PKV im Alter: Beitrag bis zur Rente und Zuschuss berechnen

Der Beitrag steigt über die Jahre mit den Gesundheitskosten; die Alterungsrückstellung, die der Versicherer bildet (zu der auch der Zuschlag nach § 149 VAG zählt), soll die Last im Alter dämpfen.

Das Wissenschaftliche Institut der PKV nennt für 2004 bis 2024 im Mittel +2,8 Prozent und für 2014 bis 2024 +3,2 Prozent Prämienbelastung je Versicherten und Jahr.

Rechnest du mit 3 Prozent, wachsen 600 € nach 22 Jahren auf 1.045,15 €, nach 40 Jahren über 1.700 €.

Zwei Einschnitte bremsen den Verlauf: Mit 61 entfällt der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent, im Beispiel sinkt der Beitrag um 59,49 €, und ab 65 wirkt die Beitragsentlastung aus der Alterungsrückstellung.

Trotzdem wird die PKV im Ruhestand nicht billiger als heute. Die Anpassungen kommen in Stufen, sodass einzelne Jahre ohne Erhöhung und andere mit starken Sprüngen vorkommen. Trage deine Annahme im Rechner ein und prüfe die Spanne.

Rechne mit mehreren Werten, etwa 2,5, 3,0 und 3,5 Prozent, und plane mit dem vorsichtigen Ergebnis, damit dich eine stärkere Erhöhung nicht überrascht.

Weil der gesetzliche Zuschlag endet. Nach § 149 VAG erheben die Versicherer in der substitutiven Krankenversicherung ab dem Kalenderjahr nach dem 21.

Geburtstag bis zu dem Kalenderjahr, in dem die versicherte Person 60 wird, einen Zuschlag von 10 Prozent auf die Bruttoprämie. Er fließt in die Alterungsrückstellung und wird später für die Prämienermäßigung im Alter verwendet.

Im Folgejahr entfällt er, der Beitrag sinkt also um etwa ein Elftel, bei 934,78 € mit 60 um 59,49 € auf 875,29 € mit 61, weil die normale Steigerung dagegen wirkt. Das gilt für Tarife ab dem 21.

Lebensjahr; befristete Verträge und Tarife, die mit der gesetzlichen Altersgrenze enden, sind ausgenommen. Prüfe in deinem Versicherungsschein, ob der Zuschlag ausgewiesen ist.

Der Rechner nimmt den Zuschlag an, wenn dein Alter bis 60 liegt, und zeigt den Wegfall als eigenes Ergebnis, damit du den Effekt vom Preisanstieg trennen kannst.

Nach § 106 Absatz 3 SGB VI erhalten Rentner mit privater Krankenversicherung einen Zuschuss in Höhe des halben Betrags, der sich aus dem allgemeinen Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung von 14,6 Prozent und dem durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz auf den Zahlbetrag der Rente ergibt.

Für 2026 liegt der durchschnittliche Zusatzbeitrag bei 2,9 Prozent, also gibt es 8,75 Prozent der Rente. Bei 2.000 € Rente sind das 175 €.

Der Zuschuss ist auf die Hälfte der tatsächlichen Aufwendungen für die Krankenversicherung begrenzt; bei einem Beitrag von 200 € wären es höchstens 100 €. Beantragen musst du den Zuschuss bei der Deutschen Rentenversicherung.

Beiträge zur privaten Pflegepflichtversicherung sind im Rechner nicht enthalten. Trage deine Rente und den Zusatzbeitragssatz ein, um den Zuschuss zu sehen und gegen die Hälfte deines Beitrags zu prüfen.

Kontrolliere jährlich, ob sich der Zusatzbeitragssatz ändert, denn er verändert den Zuschuss.

Das hängt von Beitrag, Steigerung und Rente ab. Im Standardfall mit 600 € heute, 3 Prozent Steigerung und 2.000 € Rente sind es bei Renteneintritt mit 67 Jahren 43,5 Prozent: 1.045,15 € Beitrag minus 175 € Zuschuss ergeben 870,15 €.

Bei 4.000 € Rente liegt der Anteil bei 17,4 Prozent, bei 800 € über 120 Prozent. In der gesetzlichen KVdR wären es 8,75 Prozent der Rente.

Mit den Jahren wächst der Anteil, weil der Beitrag stärker steigt als die Rente: Mit 85 Jahren sind es im Beispiel 53,5 Prozent. Plane deshalb nicht nur den Beitrag bei Rentenbeginn, sondern den Verlauf ein.

Wer niedrige Rentenansprüche hat, sollte den Wechsel in einen Tarif mit geringerem Beitrag oder den Basistarif prüfen. Der Rechner zeigt dir Beitrag, Zuschuss und Anteil für das Alter von 60 bis 90 in einer Tabelle.

Das lässt sich nicht garantieren.

Das Wissenschaftliche Institut der PKV, ein Institut der Branche, ermittelt für die Prämienbelastung je Versicherten 2004 bis 2024 +2,8 Prozent und 2014 bis 2024 +3,2 Prozent pro Jahr; eine amtliche Zahl ist das nicht.

Der Rechner nimmt 3,0 Prozent an, also einen Wert in dieser Spanne. Die Wirkung ist groß: Bei 600 € heute und 22 Jahren ergeben 2,8 Prozent 1.001,40 € mit 67 Jahren, 3,0 Prozent 1.045,15 € und 3,2 Prozent 1.090,72 €.

Das sind knapp 90 € Unterschied im Monat. Tatsächliche Anpassungen erfolgen nach den gesetzlichen Regeln nachholend und in Stufen.

Frage deinen Versicherer nach der Beitragsentwicklung deines Tarifs der letzten Jahre und trage den Durchschnitt als Annahme ein.

Rechne zusätzlich mit 2,5 und 3,5 Prozent, und plane mit dem vorsichtigen Ergebnis, damit dich eine stärkere Erhöhung nicht überrascht.

Ab dem 65. Lebensjahr setzt der Versicherer nach § 150 Absatz 3 VAG die Mittel aus dem gesetzlichen Zuschlag ein, um Mehrprämien aus Prämienerhöhungen zu finanzieren; was dann nicht verbraucht ist, senkt ab dem 80. Lebensjahr die Prämie.

Wie hoch die Entlastung in deinem Tarif ausfällt, hängt von Eintrittsalter, Tarif und Beitragsentwicklung ab. Der Versicherer teilt sie dir mit, der Rechner übernimmt den Prozentsatz, den du einträgst.

Mit 10 Prozent Entlastung sinkt der Beitrag im Standardfall mit 67 von 1.045,15 € auf 940,63 € und die Nettobelastung von 870,15 € auf 765,63 €. Ohne Angabe rechnet der Rechner ohne Entlastung, das ist vorsichtig.

Wer zusätzlich einen Beitragsentlastungstarif abgeschlossen hat, kann dessen Wirkung als höheren Prozentsatz eintragen. Fordere die Auskunft schriftlich an, bevor du dich auf einen Wert verlässt.

Eine zusätzliche Absicherung kann ein Beitragsentlastungstarif sein, den du nur in gesunden Jahren abschließen kannst.

In der Regel nicht.

Eine Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner setzt nach § 5 Absatz 1 Nummer 11 SGB V voraus, dass du seit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis zur Rentenantragstellung mindestens neun Zehntel der zweiten Hälfte dieses Zeitraums Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung oder familienversichert warst.

Bei langjährig Privatversicherten ist diese 9/10-Regel nicht erfüllt. Wer nach dem 55.

Geburtstag versicherungspflichtig wird, ist nach § 6 Absatz 3a SGB V versicherungsfrei, wenn er in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei war; auch dieser Weg ist deshalb für Privatversicherte meist versperrt.

Der Rechner zeigt den KVdR-Beitrag trotzdem als Vergleichsgröße, im Standardfall 175 € statt 870,15 € Nettobelastung. Das hilft einzuschätzen, was die PKV im Alter kostet.

Entscheide Fragen zum Wechsel in den Basistarif oder zum Standardtarif mit einem unabhängigen Berater und deinem Versicherer, bevor du den Vertrag änderst. Prüfe deine Versicherungszeiten bei der Krankenkasse, falls du an der KVdR interessiert bist.

Die Krankenversicherung der Rentner kostet den Rentner die Hälfte aus dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 Prozent und dem Zusatzbeitragssatz seiner Kasse auf die Rente, also bei einem Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent 8,75 Prozent.

Bei 2.000 € Rente sind das 175 €; den Rest zahlt die Rentenversicherung. Die PKV kostet im Standardfall bei Renteneintritt 1.045,15 €, nach Abzug des Zuschusses von 175 € bleiben 870,15 €.

Der Unterschied von 695,15 € im Monat entsteht, weil der PKV-Beitrag unabhängig von der Rente ist, während der Beitrag in der KVdR mit der Rente wächst. Die KVdR kommt nur für Rentner infrage, die die 9/10-Regel erfüllen.

Der Rechner zeigt die Differenz, damit du siehst, was die Entscheidung für die PKV im Ruhestand kostet. Bei hoher Rente schrumpft der Abstand, bei niedriger wird er größer.

Prüfe deine Versicherungszeiten bei der Krankenkasse, falls du an der KVdR interessiert bist.