Autokredit-Rechner: Monatliche Rate 2026 berechnen

Ein Autokredit ist ein zweckgebundenes Darlehen zur Finanzierung eines Fahrzeugs: Die Bank stellt den Kaufbetrag bereit, und der Käufer zahlt ihn inklusive Zinsen in monatlichen Raten zurück.

Anders als beim Leasing erwirbt der Käufer sofort Eigentum am Fahrzeug und bleibt in der Nutzung frei. Rechtlich handelt es sich um ein Verbraucherdarlehen nach §§ 488 ff.

BGB, meist als Annuitätendarlehen strukturiert: Die monatliche Rate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, während der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.

Viele Autobanken bieten zusätzlich die 3-Wege-Finanzierung mit einer Schlussrate am Laufzeitende an.

Der Autokredit-Rechner ermittelt aus Fahrzeugpreis, Anzahlung, Zinssatz und Laufzeit sofort die monatliche Rate – bei 20.000 Euro Darlehensbetrag, 6,9 Prozent Jahreszins und 48 Monaten Laufzeit etwa 478 Euro.

Typische Laufzeiten liegen zwischen 24 und 96 Monaten; kürzere Laufzeiten bedeuten höhere Raten, aber spürbar weniger Gesamtzinsen über die Vertragsdauer.

Die monatliche Rate ergibt sich aus der Annuitätenformel: Rate = Darlehensbetrag × (Monatszins × (1 + Monatszins)^n) / ((1 + Monatszins)^n − 1), wobei der Monatszins gleich Jahreszins geteilt durch 12 ist und n die Laufzeit in Monaten angibt.

Der Darlehensbetrag entspricht dabei Fahrzeugpreis minus Anzahlung. Beispiel: 20.000 Euro Darlehensbetrag bei 6,9 Prozent Jahreszins und 48 Monaten Laufzeit ergeben eine monatliche Rate von 478 Euro und Gesamtzinsen von 2.944 Euro.

Verlängerst du die Laufzeit auf 60 Monate bei gleichem Zins, sinkt die Rate zwar, die Gesamtzinsen steigen aber deutlich, weil länger auf die volle Restschuld Zinsen anfallen.

Trage Fahrzeugpreis, Anzahlung, Laufzeit und den Nominalzins aus deinem Kreditangebot in den Rechner ein, um die Rate für dein konkretes Angebot sofort abzulesen und mehrere Laufzeiten direkt gegenüberzustellen, statt nur die Werbeaussage der Bank zu übernehmen.

Die Schlussrate, auch Ballonrate genannt, ist ein einmaliger Betrag, der erst am Ende der Laufzeit fällig wird – dieses Modell heißt 3-Wege-Finanzierung, weil nur ein Teil des Kaufpreises annuitätisch getilgt wird und der Rest ans Vertragsende geschoben wird.

Am Laufzeitende bestehen typischerweise drei Optionen: die Schlussrate aus eigenen Mitteln zahlen, sie refinanzieren oder das Fahrzeug zurückgeben, sofern das vertraglich vereinbart ist.

Beispiel: Bei 22.000 Euro Darlehen, 48 Monaten und 6,4 Prozent Zins sinkt die Monatsrate mit 7.000 Euro Schlussrate von 520,71 auf 392,37 Euro – die niedrigere Rate kostet aber rund 840 Euro zusätzliche Zinsen, weil die Schlussrate bis zuletzt mitverzinst wird.

Prüfe deshalb vor Vertragsabschluss, ob du die Schlussrate realistisch aufbringen oder refinanzieren kannst, und vergleiche im Rechner immer die Gesamtzahlung, nicht nur die monatliche Rate.

Autokreditzinsen hängen von Bonität, Laufzeit, Fahrzeugtyp und Anbieter ab: Herstellergebundene Autobanken boten 2026 je nach Modell und Aktion Zinssätze zwischen 3,9 und 8,9 Prozent, freie Kreditinstitute und Direktbanken meist 5 bis 9 Prozent bei Gebrauchtwagenkrediten.

Die Europäische Zentralbank hat den Leitzins 2026 zweimal angehoben, zuletzt am 10. September auf 2,5 Prozent, was die Refinanzierung der Banken tendenziell verteuert.

Ein Unterschied von einem Prozentpunkt bedeutet bei 20.000 Euro Darlehen über 48 Monate rund 11 Euro mehr Monatsrate und knapp 550 Euro mehr Gesamtzinsen.

Vergleiche deshalb immer den Effektivzins nach PAngV, nicht nur den beworbenen Nominalzins, und teste im Rechner mehrere Zinssätze aus konkreten Angeboten gegeneinander.

Aktuelle Marktdurchschnitte veröffentlicht die Deutsche Bundesbank regelmäßig in ihrer Zinsstatistik zu Konsumentenkrediten.

Der Effektivzins nach PAngV gibt die tatsächlichen Kreditkosten pro Jahr als Prozentsatz an und schließt neben dem Nominalzins auch Bearbeitungsgebühren und die Tilgungsverrechnung ein – er ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichswert für Kreditangebote.

Der Autokredit-Rechner zeigt den eingegebenen Nominalzins als Näherung, weil ein Feld für Nebenkosten fehlt: Bei 6,9 Prozent Eingabe stehen in der Effektivzins-Zeile ebenfalls 6,90 Prozent.

Bearbeitungsgebühren können je nach Anbieter bis zu 1,5 Prozent des Kreditbetrags ausmachen; bei 20.000 Euro Darlehen sind das bis zu 300 Euro, die der Nominalzins nicht abbildet.

Ist eine Restschuldversicherung Voraussetzung für die Kreditvergabe, muss ihre Prämie ebenfalls in den Effektivzins eingerechnet werden.

Vergleiche deshalb bei mehreren Angeboten immer den ausgewiesenen Effektivzins aus dem Kreditvertrag, nicht nur die im Rechner ermittelte Nominalzins-Rate, um Angebote wirklich fair gegenüberzustellen.

Ja, die meisten Autobanken finanzieren auch ohne Anzahlung – die monatliche Rate und die Gesamtzinsen fallen dadurch aber spürbar höher aus.

Beispiel: Bei 25.000 Euro Fahrzeugpreis, 48 Monaten Laufzeit und 6,9 Prozent Jahreszins steigt die Rate ohne Anzahlung von 478 auf 597,50 Euro, weil der gesamte Kaufpreis statt nur 20.000 Euro finanziert wird.

Die Gesamtzinsen erhöhen sich dabei von 2.944 auf 3.680 Euro – 736 Euro mehr allein durch den höheren Darlehensbetrag.

Als Faustregel empfehlen ADAC und Verbraucherschützer trotzdem mindestens 10 bis 20 Prozent Anzahlung, weil sie die Kreditbelastung senkt und die Konditionen verbessert, da das Ausfallrisiko für die Bank sinkt.

Trage im Rechner probeweise 0 Euro als Anzahlung ein und vergleiche das Ergebnis direkt mit deinem geplanten Eigenanteil, bevor du dich für ein Angebot entscheidest.

Ja, Autokredite können nach §§ 500 ff. BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden.

Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Restschuld, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent nach § 502 BGB.

Eine vorzeitige Ablösung lohnt sich, wenn der gesparte Zinsaufwand die Entschädigung übersteigt – etwa bei einer Umschuldung zu einem deutlich günstigeren Marktzins.

Sondertilgungen während der Laufzeit bildet der Rechner nicht gesondert ab, weil er den Vertrag grundsätzlich planmäßig bis zum letzten Monat durchrechnet; die ausgewiesenen Gesamtzinsen gelten deshalb nur für den vollständig durchlaufenden Vertrag.

Nutze den Rechner für eine Ablöse-Schätzung, indem du die verbleibende Restschuld als neuen Darlehensbetrag, den günstigeren Zinssatz und die Restlaufzeit einträgst und das Ergebnis mit dem bisherigen Ratenverlauf vergleichst.

Eine Ratenpause ist kein gesetzlicher Anspruch, sondern eine freiwillige Kulanzleistung, die viele Autobanken bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten anbieten – meist für ein bis drei Monate gegen eine spätere Anpassung des Vertrags.

Üblich ist, dass die ausgesetzten Monate ans Laufzeitende angehängt werden: Verlängerst du einen Kredit über 20.000 Euro und 6,9 Prozent von 48 auf 54 Monate, sinkt die Rate von 478 auf 431,90 Euro, die Gesamtzinsen steigen aber von 2.944 auf 3.322,60 Euro.

Eine Ratenpause verschiebt die Belastung also nur und erhöht am Ende die Zinskosten, statt sie zu senken. Kläre deshalb vor einer Vereinbarung schriftlich, ob die Bank Zinsen für die pausierten Monate weiterberechnet.

Trage die geplante neue Laufzeit probeweise in den Rechner ein, um die tatsächliche Mehrbelastung vorab zu sehen, bevor du der Bank zusagst.

Nein, eine Restschuldversicherung ist beim Autokredit in der Regel freiwillig und keine gesetzliche Pflicht – sie übernimmt im Todes-, Arbeitslosigkeits- oder Berufsunfähigkeitsfall die Rate oder Restschuld.

Wird sie über den Kreditbetrag mitfinanziert, erhöht sie den Darlehensbetrag und damit Rate und Gesamtzinsen messbar: Eine mitfinanzierte Prämie von 1.200 Euro erhöht bei 25.000 Euro Fahrzeugpreis, 5.000 Euro Anzahlung, 48 Monaten und 6,9 Prozent Zins die Rate von 478 auf 506,68 Euro und die Gesamtzinsen von 2.944 auf 3.120,64 Euro.

Macht eine Bank den Kredit von einer Restschuldversicherung abhängig, muss deren Prämie nach PAngV zwingend in den Effektivzins eingerechnet werden.

Prüfe deshalb, ob die Versicherung freiwillig ist, vergleiche die Prämie mit einer separaten Risikolebens- oder Arbeitslosigkeitsversicherung und trage einen mitfinanzierten Betrag testweise als höheren Fahrzeugpreis in den Rechner ein.

Ja, die Kreditstruktur ist identisch: Annuitätendarlehen mit fester Monatsrate oder 3-Wege-Finanzierung mit Schlussrate, egal ob Neuwagen, Gebrauchtwagen oder Wohnmobil finanziert wird.

Bei Wohnmobilen mit Kaufpreisen häufig zwischen 40.000 und 120.000 Euro sind Laufzeiten bis 96 Monate üblich; ein Wohnmobil für 60.000 Euro mit 10.000 Euro Anzahlung, 96 Monaten und 5,9 Prozent Zins ergibt eine Monatsrate von rund 655 Euro.

Bei Gebrauchtwagenkrediten liegen Zinssätze oft etwas höher als bei Neuwagen, weil das Kreditrisiko aus Bankensicht steigt: Ein Gebrauchtwagen für 18.000 Euro mit 2.000 Euro Anzahlung, 60 Monaten und 7,9 Prozent Zins ergibt eine Rate von 323,66 Euro.

Gib einfach den tatsächlichen Kaufpreis deines Fahrzeugs ein, unabhängig vom Fahrzeugtyp, und vergleiche mehrere Laufzeiten- und Zinsszenarien, bevor du einen Finanzierungsvertrag unterschreibst.