit 1.200 Euro Kaufpreis über 12 Monate zu 0 Prozent Zins liegen die Gesamtkosten bei 1.200 Euro, bei 9,9 Prozent effektivem Zins ohne Gebühr bei 1.262,49 Euro.

Wer mehrere Ratenkaufverträge parallel plant, sollte die Gesamtbelastung aller Monatsraten realistisch einschätzen, bevor ein weiterer Vertrag abgeschlossen wird.

Die genaue Auswirkung auf den individuellen Schufa-Score legt ausschließlich die Schufa selbst fest, nicht dieser Rechner.

Weil eine feste Gebühr auf ein volles Jahr hochgerechnet wird.

Bei einer Laufzeit von nur einem Monat verteilt sich eine einmalige Gebühr auf einen sehr kurzen Zeitraum; die PAngV-Methode rechnet diesen kurzen Zeitraum aber auf einen vollen Jahreswert hoch, um Angebote vergleichbar zu machen.

Im Rechenbeispiel mit 1.200 Euro Kaufpreis, 1 Monat Laufzeit, 9,9 Prozent vereinbartem Zins und 25 Euro Gebühr steigt der ausgewiesene effektive Jahreszins dadurch rechnerisch korrekt auf 41,49 Prozent, obwohl die tatsächlichen Zinskosten nur 34,48 Euro betragen.

Das ist kein Fehler des Rechners, sondern eine bekannte Eigenschaft der Effektivzins-Methode bei sehr kurzen Laufzeiten.

Verlass dich bei kurzen Laufzeiten deshalb nicht allein auf die Prozentzahl, sondern vergleiche zusätzlich die tatsächlichen Euro-Beträge aus Gesamtkosten und Zinskosten.

Bei Laufzeiten ab etwa sechs Monaten relativiert sich dieser Effekt deutlich, weil sich dieselbe Gebühr auf mehr Monate verteilt.

Zusätzliche Kosten und möglicher negativer Schufa-Eintrag.

Zahlst du beispielsweise eine Monatsrate von 100,00 Euro aus dem Standardbeispiel (1.200 Euro über 12 Monate zu 0 Prozent Zins) nicht fristgerecht, kann der Anbieter Mahngebühren und Verzugszinsen berechnen; die genaue Höhe legt ausschließlich der jeweilige Vertrag fest, weil sie von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich ausfällt und dieser Rechner bewusst keine Anbieterkonditionen als feste Werte abbildet.

Bei wiederholtem oder länger andauerndem Zahlungsverzug kann der Anbieter zudem einen negativen Eintrag bei der Schufa oder einer vergleichbaren Auskunftei veranlassen, was künftige Finanzierungen erschwert.

Anders als die planmäßige Berechnung in diesem Rechner, die Monatsrate, Gesamtkosten und effektiven Jahreszins für den pünktlichen Zahlungsfall zeigt, bildet ein Verzugsfall zusätzliche, vertraglich geregelte Kosten ab, die hier nicht enthalten sind.

Wer Zahlungsschwierigkeiten absehen kann, sollte frühzeitig mit dem Anbieter Kontakt aufnehmen, statt eine Rate stillschweigend ausfallen zu lassen.

Ja, auch wenn er oft anders beworben wird.

Ein Ratenkauf ist nach § 506 BGB ein entgeltlicher Zahlungsaufschub beziehungsweise eine entgeltliche Finanzierungshilfe und wird deshalb weitgehend wie ein Verbraucherdarlehen behandelt – inklusive Pflichtangabe des effektiven Jahreszinses nach § 19 in Verbindung mit § 16 der Preisangabenverordnung.

Anbieter wie Klarna oder PayPal bieten solche Ratenkauf- und Rechnungsmodelle an, legen den tatsächlichen Zinssatz, mögliche Gebühren und die Bonitätsprüfung aber individuell im eigenen Vertrag fest – Konditionen laut Anbieter, Stand des jeweiligen Vertragsabschlusses.

Dieser Rechner bildet deshalb keine festen Anbieterkonditionen ab, sondern rechnet mit frei wählbaren Zinssätzen von 0 Prozent bis zu einem selbst eingegebenen effektiven Jahreszins, wie im Beispiel mit 14,9 Prozent und 25 Euro Gebühr gezeigt.

Für die verbindlichen Konditionen eines konkreten Angebots zählt ausschließlich der Vertrag des jeweiligen Anbieters, nicht ein allgemeiner Rechner.

Das gilt unabhängig davon, ob der Anbieter den Vorgang als Rechnungskauf, Ratenkauf oder Finanzierung bezeichnet.