PKV-Rechner 2026: Private Krankenversicherung berechnen

Der Rechner nutzt synthetische Modelltabellen, die den Marktdurchschnitt nach Eintrittsalter und drei Leistungsstufen (Basis, Komfort, Premium) abbilden.

Auf den KV-Tarif wird der gesetzliche Zuschlag von 10 Prozent nach § 149 VAG aufgeschlagen (Alter 21 bis 60), die Pflegepflichtversicherung (PPV) hinzuaddiert und bei Angestellten der Arbeitgeberzuschuss abgezogen.

Zwischen den Stützstellen interpoliert der Rechner linear, sodass auch Zwischenalter wie 28 oder 53 einen plausiblen Wert ergeben.

Ein 35-jähriger Angestellter im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt beispielsweise 292,45 Euro Eigenanteil monatlich, im Basis-Tarif nur 203,62 Euro, im Premium-Tarif 346,21 Euro.

Das Ergebnis ist eine Orientierung – kein verbindliches Angebot eines Versicherers. Die tatsächliche Prämie hängt von Gesundheitsprüfung, Vorerkrankungen und dem gewählten Tarif ab.

Voraussetzung für den Wechsel in die PKV ist ein Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro im Jahr (2026). Für ein konkretes Angebot solltest du dich an einen PKV-Berater oder direkt an einen Versicherer wenden.

Der gesetzliche Zuschlag nach § 149 VAG beträgt 10 Prozent auf den KV-Tarif und wird ab dem 21. Lebensjahr erhoben. Er dient dazu, Alterungsrückstellungen aufzubauen, die spätere Beitragserhöhungen im Alter abfedern. Ab dem 61.

Lebensjahr entfällt der Zuschlag – die angesparten Rückstellungen werden dann genutzt, um den Beitrag zu stabilisieren.

Ab 65 Jahren beginnt die aktive Verwendung der angesammelten Mittel, wodurch der Beitrag trotz steigender Gesundheitskosten langsamer wächst.

Bei einem KV-Tarif von 459 Euro (35-Jähriger, Komfort, 600 Euro Selbstbeteiligung) beträgt der Zuschlag 45,90 Euro monatlich. Bei einem 50-Jährigen im selben Tarif mit einem KV-Tarif von 777,75 Euro steigt der Zuschlag auf 77,78 Euro.

Über die gesamte Zuschlagsdauer von 40 Jahren (21 bis 60) summiert sich der Aufbau zu einem erheblichen Kapitalstock. Dieser Betrag ist im Eigenanteil bereits enthalten und erscheint als eigene Position in der Ergebnisübersicht.

Angestellte mit PKV erhalten nach § 257 SGB V einen Arbeitgeberzuschuss von 50 Prozent des tatsächlichen Beitrags, maximal 613,22 Euro pro Monat (2026).

Dieser Höchstbetrag setzt sich zusammen aus 508,59 Euro für die Krankenversicherung und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung.

Der Höchstbetrag greift erst, wenn der Gesamtbeitrag über 1.226,44 Euro liegt – bei jüngeren Versicherten mit moderatem Tarif wird die tatsächliche Hälfte angesetzt.

Bei einem Gesamtbeitrag von 584,90 Euro (35-Jähriger, Komfort, 600 Euro Selbstbeteiligung) zahlt der Arbeitgeber 292,45 Euro – der Eigenanteil beträgt ebenfalls 292,45 Euro.

Ein 50-Jähriger im selben Tarif zahlt 985,53 Euro Gesamtbeitrag, davon übernimmt der Arbeitgeber 492,77 Euro. Selbstständige erhalten keinen Zuschuss und tragen den vollen Beitrag.

Beamte haben stattdessen Anspruch auf Beihilfe nach der Bundesbeihilfeverordnung und versichern nur den Restkosten-Anteil, was ihren PKV-Beitrag deutlich senkt.

Der Zuschuss wird monatlich direkt vom Arbeitgeber an die PKV überwiesen und erscheint nicht im Nettolohn.

Eine jährliche Selbstbeteiligung senkt den monatlichen Beitrag spürbar. Bei 300 Euro Selbstbehalt sinkt der KV-Tarif um rund 10 Prozent, bei 600 Euro um etwa 15 Prozent und bei 1.200 Euro um circa 25 Prozent.

Ein 35-Jähriger im Komfort-Tarif zahlt ohne Selbstbeteiligung 540 Euro KV-Tarif, mit 600 Euro Selbstbehalt nur 459 Euro – eine Ersparnis von 81 Euro monatlich oder 972 Euro im Jahr. Die Jahresersparnis übersteigt damit den Selbstbehalt um 372 Euro.

Bei 1.200 Euro Selbstbeteiligung sinkt der KV-Tarif auf 405 Euro – eine monatliche Ersparnis von 135 Euro oder 1.620 Euro jährlich, abzüglich des Selbstbehalts bleiben 420 Euro Nettoersparnis.

Wer selten zum Arzt geht, profitiert besonders von einer hohen Selbstbeteiligung. Bei häufigen Behandlungen kann der Selbstbehalt die Beitragsersparnis allerdings aufzehren.

Als Faustregel gilt: Wer weniger als den Selbstbehalt pro Jahr an Behandlungskosten hat, spart mit der höheren Stufe.

Beamte zahlen deutlich weniger, weil der Dienstherr über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten übernimmt. Aktive Beamte mit höchstens einem Kind erhalten 50 Prozent Beihilfe, mit zwei oder mehr Kindern 70 Prozent, Pensionäre 70 Prozent.

Die Sätze regelt die Bundesbeihilfeverordnung (§§ 46–49 BBhV). Die PKV versichert nur den Restkosten-Anteil und nutzt den günstigeren Beihilfe-Tarif für die Pflegepflichtversicherung.

Ein 35-jähriger Beamter mit 50 Prozent Beihilfe im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt 290,45 Euro monatlich.

Mit 70 Prozent Beihilfe sinkt der Betrag auf 189,47 Euro, mit 80 Prozent Beihilfe (berücksichtigungsfähiges Kind) auf nur 138,98 Euro. Zum Vergleich: Ein gleichaltriger Angestellter zahlt im selben Tarif 292,45 Euro Eigenanteil.

Die Beihilfesätze gelten für Bundesbeamte – einzelne Länder wie Hessen oder Hamburg verwenden abweichende Regelungen.

Krankentagegeld benötigen Beamte nicht, da sie im Krankheitsfall Anspruch auf Besoldungsfortzahlung haben und die Beihilfe die Behandlungskosten mitträgt.

Die PKV lohnt sich vor allem für junge Angestellte ohne Kinder, Beamte und gut verdienende Selbstständige. Voraussetzung für Angestellte ist ein Bruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro jährlich (2026).

Der GKV-Höchstbeitrag für Arbeitnehmer liegt 2026 bei 613,22 Euro monatlich (inklusive Pflege).

Ein 35-jähriger Angestellter im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt nur 292,45 Euro Eigenanteil – 320,77 Euro weniger als den GKV-Höchstbeitrag.

Die PKV wird teurer mit steigendem Eintrittsalter: Ein 50-Jähriger im Komfort-Tarif mit 600 Euro Selbstbeteiligung zahlt bereits 492,76 Euro Eigenanteil. Zudem steigen PKV-Beiträge im Alter, während der GKV-Beitrag einkommensabhängig bleibt.

Ein wichtiger Unterschied: In der GKV sind Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner beitragsfrei mitversichert, in der PKV muss jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag abschließen.

Eine Rückkehr von der PKV in die GKV ist ab 55 Jahren nur noch in Ausnahmefällen möglich.

Ja, Krankentagegeld ist für Selbstständige besonders wichtig, weil sie keine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber erhalten. Angestellte bekommen in den ersten sechs Wochen einer Krankheit weiterhin ihr Gehalt, danach springt das GKV-Krankengeld ein.

Selbstständige in der PKV haben keinen solchen Schutz und müssen den Verdienstausfall selbst überbrücken. Ab dem 43. Krankheitstag springt das vertragliche Krankentagegeld ein und sichert den laufenden Lebensunterhalt.

Der Modellwert im Rechner beträgt 95 Euro monatlich, der tatsächliche Beitrag hängt vom vereinbarten Tagessatz und der Karenzzeit ab. Typische Tagessätze liegen zwischen 50 und 150 Euro bei einer Karenzzeit von 14 bis 42 Tagen.

Ein 45-jähriger Selbstständiger im Basis-Tarif mit 1.200 Euro Selbstbeteiligung und Krankentagegeld zahlt insgesamt 629,88 Euro – nur 16,66 Euro mehr als den GKV-Höchstbeitrag. Ohne Krankentagegeld läge derselbe Tarif bei 534,88 Euro.

Beamte benötigen kein Krankentagegeld, da sie im Krankheitsfall Anspruch auf Besoldungsfortzahlung haben und die Beihilfe greift.

Dieser Rechner verwendet synthetische Modelltabellen, die den Marktdurchschnitt abbilden. Echte PKV-Tarife berücksichtigen zusätzlich den individuellen Gesundheitszustand, Vorerkrankungen, Beruf und den konkreten Versicherer.

Risikozuschläge von 10 bis 50 Prozent auf den Grundbeitrag sind bei Vorerkrankungen üblich und können den tatsächlichen Beitrag erheblich über den Modellwert heben.

Auch die Beitragsentwicklung über die Jahre ist nicht berücksichtigt – PKV-Beiträge steigen typischerweise um 3 bis 5 Prozent pro Jahr durch medizinische Inflation und steigende Lebenserwartung.

Der Rechner bildet dagegen zuverlässig die Struktur der Beitragskomponenten ab: das Zusammenspiel von KV-Tarif, gesetzlichem Zuschlag, Pflegepflichtversicherung, Arbeitgeberzuschuss und Selbstbeteiligung.

Die Modellwerte eignen sich deshalb gut, um verschiedene Szenarien zu vergleichen – etwa den Effekt einer höheren Selbstbeteiligung oder den Unterschied zwischen Basis und Premium.

Zudem können Tarifwechseloptionen innerhalb eines Versicherers den langfristigen Beitrag beeinflussen. Für eine fundierte Entscheidung zwischen GKV und PKV empfiehlt sich eine unabhängige Beratung mit echten Tarifangeboten.

Die Kosten der privaten Krankenversicherung haengen von vier Faktoren ab: Eintrittsalter, Leistungsniveau, Selbstbeteiligung und Berufsstatus.

Ein 35-jaehriger Angestellter zahlt im Komfort-Tarif mit 600 Euro jaehrlicher Selbstbeteiligung laut Modellrechnung einen Bruttobeitrag von 584,90 Euro monatlich, bestehend aus 459 Euro KV-Tarif, 45,90 Euro gesetzlichem Zuschlag nach Paragraf 149 VAG und 80 Euro Pflegepflichtversicherung.

Nach dem Arbeitgeberzuschuss von 292,45 Euro nach Paragraf 257 SGB V verbleiben 292,45 Euro Eigenanteil. Das sind 320,77 Euro weniger als der GKV-Hoechstbeitrag von 613,22 Euro fuer 2026.

Die Kosten steigen mit dem Eintrittsalter: Ein 25-Jaehriger zahlt im selben Tarif nur 217,16 Euro Eigenanteil, ein 50-Jaehriger bereits 492,76 Euro.

Beamte mit 70 Prozent Beihilfe kommen auf nur 189,47 Euro, weil der Dienstherr den Grossteil der Krankheitskosten uebernimmt und die PKV nur den Restkostenanteil versichert.

Eine hoehere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag spuerbar: Bei 1.200 Euro jaehrlichem Selbstbehalt sinkt der KV-Tarif um rund 25 Prozent.

Entscheidend ist, dass die Modellwerte Orientierung bieten, die tatsaechliche Praemie aber von der individuellen Gesundheitspruefung und dem gewaehlten Versicherer abhaengt.