PKV-Rechner 2026: Private Krankenversicherung berechnen

Der monatliche PKV-Beitrag ist stark altersabhängig: Im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt ein 25-jähriger Angestellter laut Modellrechnung 217,16 Euro Eigenanteil, ein 35-Jähriger 292,45 Euro, ein 50-Jähriger 492,76 Euro und ein 60-Jähriger bereits 665,41 Euro.

Grundlage ist der KV-Tarif nach Leistungsniveau (Basis, Komfort, Premium), zuzüglich des gesetzlichen Zuschlags von 10 Prozent nach § 149 VAG und der Pflegepflichtversicherung, abzüglich des Arbeitgeberzuschusses bei Angestellten.

Der Zuschlag gilt nur zwischen 21 und 60 Jahren; ab 61 entfällt er, weil dann die angesparten Rückstellungen wirken.

Wenn du dein eigenes Eintrittsalter, Leistungsniveau und Berufsstatus oben einträgst, zeigt dir das Ergebnis sofort deinen individuellen Eigenanteil statt dieser Beispielwerte.

Die Modellwerte bilden den Marktdurchschnitt ab; ein konkretes Versicherer-Angebot mit Gesundheitsprüfung kann davon spürbar abweichen.

Angestellte dürfen erst ab einem Bruttojahresgehalt über der allgemeinen Versicherungspflichtgrenze in die PKV wechseln, die 2026 bei 77.400 Euro im Jahr beziehungsweise 6.450 Euro im Monat liegt (§ 6 Abs. 6 SGB V).

Wer regelmäßig weniger verdient, bleibt in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, selbst mit Wunsch nach einem PKV-Vertrag; das Gehalt muss diese Grenze im gesamten Kalenderjahr überschreiten, ein einmaliger Bonus reicht nicht aus.

Beamte und Selbstständige unterliegen der Grenze nicht und können unabhängig vom Einkommen jederzeit wechseln, weil für sie ohnehin keine GKV-Versicherungspflicht besteht.

Wenn dein Gehalt die Grenze übersteigt, zeigt dir das Ergebnis oben den Unterschied zwischen deinem PKV-Eigenanteil und dem GKV-Höchstbeitrag von 613,22 Euro monatlich (2026).

Für 2027 wird die Grenze mit der jährlichen Rechengrößenverordnung neu festgesetzt, die üblicherweise im Herbst erscheint.

Der Basistarif ist ein gesetzlich vorgeschriebener PKV-Tarif nach § 152 VAG, dessen Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechen und auf den jede antragsberechtigte Person unabhängig von Vorerkrankungen einen Anspruch hat – eine Ablehnung wegen des Gesundheitszustands ist ausgeschlossen.

Der Beitrag darf den GKV-Höchstbeitrag nicht übersteigen: 2026 sind das 1.226,44 Euro monatlich für Kranken- und Pflegeversicherung zusammen, berechnet aus 14,6 Prozent allgemeinem Beitragssatz plus 2,9 Prozent Zusatzbeitrag plus 3,6 Prozent Pflegebeitrag auf die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro.

Bei nachgewiesener Bedürftigkeit halbiert sich der Beitrag auf höchstens 613,22 Euro. Angestellte erhalten zusätzlich den regulären Arbeitgeberzuschuss von maximal 613,22 Euro.

Dieser Rechner bildet den Basistarif nicht separat ab, weil er reguläre Marktarife modelliert; zum Vergleich zeigt das Ergebnis oben den Beitrag im freien Tarif.

Der Notlagentarif nach § 153 VAG greift automatisch, sobald ein Privatversicherter mit seinen Beiträgen im Rückstand ist und der Versicherer das Ruhen des Vertrags feststellt – er ersetzt dann für die Dauer des Zahlungsverzugs den regulären Tarif.

Die Leistungen sind stark eingeschränkt: Versichert sind nur die Behandlung akuter Erkrankungen und Schmerzzustände sowie Vorsorge- und Betreuungsleistungen bei Schwangerschaft, planbare oder chronische Behandlungen fallen weg.

Der Beitrag ist wie beim Basistarif auf den GKV-Höchstbeitrag gedeckelt und liegt nach Marktbeobachtungen meist bei rund 100 bis 125 Euro monatlich, deutlich unter dem regulären Tarif.

Sobald die Beitragsschulden beglichen sind, wechselt der Vertrag automatisch zurück zum ursprünglichen Tarif mit vollem Leistungsumfang.

Zum Vergleich zeigt das Ergebnis dieses Rechners den vollen Beitrag im freien Tarif, nicht die eingeschränkte Notlagenleistung.

Wer merkt, dass die Beiträge nicht mehr tragbar sind, sollte den Versicherer vor dem Rückstand kontaktieren, da der Notlagentarif eine Notlösung und keine dauerhafte Sparoption ist.

Der Arbeitgeberzuschuss zur PKV beträgt nach § 257 SGB V die Hälfte des tatsächlichen Beitrags, gedeckelt auf maximal 613,22 Euro im Monat (2026); diese Grenze greift erst, sobald der Gesamtbeitrag 1.226,44 Euro übersteigt, darunter zahlt der Arbeitgeber exakt die Hälfte.

Ein 35-jähriger Angestellter im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt beispielsweise 584,90 Euro brutto, wovon der Arbeitgeber 292,45 Euro übernimmt.

Bei einem 60-Jährigen mit 1.278,63 Euro Bruttobeitrag greift dagegen bereits die Deckelung: Der Arbeitgeber zahlt nur noch 613,22 Euro, die restlichen 665,41 Euro trägt der Arbeitnehmer allein.

Selbstständige erhalten keinen Zuschuss, Beamte stattdessen Beihilfe vom Dienstherrn. Wenn du als Angestellter deinen Status im Rechner auswählst, berücksichtigt das Ergebnis den Zuschuss automatisch.

Der Zuschuss wird direkt vom Arbeitgeber an die Versicherung überwiesen und erscheint nicht im Nettolohn.

Eine höhere jährliche Selbstbeteiligung senkt den KV-Tarif spürbar, und zwar um rund 10 Prozent bei 300 Euro, etwa 15 Prozent bei 600 Euro und bis zu 25 Prozent bei 1.200 Euro Selbstbehalt gegenüber dem Tarif ohne Selbstbeteiligung.

Ein 35-jähriger Angestellter im Komfort-Tarif zahlt ohne Selbstbehalt 540 Euro KV-Tarif, mit 600 Euro Selbstbeteiligung nur 459 Euro – eine Ersparnis von 972 Euro im Jahr.

Bei 1.200 Euro Selbstbeteiligung sinkt der Tarif auf 405 Euro, was abzüglich des höheren Selbstbehalts noch einen Nettovorteil von rund 420 Euro jährlich bringt.

Wer selten zum Arzt geht, profitiert am meisten von einer hohen Stufe; bei häufigen Behandlungen ist eine niedrige oder keine Selbstbeteiligung meist nicht die günstigere Wahl.

Passe die Selbstbeteiligung im Rechner an: Das Ergebnis zeigt sofort, wie stark sich dein Eigenanteil dadurch ändert.

Beamte zahlen deutlich weniger PKV-Beitrag als Angestellte, weil der Dienstherr über die Beihilfe einen Teil der Kosten übernimmt: Aktive Beamte mit höchstens einem Kind erhalten 50 Prozent, mit zwei oder mehr Kindern sowie Pensionäre 70 Prozent, berücksichtigungsfähige Kinder bis zu 80 Prozent (§§ 46–49 BBhV).

Ein 35-jähriger Beamter mit 50 Prozent Beihilfe im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt 290,45 Euro monatlich, mit 70 Prozent Beihilfe sinkt der Betrag auf nur 189,47 Euro – ein Angestellter zahlt im selben Tarif dagegen 292,45 Euro.

Die PKV versichert nur den Restkosten-Anteil und nutzt für die Pflegepflichtversicherung den günstigeren Beihilfe-Tarif. Krankentagegeld benötigen Beamte in der Regel nicht, weil sie im Krankheitsfall Anspruch auf Besoldungsfortzahlung haben.

Wähle im Rechner deinen Beihilfesatz aus 50, 70 oder 80 Prozent, um deinen individuellen Eigenanteil zu berechnen; einzelne Bundesländer wie Hessen weichen von diesen Sätzen ab.

Der PKV-Beitrag steigt mit dem Eintrittsalter deutlich: Im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt ein 35-jähriger Angestellter 292,45 Euro Eigenanteil, ein 50-Jähriger bereits 492,76 Euro und ein 60-Jähriger 665,41 Euro – mehr als das Doppelte.

Grund sind altersabhängig kalkulierte Tarife und steigende Gesundheitskosten; die über den gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent aufgebauten Alterungsrückstellungen dämpfen den Anstieg nur teilweise.

Wenn du als Rentner privat krankenversichert bleibst, erhältst du von der Deutschen Rentenversicherung nach § 106 SGB VI einen Zuschuss von 8,75 Prozent deines Rentenzahlbetrags – der hälftige Satz aus 14,6 Prozent allgemeinem Beitragssatz plus 2,9 Prozent Zusatzbeitrag –, gedeckelt auf maximal die Hälfte des tatsächlichen PKV-Beitrags.

Bei 1.800 Euro Rente sind das beispielsweise 157,50 Euro monatlich. Stelle den Antrag mit dem Formular R0820 direkt bei deinem Rentenversicherungsträger, nicht bei der PKV.

Ob du als Rentner automatisch und beitragsgünstig in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zurückkehrst, entscheidet die 9/10-Regelung nach § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V: In der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens – von der ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenbeginn – musst du mindestens neun Zehntel dieser Zeit gesetzlich krankenversichert gewesen sein, egal ob als Mitglied, familienversichert oder in einer Anwartschaftsversicherung.

Wer die meiste Zeit privat versichert war, erfüllt die Quote in aller Regel nicht und bleibt als Rentner freiwillig privat versichert; ein einfacher Rückwechsel in die GKV ist dann anders als oft angenommen kaum noch möglich.

Seit August 2017 zählen zusätzlich drei Jahre je Kind zur Vorversicherungszeit hinzu, was die Hürde für Eltern spürbar senkt.

Prüfe deine persönliche Versicherungshistorie frühzeitig bei deiner früheren Krankenkasse, bevor du dich für die PKV entscheidest, denn die Rückkehr wird mit steigendem Alter praktisch ausgeschlossen.

Ja, Krankentagegeld ist für Selbstständige wichtig, weil sie anders als Angestellte keine gesetzliche Lohnfortzahlung erhalten und ab dem 43. Krankheitstag ohne Absicherung ohne Einkommen dastehen.

Der Rechner setzt einen Modellwert von 95 Euro monatlich an; der tatsächliche Beitrag hängt vom vereinbarten Tagessatz (meist 50 bis 150 Euro) und der Karenzzeit (14 bis 42 Tage) ab.

Ein 45-jähriger Selbstständiger im Basis-Tarif mit 1.200 Euro Selbstbeteiligung zahlt mit Krankentagegeld insgesamt 629,88 Euro monatlich, ohne Krankentagegeld dagegen nur 534,88 Euro – ein Aufschlag von 95 Euro für die Absicherung.

Angestellte benötigen in der Regel kein privates Krankentagegeld, weil ab der siebten Woche das gesetzliche Krankengeld einspringt; Beamte erhalten stattdessen Besoldungsfortzahlung.

Aktiviere die Option Krankentagegeld im Rechner: Das Ergebnis zeigt den Aufschlag von 95 Euro sofort in der Gesamtsumme.