50-30-20-Regel Rechner online: Budget kostenlos aufteilen

Die 50-30-20-Regel ist eine Faustformel für die Aufteilung des monatlichen Nettoeinkommens in drei feste Töpfe: 50 Prozent für den Bedarf, also Miete, Strom, Versicherungen und Lebensmittel, 30 Prozent für Wünsche wie Freizeit, Restaurants und Abonnements und 20 Prozent für Sparen sowie das Tilgen von Schulden.

Bei 2.500 Euro Nettoeinkommen ergeben sich damit 1.250 Euro Bedarf, 750 Euro Wünsche und 500 Euro Sparen, was aufs Jahr gerechnet 6.000 Euro Rücklage bedeutet.

Der Reiz der Regel liegt darin, dass du nicht jeden einzelnen Ausgabenposten planen musst, sondern nur drei Kategorien im Blick behältst. Trage dein Nettoeinkommen oben ein, um die drei Zielbeträge für deine eigene Situation zu sehen.

Die Formel bleibt dabei immer dieselbe, unabhängig davon, ob du 1.500 oder 6.000 Euro netto verdienst — sie skaliert linear mit deinem Einkommen.

Für mittlere Einkommen in Regionen mit moderaten Mieten ist die Regel gut umsetzbar, in teuren Großstädten stößt sie dagegen schnell an ihre Grenzen.

Bei 1.500 Euro netto weist sie 750 Euro für den Bedarf aus — reicht die Warmmiete allein schon an diesen Betrag heran, bleibt für Lebensmittel und Versicherungen kaum Spielraum.

Am oberen Ende kippt sie ebenso unauffällig: Bei 6.000 Euro netto sieht sie 3.000 Euro Bedarf, 1.800 Euro Wünsche und 1.200 Euro Sparen vor, wobei der Bedarfstopf für die meisten Haushalte dort deutlich überfinanziert ist.

Realistisch ist die Regel also vor allem als Diagnosewerkzeug, nicht als starres Gesetz: Sie zeigt dir, wie weit deine tatsächlichen Ausgaben von einer glatten Drittelung abweichen, und liefert damit den Ausgangspunkt für eine individuelle Anpassung statt eine universell gültige Vorschrift.

Dann ist das kein Rechenfehler, sondern ein Signal, die feste Aufteilung bewusst anzupassen. Rechenbeispiel: Bei 2.200 Euro netto weist die Regel 1.100 Euro für den Bedarf aus.

Kostet die Warmmiete allein bereits 900 Euro, sind das schon 41 Prozent des Nettos, und mit weiteren Fixkosten wird die 50-Prozent-Grenze gesprengt.

Eine angepasste Version könnte dann 55 Prozent Bedarf, 20 Prozent Wünsche und 25 Prozent Sparen vorsehen, rein rechnerisch also 1.210 Euro, 440 Euro und 550 Euro.

Wichtigste Regel dabei: Die Sparquote sollte nicht unter 10 Prozent fallen, sonst fehlt der Puffer für Autowerkstatt, Zahnarzt oder andere unerwartete Ausgaben.

Prüfe zuerst, ob sich Fixkosten wie Strom- oder Versicherungsverträge senken lassen, bevor du dauerhaft am Sparanteil kürzt — die 50-30-20-Regel bleibt dabei die Messlatte, an der du deine individuelle Aufteilung ausrichtest.

Neben der 50-30-20-Regel kursieren mehrere ähnliche Faustformeln mit anderen Prozentsätzen.

Die 60-20-20-Regel reserviert mehr Spielraum für den Bedarf und teilt dafür Wünsche und Sparen zu gleichen Teilen auf; bei 2.500 Euro netto wären das rein rechnerisch 1.500 Euro Bedarf sowie je 500 Euro für Wünsche und Sparen.

Die 70-20-10-Regel setzt noch stärker auf Fixkosten und sieht bei demselben Einkommen 1.750 Euro Bedarf, 500 Euro Sparen und nur 250 Euro Wünsche vor.

Eine dritte, vereinfachte Variante ist das 80-20-System, das nur zwischen Ausgaben und Sparen unterscheidet: 80 Prozent, hier 2.000 Euro, für alle Ausgaben zusammen und 20 Prozent, also 500 Euro, fürs Sparen.

Welche Variante passt, hängt von deiner Fixkostenquote ab: Wer in einer teuren Stadt wohnt, fährt mit 60-20-20 oder 70-20-10 oft realistischer als mit der ursprünglichen 50-30-20-Aufteilung.

Zum Bedarf zählen alle Ausgaben, die du für deinen Alltag brauchst und die sich kurzfristig kaum vermeiden lassen: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten wie Strom, Heizung und Wasser, Versicherungen, Lebensmittel, Mobilität sowie notwendige Kommunikations- und Gesundheitskosten.

Bei 2.000 Euro netto weist die Regel dafür 1.000 Euro aus, bei 3.000 Euro netto sind es 1.500 Euro.

Die Grenze von 50 Prozent ist bewusst gewählt, damit genug Spielraum für Wünsche und Sparen bleibt, ist aber gerade bei hohen Mietkosten in deutschen Großstädten oft schwer zu halten, weil allein die Wohnkosten einen großen Teil beanspruchen können.

Der Rechner zeigt dir den Zielwert, an dem du deine tatsächlichen Fixkosten messen kannst: Liegen deine realen Ausgaben für Miete und Lebensmittel deutlich über dem berechneten Betrag, ist das der erste Ansatzpunkt für Einsparungen, bevor du an anderen Töpfen kürzt.

Die 30 Prozent für Wünsche umfassen alles, was den Alltag angenehmer macht, aber nicht zwingend notwendig ist: Restaurantbesuche, Kino, Streaming-Abos, Hobbys, Urlaubsreisen und Kleidung über den Grundbedarf hinaus.

Bei 2.500 Euro netto entsprechen 30 Prozent genau 750 Euro monatlich, bei 3.500 Euro netto sind es 1.050 Euro.

Die Trennung zwischen Bedarf und Wunsch ist nicht immer eindeutig — ein einfaches Smartphone ist Bedarf, das teuerste Modell eher Wunsch —, doch genau diese bewusste Einordnung ist der Lerneffekt der Regel.

Der berechnete Wunschbetrag dient als realistische Obergrenze für dein Konsumverhalten, nicht als Verbot einzelner Posten.

Wer feststellt, dass die eigenen Wünsche-Ausgaben dauerhaft über dem berechneten Wert liegen, hat damit einen klaren, bezifferten Hebel gefunden, um mehr für Sparen und Schuldentilgung übrig zu behalten, ohne an den notwendigen Fixkosten etwas ändern zu müssen.

Die 20 Prozent für Sparen und Schuldentilgung sichern die finanzielle Zukunft: Sie umfassen den Aufbau eines Notgroschens, das Sparen für größere Anschaffungen, die Altersvorsorge sowie die Rückzahlung bestehender Kredite und Dispokredite.

Bei 2.500 Euro netto sind das 500 Euro monatlich oder 6.000 Euro im Jahr, bei 3.000 Euro netto steigt der Betrag auf 600 Euro monatlich beziehungsweise 7.200 Euro jährlich.

Bestehende teure Schulden haben dabei meist Vorrang, weil ihre Zinsen oft höher liegen als jede Sparrendite.

Die Jahreshochrechnung macht dabei greifbar, welche Summe sich aus einer scheinbar kleinen Monatsrate über zwölf Monate ansammelt, ganz ohne Zinseszins — sie ist eine reine Multiplikation mit zwölf.

Wichtig: Der ausgewiesene Betrag trägt zwei Aufgaben gleichzeitig, Sparen und Tilgen, sodass du beide Zwecke am besten getrennt notierst, statt die volle Summe als reines Vermögenswachstum misszuverstehen.

Die Sparquote gibt an, welcher Prozentanteil deines monatlichen Nettoeinkommens in den Spartopf fließt; in der 50-30-20-Regel liegt sie fest bei 20 Prozent.

Der Rechner ermittelt daraus automatisch den zugehörigen Sparbetrag und rechnet ihn auf das Jahr hoch: Bei 3.500 Euro netto sind das 700 Euro monatlich und 8.400 Euro im Jahr, bei 4.000 Euro netto steigt die Sparrate auf 800 Euro monatlich beziehungsweise 9.600 Euro jährlich.

Dieser Betrag deckt sowohl echtes Sparen als auch die Tilgung bestehender Schulden ab, ohne beides zu unterscheiden. Eine Sparquote von 20 Prozent ist bei niedrigem Einkommen ambitioniert und bei hohem Einkommen eher eine Untergrenze.

Entscheidend für die Umsetzung ist, den Sparbetrag direkt nach Gehaltseingang per Dauerauftrag beiseitezulegen, statt erst am Monatsende zu prüfen, was übrig bleibt.

Eine feste Tabelle mit Richtwerten findest du direkt auf dieser Seite: Sie zeigt die 50-30-20-Aufteilung für Nettoeinkommen von 1.000 bis 4.000 Euro in 500-Euro-Schritten, etwa 1.000 Euro Bedarf, 600 Euro Wünsche und 400 Euro Sparen bei 2.000 Euro netto.

Eine separate Excel-Vorlage bietet der Rechner bewusst nicht an, weil die Formel so einfach ist, dass sie sich in jeder Tabellenkalkulation mit drei Zellen nachbauen lässt: Nettoeinkommen mal 0,5, mal 0,3 und mal 0,2.

Für den Alltag ist der Rechner oben meist schneller als eine eigene Excel-Datei, weil er sofort alle vier Werte inklusive Jahreshochrechnung anzeigt, sobald du dein Einkommen einträgst.

Willst du verschiedene Einkommensszenarien vergleichen, trägst du einfach nacheinander mehrere Beträge ein und liest die Ergebnisse direkt ab, ganz ohne Formel selbst eintippen zu müssen.

Nein, der 50-30-20-Regel-Rechner ist ein Orientierungswerkzeug, das dir mit einer einzigen Eingabe eine grobe, aber schnelle Aufteilung deines Einkommens liefert.

Er berücksichtigt keine individuellen Faktoren wie bestehende Verträge, steuerliche Besonderheiten, konkrete Sparprodukte oder Renditeerwartungen einer Geldanlage.

Bei 2.500 Euro netto nennt er dir zum Beispiel 500 Euro Sparbetrag, verrät aber nicht, ob dieser Betrag in ein Tagesgeldkonto, einen ETF-Sparplan oder die betriebliche Altersvorsorge fließen sollte.

Für eine fundierte Finanzplanung, bei Fragen zur Altersvorsorge oder in einer angespannten Schuldensituation ist eine unabhängige Beratung sinnvoller, etwa bei der Verbraucherzentrale oder einer Schuldnerberatungsstelle.

Nutze das Ergebnis als ersten Überblick und Gesprächsgrundlage, nicht als verbindliche Anlage- oder Budgetempfehlung für deinen persönlichen Einzelfall.