VBL-Rechner: Betriebsrente und Versorgungspunkte berechnen

Die Versorgungsanstalt des Bundes und der Länder (VBL) ist mit mehreren Millionen Versicherten die größte Zusatzversorgungseinrichtung des öffentlichen Dienstes in Deutschland.

Pflichtversichert sind Beschäftigte, deren Arbeitgeber tarifvertraglich zur Zusatzversorgung verpflichtet ist – etwa nach TVöD, TV-L oder vergleichbaren öffentlichen Tarifverträgen – und zwar über die Pflichtversicherung VBLklassik mit dem hier dargestellten Punktemodell.

Nicht erfasst sind verbeamtete Personen, da sie stattdessen eine Pension erhalten, sowie Beschäftigte privater Arbeitgeber ohne VBL-Beteiligung.

Trage oben dein zusatzversorgungspflichtiges Jahresentgelt, Alter und Dienstjahre ein, um eine erste Schätzung deiner Betriebsrente zu erhalten.

Ohne gültige VBL-Mitgliedschaft deines Arbeitgebers – erkennbar etwa auf der Gehaltsabrechnung unter „ZV-pflichtiges Entgelt“ – greift diese Berechnung nicht, weil dann gar keine Versorgungspunkte entstehen.

Die Formel lautet: Versorgungspunkte pro Jahr gleich zusatzversorgungspflichtiges Jahresentgelt geteilt durch 12.000 Euro Referenzentgelt, multipliziert mit dem Altersfaktor nach § 36 Abs. 3 VBL-Satzung.

Bei 45.000 Euro Jahresentgelt und Alter 35 (Altersfaktor 1,7) ergeben sich laut Rechner 6,38 Versorgungspunkte für dieses eine Jahr.

Der Altersfaktor sinkt von 3,1 mit 17 Jahren auf 0,8 ab 64 Jahren, weil jüngere Versicherte ihre Punkte länger verzinst bekommen – wer früh einsteigt, sammelt bei gleichem Gehalt also deutlich mehr Punkte pro Jahr.

Addiere für eine Gesamtschätzung die Punkte aller bisherigen und geplanten Beitragsjahre; das übernimmt der Rechner automatisch, sobald du Alter, Dienstjahre und Rentenalter einträgst.

Verbindlich für deine tatsächlich gutgeschriebenen Punkte sind aber nur die Werte in deiner jährlichen VBL-Renteninformation oder im Online-Portal MeineVBL, nicht diese Schätzung.

Bei einem konstanten Jahresentgelt von 45.000 Euro ergibt der Rechner für 10 Beitragsjahre ab Alter 35 eine monatliche Betriebsrente von rund 230 Euro, für 30 Beitragsjahre ab Alter 37 bis 67 rund 507 Euro.

Je länger die Beitragszeit und je höher das Gehalt, desto mehr Versorgungspunkte sammeln sich an, weil sich die jährlichen Punkte über die gesamte Erwerbsbiografie einfach aufsummieren.

Trage oben deine eigene geplante Beitragsdauer ein – also bisherige Dienstjahre plus die Differenz aus Rentenalter und aktuellem Alter –, um deine individuelle Schätzung zu erhalten.

Die Rechnung geht von einem gleichbleibenden Gehalt über den gesamten Zeitraum aus; bei realen Tarifsteigerungen und Beförderungen fällt die tatsächliche Rente in der Regel höher aus als hier berechnet, bei Teilzeitphasen oder Gehaltskürzungen dagegen niedriger.

Im Abrechnungsverband West zahlt der Arbeitnehmer 1,81 Prozent des Monatsentgelts (1,41 Prozent Umlage plus 0,40 Prozent Zusatzbeitrag) und der Arbeitgeber 5,49 Prozent – bei 45.000 Euro Jahresentgelt sind das laut Rechner 67,87 Euro AN- und 205,88 Euro AG-Beitrag monatlich, der Arbeitgeber zahlt also gut dreimal so viel wie der Arbeitnehmer.

Im kapitalgedeckten Abrechnungsverband Ost dreht sich das Verhältnis um: Der Arbeitnehmer zahlt 4,25 Prozent (159,38 Euro), der Arbeitgeber 3,00 Prozent (112,50 Euro) desselben Gehalts.

Wähle oben deinen Abrechnungsverband aus, um den für dich geltenden Beitrag zu sehen.

Nicht enthalten ist das Sanierungsgeld, das manche Arbeitgeber im Abrechnungsverband West zusätzlich zur Deckung alter Versorgungslücken zahlen – es beeinflusst deine Versorgungspunkte und damit deine künftige Rente nicht.

Weniger, als der Bruttobetrag zunächst vermuten lässt: Die VBL-Betriebsrente wird nachgelagert voll als sonstige Einkünfte nach § 22 Nr. 5 EStG versteuert, und als gesetzlich krankenversicherter Rentner zahlst du zusätzlich Beiträge zur Krankenversicherung der Rentner (KVdR).

2026 bleiben davon 197,75 Euro monatlich beitragsfrei (§ 226 Abs. 2 SGB V); auf den übersteigenden Betrag fallen der volle Kassenbeitrag von 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag an, während der Pflegeversicherungsbeitrag ohne diesen Freibetrag von der gesamten Rente erhoben wird.

Bei der im Rechner beispielhaft ermittelten Rente von 702 Euro verbleiben nach Abzug des Freibetrags noch 504,25 Euro, auf die der KV-Beitrag anfällt.

Plane deshalb nicht mit dem vollen Bruttobetrag; wie stark eine konkrete Summe tatsächlich schrumpft, hängt zusätzlich von deinem persönlichen Steuersatz im Ruhestand ab und entfällt bei privater statt gesetzlicher Krankenversicherung, die nicht der KVdR-Pflicht unterliegt.

Ja: Ehepartner und eingetragene Lebenspartner erhalten nach § 38 VBL-Satzung eine Witwen- beziehungsweise Witwerrente. Die große Hinterbliebenenrente beträgt 55 Prozent der Versichertenrente des Verstorbenen, für Ehen vor dem 1.

Januar 2002 mit mindestens einem vor dem 2. Januar 1962 geborenen Partner sogar 60 Prozent.

Bestand die Ehe kürzer oder liegen bestimmte Ausschlussgründe vor, wird stattdessen nur die kleine Hinterbliebenenrente von 25 Prozent gezahlt, mindestens aber 35 Prozent vor Anrechnung eigenen Einkommens.

Eigenes Einkommen der Hinterbliebenen wird zu 40 Prozent auf die Rente angerechnet (§ 41 Abs. 5 VBL-Satzung).

Bei den im Rechner beispielhaft ermittelten 702 Euro eigener Betriebsrente ergäben sich daraus rechnerisch bis zu 386 Euro große Hinterbliebenenrente vor Anrechnung.

Melde einen Todesfall zeitnah bei der VBL; ohne gültige Ehe oder Lebenspartnerschaft entsteht dagegen kein Anspruch auf Hinterbliebenenrente.

Seit dem 1. Januar 2018 wird deine Anwartschaft aus der VBLklassik bereits nach 3 Jahren Pflichtversicherung unverfallbar, zuvor galten 5 Jahre – die Verkürzung geht auf die Umsetzung der EU-Mobilitätsrichtlinie im Betriebsrentengesetz zurück.

Für Zusagen, die bereits vor diesem Stichtag erteilt wurden, bleibt es bei der alten 5-Jahres-Frist.

Unverfallbar bedeutet: Scheidest du vor Erreichen der Altersgrenze aus dem öffentlichen Dienst aus, bleiben die bis dahin erworbenen Versorgungspunkte erhalten und werden zu einer beitragsfreien Versicherung, aus der später trotzdem eine Betriebsrente gezahlt wird.

Prüfe bei einem Arbeitgeberwechsel innerhalb des öffentlichen Dienstes, ob auch der neue Arbeitgeber bei der VBL beteiligt ist – dann läuft die Versicherung einfach weiter.

Scheidest du dagegen vor Ablauf der Frist aus und beginnst keine neue VBL-pflichtige Beschäftigung, verfallen die bis dahin gesammelten Versorgungspunkte ersatzlos.

Ja, eine vorzeitige Altersrente ist möglich, kostet aber einen Abschlag von 0,3 Prozent pro Monat der vorgezogenen Inanspruchnahme, gedeckelt bei maximal 10,8 Prozent nach 36 Monaten beziehungsweise 3 Jahren früherem Rentenbeginn – dieselbe Regel wie in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Im Rechner selbst zeigt ein früheres Rentenalter nur die fehlenden Versorgungspunkte durch die kürzere Beitragszeit: Bei 45.000 Euro Jahresentgelt und Rentenbeginn mit 64 statt 67 sinkt die Betriebsrente von 702 auf 666 Euro allein durch die drei fehlenden Beitragsjahre – der zusätzliche Abschlag von bis zu 10,8 Prozent ist darin noch nicht enthalten und mindert den Betrag zusätzlich.

Stelle das gewünschte frühere Rentenalter oben ein, um die fehlenden Versorgungspunkte zu sehen, und rechne den Abschlag separat dazu. Ohne Erfüllung der Wartezeit von 60 Beitragsmonaten entsteht gar kein Anspruch auf eine vorgezogene Altersrente.

VBLklassik ist die in diesem Rechner abgebildete Pflichtversicherung für Beschäftigte im öffentlichen Dienst mit dem Punktemodell aus Altersfaktor und einem Messbetrag von 4 Euro je Versorgungspunkt.

VBLextra ist dagegen eine freiwillige, rein kapitalgedeckte Zusatzversicherung ohne Altersfaktor-Systematik, bei der die spätere Leistung von den eingezahlten Beiträgen und der erzielten Verzinsung abhängt statt von Versorgungspunkten.

Wer zusätzlich zur Pflichtversicherung vorsorgen möchte, kann VBLextra freiwillig über Entgeltumwandlung abschließen; ein Vergleich mit anderen Riester- oder Direktversicherungsangeboten lohnt sich wegen unterschiedlicher Kosten und Garantien.

Dieser Rechner bildet ausschließlich VBLklassik ab – für eine VBLextra-Schätzung liefert er keine verwertbaren Werte, weil die zugrunde liegende Formel eine andere ist.

Prüfe bei Unsicherheit auf der Gehaltsabrechnung oder im Online-Portal MeineVBL, welche der beiden Versicherungen bei dir läuft.