Lebensversicherung berechnen online berechnen und vergleichen

Eine Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparvorgang und zahlt am Laufzeitende eine garantierte Summe plus Ueberschuesse aus.

Der Versicherer legt die Beitraege am Kapitalmarkt an und garantiert einen Mindestzins -- seit Januar 2025 betraegt der Hoechstrechnungszins 1,0 Prozent nach Paragraph 65 VAG in Verbindung mit der Deckungsrueckstellungsverordnung.

Bei 100 Euro Monatsbeitrag und 25 Jahren Laufzeit betraegt die Summe der Einzahlungen 30.000 Euro.

Nach Abzug einer Kostenquote von 10 Prozent werden nur 27.000 Euro verzinst, was bei 0,25 Prozent Garantiezins zu einer garantierten Auszahlung von rund 27.859 Euro fuehrt -- also weniger als die eingezahlten Beitraege.

Erst die Ueberschussbeteiligung hebt die prognostizierte Auszahlung auf etwa 36.198 Euro. Weil die Ueberschuesse nicht garantiert sind, sollte die garantierte Auszahlung allein die gewuenschte Absicherung abdecken.

Die Kapitallebensversicherung eignet sich als konservativer Altersvorsorge-Baustein mit planbarer Mindestleistung.

Der Hoechstrechnungszins -- umgangssprachlich Garantiezins -- liegt seit dem 1. Januar 2025 bei 1,0 Prozent jaehrlich.

Die Deutsche Aktuarvereinigung empfiehlt den Satz, das Bundesfinanzministerium setzt ihn per Verordnung fest (Paragraph 65 VAG, Deckungsrueckstellungsverordnung). Zwischen 2017 und 2021 galt 0,9 Prozent, von 2022 bis 2024 nur 0,25 Prozent.

Altvertraege behalten ihren urspruenglichen Garantiezins: Ein Vertrag aus dem Jahr 2000 garantiert weiterhin 3,25 Prozent, einer von 2004 noch 2,75 Prozent.

Im Rechner steht der Garantiezins standardmaessig auf 0,25 Prozent -- dem Satz fuer Vertraege aus den Jahren 2022 bis 2024.

Fuer Neuvertraege ab 2025 solltest du den Wert auf 1,0 Prozent aendern, fuer Bestandsvertraege den damaligen Abschlusszins eintragen.

Der Garantiezins wirkt nach Kosten: Bei 10 Prozent Kostenquote werden nur 90 Prozent der Beitraege mit dem Garantiezins verzinst, weshalb die garantierte Rendite unter dem Nominalzins liegt.

Die Ueberschussbeteiligung ist der Anteil am Anlageertrag, den der Versicherer ueber den Garantiezins hinaus erwirtschaftet und an Versicherte weitergibt.

Paragraph 153 VVG verpflichtet den Versicherer, die Versicherungsnehmer angemessen an den Ueberschuessen zu beteiligen -- in der Praxis muessen mindestens 90 Prozent der Kapitalertraege weitergegeben werden.

Der Rechner setzt die Ueberschussbeteiligung standardmaessig auf 2,0 Prozent jaehrlich.

Bei 100 Euro Monatsbeitrag, 25 Jahren Laufzeit und 0,25 Prozent Garantiezins steigt die Auszahlung durch 2,0 Prozent Ueberschussbeteiligung von rund 27.859 Euro auf 36.198 Euro -- ein Plus von 8.339 Euro gegenueber der garantierten Leistung.

Die laufende Ueberschussdeklaration schwankt jaehrlich: 2024 lagen die deklarierten Gesamtverzinsungen der grossen Versicherer zwischen 2,5 und 3,5 Prozent.

Da vergangene Ueberschuesse keine kuenftigen garantieren, zeigt der Rechner bewusst zwei Werte -- die garantierte und die prognostizierte Auszahlung -- damit du das Spektrum zwischen Minimum und realistischer Erwartung einschaetzen kannst.

Ein haeufiger Irrtum lautet, die Kapitallebensversicherung sei generell unrentabel. Tatsaechlich haengt die Antwort vom Vertragszeitpunkt und den Kosten ab.

Altvertraege mit Garantiezins ueber 3 Prozent lohnen sich fast immer und sollten nicht gekuendigt werden.

Bei Neuvertraegen ab 2025 mit 1,0 Prozent Garantiezins und 10 Prozent Kostenquote liegt die garantierte Rendite bei etwa 0,4 Prozent jaehrlich -- unterhalb der Inflation.

Der Rechner zeigt bei den Standardwerten eine garantierte Rendite von minus 0,3 Prozent pro Jahr: Die garantierte Auszahlung von 27.859 Euro liegt unter den eingezahlten 30.000 Euro.

Erst mit der Ueberschussbeteiligung von 2,0 Prozent ergibt sich ein Gewinn von 6.198 Euro und eine prognostizierte Rendite im positiven Bereich.

Wer Sicherheit und Todesfallschutz in einem Produkt kombinieren will, profitiert steuerlich bei Vertraegen mit mindestens 12 Jahren Laufzeit und Auszahlung ab 62 (Paragraph 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG). Fuer reine Rendite eignen sich ETF-Sparplaene besser.

Die Kostenquote fasst Abschluss-, Verwaltungs- und Risikokosten in einem Prozentsatz zusammen. Der Rechner zieht diesen Anteil von jedem Beitrag ab, bevor er verzinst wird.

Bei 100 Euro Monatsbeitrag und 10 Prozent Kostenquote fliessen nur 90 Euro in den Spartopf -- ueber 25 Jahre summieren sich die Kosten auf 3.000 Euro von insgesamt 30.000 Euro Einzahlung.

Die tatsaechlichen Kosten variieren stark: Klassische Versicherer erheben laut einer BaFin-Auswertung im Schnitt 8 bis 15 Prozent der Beitragssumme, guenstige Direktversicherer liegen bei 5 bis 8 Prozent.

Paragraph 7 Abs. 1 VVG verpflichtet den Versicherer, die Effektivkosten vor Vertragsschluss in Euro und Cent auszuweisen -- diese Angabe findest du im Produktinformationsblatt.

Im Rechner kannst du die Kostenquote zwischen 0 und 30 Prozent einstellen. Senke die Quote zum Vergleich auf 5 Prozent: Die garantierte Auszahlung steigt dann spuerbar, weil mehr Kapital verzinst wird.

Eine Kuendigung ist jederzeit moeglich (Paragraph 168 VVG), fuehrt aber haeufig zu Verlusten.

Der Rueckkaufswert liegt besonders in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beitraegen, weil die Abschlusskosten auf die ersten fuenf Jahre verteilt werden (Zillmerung).

Nach 10 Jahren sind typischerweise 70 bis 85 Prozent der Einzahlungen als Rueckkaufswert verfuegbar, nach 20 Jahren 90 bis 95 Prozent.

Drei Alternativen zur Kuendigung sparen Geld: Erstens die Beitragsfreistellung, bei der der Vertrag mit reduzierter Leistung weiterlaeuft -- das bereits angesammelte Kapital wird weiter verzinst.

Zweitens der Verkauf an einen Zweitmarktkaeufer, der in der Regel 3 bis 5 Prozent mehr als den Rueckkaufswert zahlt. Drittens die Beleihung, bei der die Versicherung als Sicherheit fuer einen Kredit dient.

Altvertraege mit Garantiezins ueber 3,0 Prozent sollten nie gekuendigt werden, da kein aktuelles Anlageprodukt diese garantierte Rendite bietet.

Bei Vertraegen ab 2005 entfaellt zudem die Steuerfreiheit der Ertraege bei Kuendigung vor Ablauf von 12 Jahren.

Die steuerliche Behandlung haengt vom Abschlussdatum ab.

Vertraege ab 2005 unterliegen dem Halbeinkuenfteverfahren nach Paragraph 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG: Nur die Haelfte der Ertraege ist steuerpflichtig, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr erfolgt.

Ertraege sind die Differenz zwischen Auszahlung und Summe der Einzahlungen -- im Rechenbeispiel bei prognostizierter Auszahlung also 36.198 Euro minus 30.000 Euro gleich 6.198 Euro. Davon waeren 3.099 Euro steuerpflichtig.

Bei einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent ergibt das rund 930 Euro Steuerlast.

Werden die 12-Jahres-Frist oder die Altersgrenze 62 nicht eingehalten, faellt auf den vollen Ertrag Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritaetszuschlag an -- bei 6.198 Euro Ertrag waeren das 1.636 Euro.

Altvertraege vor 2005 sind bei Laufzeit ueber 12 Jahren vollstaendig steuerfrei, was ihren besonderen Wert ausmacht. Der Rechner zeigt die Ertraege vor Steuern, da der individuelle Steuersatz von der persoenlichen Einkommenssituation abhaengt.

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschliesslich im Todesfall eine vereinbarte Summe und hat keinen Sparanteil -- die Beitraege sind daher 5- bis 10-mal niedriger als bei einer Kapitallebensversicherung mit gleicher Todesfallsumme.

Eine 30-jaehrige Person zahlt fuer 100.000 Euro Todesfallschutz ueber 25 Jahre rund 5 bis 12 Euro monatlich bei der Risikovariante.

Die Kapitallebensversicherung dagegen kombiniert Todesfallschutz mit Kapitalaufbau: Im Erlebensfall erhaelt der Versicherte die Auszahlung, im Todesfall die Hinterbliebenen mindestens die Todesfallsumme.

Wer Hinterbliebenenschutz und Altersvorsorge trennen moechte, faehrt oft guenstiger mit einer Risikolebensversicherung plus separatem ETF-Sparplan -- die Gesamtkosten liegen typischerweise 3 bis 5 Prozentpunkte niedriger als bei der Kapitalvariante.

Die Kapitallebensversicherung lohnt sich vor allem fuer sicherheitsorientierte Sparer, die eine garantierte Mindestleistung und den steuerlichen Vorteil nach 12 Jahren Haltefrist und ab dem 62. Lebensjahr (Paragraph 20 EStG) nutzen wollen.

Seit dem 1. Januar 2025 betraegt der Hoechstrechnungszins 1,0 Prozent, nachdem er von 2022 bis 2024 bei nur 0,25 Prozent lag.

Fuer Neuvertraege bedeutet das eine spuerbar hoehere garantierte Auszahlung: Bei 150 Euro Monatsbeitrag, 30 Jahren Laufzeit und 10 Prozent Kostenquote zeigt der Rechner eine garantierte Auszahlung von 56.649,81 Euro bei 54.000 Euro Einzahlungen — ein garantierter Gewinn von 2.649,81 Euro.

Mit dem alten Satz von 0,25 Prozent lag die garantierte Auszahlung bei derselben Konstellation unter den Einzahlungen.

Die jaehrliche garantierte Rendite betraegt mit 1,0 Prozent Garantiezins nun 0,16 Prozent, was nach Abzug der Kosten immer noch unter der Inflation liegt, aber erstmals seit 2022 im positiven Bereich.

Fuer die prognostizierte Auszahlung ist die Anhebung ebenfalls relevant: Mit 2,0 Prozent Ueberschussbeteiligung steigt die Gesamtverzinsung von 2,25 auf 3,0 Prozent und die prognostizierte Auszahlung auf 78.669,48 Euro.

Wer einen Bestandsvertrag mit 0,25 Prozent hat, profitiert nicht von der Anhebung, da der Garantiezins vertraglich fixiert ist.