Notgroschen-Rechner: Ideale Rücklage nach Lebenssituation

Als Faustregel empfehlen Finanzexperten eine Rücklage von 3 bis 6 Monatsausgaben.

Entscheidend sind deine tatsächlichen monatlichen Fixkosten, nicht dein Einkommen: Wer 2.500 Euro pro Monat für Miete, Versicherungen, Lebensmittel und Mobilität braucht, sollte zwischen 7.500 Euro (3 Monate) und 15.000 Euro (6 Monate) zurücklegen.

Für Singles mit sicherem unbefristetem Job reichen oft 3 Monate, während Familien, Selbstständige und Alleinverdiener eher 4 bis 6 Monate ansetzen sollten, da Einkommensausfälle dort schwerer auszugleichen sind.

Selbstständige erhalten bei Krankheit keine Lohnfortzahlung und bei Auftragsausfall kein Kurzarbeitergeld, weshalb 5 bis 6 Monate als Minimum gelten.

Überprüfe den Zielbetrag nach größeren Lebensänderungen wie Umzug, Gehaltserhöhung oder Familienzuwachs neu, da sich deine monatlichen Pflichtausgaben dann deutlich verschieben können.

Der Notgroschen-Rechner multipliziert deine monatlichen Pflichtausgaben mit dem gewählten Sicherheitsfaktor und nennt dir sofort den Zielbetrag in Euro sowie den noch fehlenden Betrag.

Den Hauptteil des Notgroschens solltest du nicht zu Hause aufbewahren, sondern auf einem Tagesgeldkonto.

Dort ist das Geld innerhalb von ein bis zwei Werktagen verfügbar, erzielt Zinsen von aktuell 2 bis 4 Prozent pro Jahr und ist bis 100.000 Euro pro Person und Bank durch die europäische Einlagensicherung geschützt.

Zu Hause aufbewahrtes Bargeld ist weder gegen Diebstahl noch gegen Feuer abgesichert, verdient keine Zinsen und unterliegt einem Kaufkraftverlust durch Inflation.

Hausratversicherungen ersetzen gestohlenes Bargeld meist nur bis zu einem Höchstbetrag von 200 bis 500 Euro, sodass größere Barreserven im Diebstahlsfall unversichert verloren gehen.

Ein kleiner Bargeldpuffer von 200 bis 500 Euro zu Hause kann sinnvoll sein, um kurzfristige Bargeldsituationen ohne Bankzugang zu überbrücken. Dieser ersetzt aber keinen vollständigen Notgroschen.

Der eigentliche Notgroschen von mehreren tausend Euro gehört auf ein täglich kündbares Tagesgeldkonto bei einer seriösen Bank mit europäischer Einlagensicherung.

Der Notgroschen sollte 3 bis 6 Netto-Monatsausgaben betragen, wobei die Ausgaben der entscheidende Maßstab sind, nicht das Gehalt.

Wer 3.000 Euro verdient, aber nur 1.800 Euro für unvermeidliche Ausgaben braucht, sollte den Notgroschen auf Basis von 1.800 Euro berechnen, nicht 3.000 Euro. Das ergibt 5.400 bis 10.800 Euro, nicht 9.000 bis 18.000 Euro.

Die Verwirrung entsteht häufig, weil Faustregeln manchmal von Monatsgehältern sprechen — gemeint sind immer die Ausgaben, da diese die tatsächliche monatliche Belastung im Notfall abbilden.

Bei einem Doppelverdiener-Haushalt, in dem beide Partner zusammen 5.000 Euro netto verdienen, aber nur 2.800 Euro an Pflichtausgaben haben, reicht ein Notgroschen von 8.400 Euro für 3 Monate. Orientierungswerte: Single angestellt — 3 Monatsausgaben.

Angestellte Familie mit Kindern — 4 bis 5 Monatsausgaben. Alleinverdiener-Haushalt — 4 bis 5 Monatsausgaben. Selbstständige — 5 bis 6 Monatsausgaben.

Trage deine Zahlen in den Notgroschen-Rechner ein, um den exakten Zielbetrag für deine Situation zu erhalten.

Wie viel angespart werden sollte, hängt vom Zweck der Rücklage ab. Für den Notgroschen als Liquiditätspuffer gelten 3 bis 6 Monatsausgaben als Richtwert — das sind bei 2.000 Euro monatlichen Pflichtausgaben zwischen 6.000 und 12.000 Euro.

Für langfristige Sparziele wie Eigenkapital, Altersvorsorge oder große Anschaffungen kommt es auf den Zielbetrag und den Zeithorizont an.

Als allgemeine Orientierung gilt: Mindestens 10 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens sollten monatlich gespart werden. Wer 2.500 Euro netto verdient, sollte 250 bis 500 Euro pro Monat sparen.

Die sinnvolle Reihenfolge laut Finanzplanern: Zuerst Notgroschen aufbauen, dann bestehende Hochzinsschulden tilgen, dann langfristig investieren.

Wer beispielsweise 3.000 Euro Disposchulden zu 12 Prozent Zinsen trägt, spart durch deren Tilgung 360 Euro Zinskosten pro Jahr — mehr als die meisten Tagesgeldkonten einbringen.

Der Notgroschen-Rechner zeigt, wie lange es bei deiner aktuellen Sparrate dauert, bis der Puffer vollständig steht. Ergebnisse ersetzen keine individuelle Finanzberatung.

Ein Notgroschen ist eine liquide Geldreserve für unvorhergesehene Ausgaben wie Autoreparaturen, eine defekte Waschmaschine, eine Energienachzahlung oder einen kurzfristigen Jobverlust.

Der zentrale Unterschied zum übrigen Vermögen liegt darin, dass dieses Geld jederzeit sofort und ohne Wertverlust verfügbar sein muss — es liegt auf einem Tagesgeld- oder Girokonto und wird nicht in Aktien oder ETFs investiert.

Der Notgroschen schützt davor, in einer Krise teure Dispokredite mit oft 10 bis 14 Prozent Zinsen aufzunehmen oder langfristige Investitionen zu einem ungünstigen Zeitpunkt mit Verlust verkaufen zu müssen.

In der Praxis reicht der Notgroschen für typische Fälle wie eine Kfz-Reparatur (500 bis 1.500 Euro), den Austausch einer Heizungsanlage (3.000 bis 8.000 Euro) oder eine Überbrückungsphase nach Kündigung.

Er bildet das finanzielle Fundament, das vor jedem weiteren Vermögensaufbau stehen sollte.

Wichtig: Kreditlinien und Dispositionsrahmen zählen nicht als Notgroschen, weil sie mit Zinskosten verbunden sind und in einer echten Krise womöglich eingeschränkt werden.

Addiere deine monatlichen Pflichtausgaben: Miete oder Kreditrate, Strom und Heizung, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität sowie laufende Abos und Telekommunikation. Diese Summe bildest du als Basis für die Berechnung.

Ausgaben wie Restaurant, Urlaub oder Entertainment lässt du weg, weil du diese im Notfall sofort streichen kannst und sie die Reserve unnötig aufblähen würden.

Wähle dann den passenden Sicherheitsfaktor: Angestellte mit stabiler Beschäftigung nehmen 3 Monate, Familien oder Alleinverdiener 4 bis 5 Monate, Selbstständige 5 bis 6 Monate.

Formel: Notgroschen-Ziel = monatliche Pflichtausgaben mal Sicherheitsfaktor. Beispiel: 2.200 Euro mal 4 = 8.800 Euro Zielbetrag. Vorhandene Rücklagen abziehen: Wenn bereits 3.000 Euro vorhanden sind, fehlen noch 5.800 Euro.

Aufbauzeit: 5.800 Euro geteilt durch 300 Euro monatliche Sparrate = rund 19 Monate. Der Notgroschen-Rechner oben führt diese Schritte automatisch durch und zeigt zusätzlich empfohlene Raten für 6, 12 und 24 Monate Aufbauzeit.

Der Notgroschen gehört auf ein täglich verfügbares Tagesgeldkonto, nicht in Aktien, ETFs oder Festgeld mit Bindungsfrist. Im Krisenfall muss die Reserve innerhalb von ein bis zwei Werktagen und ohne Kursverlust abrufbar sein.

Aktuelle Tagesgeldzinsen zwischen 2 und 4 Prozent helfen, den Kaufkraftverlust durch Inflation abzufedern, ohne die Verfügbarkeit zu gefährden.

Es lohnt sich, die Tagesgeldzinsen verschiedener Banken zu vergleichen, da Unterschiede von 1 bis 2 Prozentpunkten bei einem Notgroschen von 10.000 Euro jährlich 100 bis 200 Euro Mehrertrag bedeuten können.

Festgeld scheidet aus, weil es für mehrere Monate oder Jahre gebunden ist und im Notfall nicht sofort abgerufen werden kann. Aktien und ETFs kommen ebenfalls nicht infrage, weil sie genau dann einbrechen können, wenn der Notfall eintritt.

Zinserträge auf dem Tagesgeldkonto unterliegen der Kapitalertragsteuer von 25 Prozent, sind aber bis zum Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Person jährlich steuerfrei.

Ein Freistellungsauftrag bei der Bank stellt sicher, dass Steuern bis zu dieser Grenze nicht abgeführt werden.

Aus finanzplanerischer Sicht baust du sinnvollerweise zuerst einen Basisnotgroschen von ein bis zwei Monatsausgaben auf und steigst danach parallel in einen Sparplan oder ETF ein.

Wer ganz ohne Reserve investiert, läuft Gefahr, Wertpapiere im schlechtesten Moment, etwa während eines Kurseinbruchs gleichzeitig mit einem Jobverlust, mit Verlust verkaufen zu müssen.

Sinnvoll ist es, eine feste monatliche Sparrate aufzuteilen: zum Beispiel 70 Prozent in den Notgroschen und 30 Prozent in den Sparplan, bis die Reserve vollständig steht.

Bei 400 Euro monatlicher Sparrate fließen demnach 280 Euro in den Notgroschen und 120 Euro in den ETF-Sparplan, sodass beide Ziele gleichzeitig vorankommen.

Sobald der volle Notgroschen erreicht ist, kann die gesamte freie Sparrate in den langfristigen Vermögensaufbau fließen und dort vom Zinseszinseffekt über viele Jahre profitieren.

Ein kleiner Puffer zuerst plus paralleler ETF-Sparplan ist besser als keines von beidem oder ausschließlich Investieren ohne Absicherung. Die Ergebnisse des Notgroschen-Rechners ersetzen keine individuelle Finanzberatung.