KVdR Vorversicherungszeit berechnen: 9/10-Regel prüfen

Die Krankenversicherung der Rentner ist eine Pflichtversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung, die du nur bekommst, wenn du eine Vorversicherungszeit erfüllst, die 9/10-Regel.

Nach § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V musst du seit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis zur Stellung des Rentenantrags mindestens neun Zehntel der zweiten Hälfte dieses Zeitraums Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse oder nach § 10 familienversichert gewesen sein.

Bei 42 Jahren Rahmenfrist ist die zweite Hälfte 252 Monate lang und du brauchst 226,8 Monate; nur 25,2 Monate dürfen also ohne gesetzliche Absicherung gewesen sein.

Wer die Regel erfüllt, ist als Rentner pflichtversichert; wer sie verfehlt, muss sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern, mit anderer Beitragsbemessung.

Der KVdR-Rechner prüft dies für deine Daten, bestimmt die fehlenden Monate und zeigt den Rechenweg; verbindlich entscheidet die Krankenkasse beim Rentenantrag. Rechne vor dem Antrag mit deinen genauen Daten nach.

Die Rahmenfrist reicht vom Beginn deiner ersten Erwerbstätigkeit bis zum Tag der Rentenantragstellung. Ihre zweite Hälfte beginnt in der Mitte.

Der Rechner zählt dazu die Tage: Vom 01.09.1985 bis 01.09.2027 sind es 15.340 Tage oder 42 Jahre; die erste Hälfte hat 7.670 Tage, die zweite beginnt am 01.09.2006 und hat ebenfalls 7.670 Tage.

Umgerechnet mit 30,4375 Tagen je Monat sind das 252 Monate. Davon sind neun Zehntel erforderlich, das sind 0,9 × 252 = 226,8 Monate.

Für eine kürzere Laufbahn gilt dasselbe Muster: Von 2000 bis 2030 sind es 30 Jahre, die zweite Hälfte beginnt am 01.01.2015, hat 180 Monate, und erforderlich sind 162.

Wie genau die Krankenkassen Bruchteile von Monaten zählen, kann im Einzelfall abweichen; der Rechner urteilt auf 0,1 Monate gerundet und ersetzt keine Auskunft der Krankenkasse; lass dir bei knappen Ergebnissen die Zählweise bestätigen.

Zählen können nur Zeiten in der zweiten Hälfte der Rahmenfrist, in denen du Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse oder nach § 10 SGB V familienversichert warst (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V).

Dazu gehören Zeiten mit Pflichtversicherung, zum Beispiel als Arbeitnehmer, und die Familienversicherung über den Ehepartner.

Zeiten ohne gesetzliche Absicherung zählen nicht, etwa eine private Krankenversicherung als Selbstständiger, ein Auslandsaufenthalt ohne gesetzliche Krankenversicherung oder Zeiten ohne jede Versicherung.

Diese Monate trägst du im Rechner bei „Monate ohne gesetzliche Krankenversicherung“ ein. Zeiten vor dem Beginn der zweiten Hälfte spielen keine Rolle, im Beispiel mit Beginn am 01.09.1985 also alles vor dem 01.09.2006.

Bei 36 Monaten ohne gesetzliche Versicherung werden 216 von 252 Monaten angerechnet. Die Ehezeit bis 1988 steht der Mitgliedszeit gleich (§ 5 Abs. 2 Satz 1 SGB V); diesen Sonderfall rechnet der Rechner nicht.

Für jedes Kind, Stiefkind oder Pflegekind rechnet die Krankenkasse pauschal drei Jahre auf die erforderliche Mitgliedszeit an (§ 5 Abs. 2 Satz 3 SGB V).

Im Beispiel mit 42 Jahren Rahmenfrist und 36 Monaten ohne gesetzliche Versicherung sind 216 Monate angerechnet; es fehlen 10,8 Monate gegenüber 226,8.

Mit einem Kind kommen 36 Monate dazu, der Rechner deckelt auf die Länge der zweiten Hälfte von 252 Monaten, und die Regel ist erfüllt. Zwei oder mehr Kinder ändern dann nichts mehr.

Bei Adoptivkindern entfällt die Anrechnung, wenn das Kind bei der Adoption schon die Altersgrenzen des § 10 Abs. 2 SGB V erreicht hatte; bei Stiefkindern auch dann, wenn es bei der Heirat zu alt war oder nicht in den gemeinsamen Haushalt aufgenommen wurde.

Der Rechner fragt nur nach der Zahl der Kinder, die du angibst; ob die Pauschale im Einzelfall gilt, prüft die Krankenkasse.

Dann bist du nicht automatisch in der KVdR pflichtversichert.

Du kannst dich als Rentner freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung weiterversichern oder bei einer privaten Krankenversicherung bleiben; welche Wege offenstehen, hängt von deiner bisherigen Versicherung ab, und die Fristen und Bedingungen erklärt dir deine Krankenkasse.

Bei freiwilligen Mitgliedern richtet sich der Beitrag nach der gesamten wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit (§ 240 Abs. 1 SGB V), also nicht nur nach der Rente, sondern auch nach weiteren Einkünften.

Der Beitrag kann deshalb höher ausfallen als in der KVdR.

Rechne vor der Entscheidung nach: Mit den Ergebnissen des KVdR-Rechners, hier 10,8 fehlende Monate, kannst du prüfen, ob eine Kinderpauschale, eine kürzere Lücke oder ein späterer Antrag helfen.

Für die Beiträge dient der GKV-Beitragsrechner, für den Abzug in der KVdR der Rente-Brutto-Netto-Rechner. Ein Gespräch mit der Krankenkasse oder einer unabhängigen Beratung vor dem Antrag klärt die Bedingungen für deinen Fall.

Nur sehr langsam, und nur wenn du bis zum Antrag gesetzlich versichert bleibst.

Jeder Monat Aufschub verlängert die zweite Hälfte um einen halben Monat, die erforderliche Zeit um 0,45 Monate, und die angerechnete Zeit um 0,5 Monate, wenn du versichert bist. Der Abstand schrumpft also nur um 0,05 Monate je Monat.

Im Beispiel mit 10,8 fehlenden Monaten wäre die Regel erst bei einem Antrag ab dem 01.08.2045 erfüllt, knapp 18 Jahre später.

Bei 24 Monaten ohne gesetzliche Versicherung in einer Laufbahn von 2000 bis 2030 fehlen 6 Monate, und die Regel wäre ab dem 01.01.2040 erfüllt, zehn Jahre später.

Sind die Lücken größer, etwa 48 Monate im ersten Beispiel mit 22,8 fehlenden Monaten, findet der Rechner innerhalb von 30 Jahren keinen Termin.

Ohne weitere gesetzliche Versicherung hilft ein späterer Antrag nicht, denn die Fehlzeit bliebe, die zweite Hälfte wüchse aber weiter.

Für Künstler, Waisenrentner und Fremdrentenberechtigte nennt § 5 Abs. 1 SGB V eigene Nummern. Die Nummer 11a betrifft selbstständige Künstler und Publizisten, die ihre Tätigkeit vor dem 1.

Januar 1983 aufgenommen haben: Sie müssen mindestens neun Zehntel des Zeitraums zwischen dem 1. Januar 1985 und dem Rentenantrag in der gesetzlichen Krankenversicherung nach dem Künstlersozialversicherungsgesetz versichert gewesen sein.

Die Nummer 11b betrifft bestimmte Waisenrenten, die Nummer 12 Personen nach dem Fremdrentengesetz, die in den letzten zehn Jahren vor dem Antrag ins Inland gezogen sind.

Der KVdR-Rechner rechnet nur die allgemeine Regel der Nummer 11 mit der zweiten Hälfte der Rahmenfrist und der Kinderpauschale; seine Ergebnisse, etwa 216 von 226,8 Monaten im Beispiel, gelten für diese Regel.

Für die Sonderfälle fragst du die Krankenkasse oder die Rentenversicherung, am besten vor dem Rentenantrag und mit allen Unterlagen zu deinen Versicherungszeiten.

Das Ergebnis ist eine Orientierung, kein Bescheid. Die Krankenkasse prüft die Vorversicherungszeit beim Rentenantrag und entscheidet verbindlich.

Der KVdR-Rechner rechnet tagesgenau mit der Rahmenfrist und zeigt Monate zu 30,4375 Tagen; sein Urteil bezieht sich auf die auf 0,1 Monate gerundeten Werte.

Knappe Ergebnisse, etwa 226,8 angerechnete gegen 226,8 erforderliche Monate bei 25,2 Monaten ohne gesetzliche Versicherung, solltest du deshalb von der Krankenkasse nachrechnen lassen.

Wichtig ist auch, dass du die Zeiten ohne gesetzliche Versicherung vollständig und nur ab dem Beginn der zweiten Hälfte einträgst: Bei Beginn am 01.09.1985 und Antrag am 01.09.2027 ist das der 01.09.2006.

Halte Nachweise bereit, etwa Versicherungsbescheinigungen früherer Krankenkassen, Versicherungsscheine privater Versicherer und Geburtsurkunden der Kinder.

Der Rechner prüft nicht, ob du überhaupt einen Rentenanspruch hast; die Rente selbst schätzt der Rentenschätzer, den Zeitpunkt der Renteneintritt-Rechner. Beide Rechner ergänzen die Prüfung der Vorversicherungszeit.