50-30-20-Regel Rechner online: Budget kostenlos aufteilen

Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Faustformel für die Aufteilung des monatlichen Nettoeinkommens.

Sie teilt das Geld in drei feste Töpfe: 50 Prozent für den Bedarf, also feste und notwendige Lebenshaltungskosten wie Miete, Strom, Versicherungen und Lebensmittel.

30 Prozent stehen für Wünsche zur Verfügung, also Konsum, Freizeit, Restaurantbesuche, Hobbys und Abonnements.

Die verbleibenden 20 Prozent fließen in das Sparen und in das Tilgen von Schulden, also in Notgroschen, Altersvorsorge oder die Rückzahlung von Krediten.

Der Reiz der Regel liegt in ihrer Einfachheit: Statt jeden Posten einzeln zu planen, ordnest du deine Ausgaben grob drei Kategorien zu.

So bekommst du schnell ein Gefühl dafür, ob deine Ausgaben grundsätzlich im Gleichgewicht sind und wie viel Spielraum für Rücklagen bleibt.

Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 Euro bedeutet das konkret: 1.250 Euro für Fixkosten, 750 Euro für Freizeit und 500 Euro als monatliche Sparrate.

Bei stark schwankendem Einkommen empfiehlt sich ein Drei-Monats-Durchschnitt als Eingabebasis. Addiere die Nettoeinkommen der letzten drei Monate und teile durch drei.

Beispiel: Januar 2.200 Euro, Februar 2.400 Euro, März 2.800 Euro – Durchschnitt 2.467 Euro. Diesen Betrag gibst du in den Rechner ein, um die Bedarfs-, Wunsch- und Sparprozente zu berechnen: Bedarf 1.233 Euro, Wünsche 740 Euro, Sparen 493 Euro.

Als konservative Alternative nimmst du nicht den Durchschnitt, sondern den niedrigsten Monatswert des Jahres als Basis.

So stellst du sicher, dass die fixen Lebenshaltungskosten auch in schlechten Monaten gedeckt sind, ohne in den Kontokorrentkredit zu rutschen.

Die Schwankungsbreite selbst ist wichtige Information: Beträgt sie mehr als 30 Prozent zwischen bestem und schlechtestem Monat, empfiehlt sich ein gesonderter Notgroschen aus den Überschussmonaten.

Lege in guten Monaten nicht mehr als geplant für Wünsche aus, sondern überweise den Mehrbetrag direkt in ein separates Konto. So pufferst du Einkommenstäler ab, ohne die Grundstruktur der 50-30-20-Aufteilung aufzugeben.

Zum Bedarf zählen alle Ausgaben, die du brauchst, um deinen Alltag zu bestreiten und die sich nur schwer kurzfristig vermeiden lassen.

Dazu gehören typischerweise Miete oder Kreditrate für die Wohnung, Nebenkosten wie Strom, Heizung und Wasser, Versicherungen, Lebensmittel und Grundbedarf, Kosten für Mobilität wie Bahnticket oder Auto sowie laufende Kommunikationskosten für Telefon und Internet.

Auch notwendige Gesundheitsausgaben fallen in diesen Topf. Die Grenze von 50 Prozent ist bewusst gewählt: Sie soll sicherstellen, dass die Fixkosten nicht das gesamte Einkommen aufzehren und genug Spielraum für Wünsche und Sparen bleibt.

In vielen deutschen Haushalten und besonders in teuren Städten ist diese Marke jedoch schwer einzuhalten, weil allein die Wohnkosten oft einen sehr großen Anteil ausmachen.

Der Rechner zeigt dir den Zielwert, an dem du deine tatsächlichen Fixkosten messen kannst. Wer 2.000 Euro netto verdient, darf laut Regel maximal 1.000 Euro für Fixkosten ausgeben — eine hilfreiche Obergrenze beim nächsten Mietvertrag.

Die 30 Prozent für Wünsche umfassen alles, was deinen Alltag angenehmer macht, aber nicht zwingend notwendig ist.

Dazu gehören Restaurantbesuche, Kino, Konzerte und andere Freizeitaktivitäten, Streaming- und andere Abonnements, Hobbys, Urlaubsreisen, Kleidung über den Grundbedarf hinaus sowie spontane Anschaffungen.

Die Trennung zwischen Bedarf und Wunsch ist nicht immer eindeutig: Ein einfaches Smartphone ist Bedarf, das teuerste Modell eher Wunsch. Genau diese bewusste Einordnung ist der Lerneffekt der Regel.

Wer feststellt, dass die Wünsche dauerhaft über 30 Prozent liegen, hat einen klaren Hebel, um mehr zu sparen, ohne an den notwendigen Fixkosten etwas ändern zu müssen.

Der von dir berechnete Wunschbetrag dient dabei als realistische Obergrenze, an der du dein Konsumverhalten ausrichten kannst, statt jeden einzelnen Posten verbieten zu müssen.

Bei 2.500 Euro Nettoeinkommen entsprechen 30 Prozent genau 750 Euro monatlich: Das deckt gut drei Restaurantabende, ein Streaming-Abo und einen Tagesausflug, lässt sich aber auch für einen Kurzurlaub ansparen.

Die 20 Prozent für Sparen und Schuldentilgung sind das Herzstück der Regel, denn sie sichern deine finanzielle Zukunft.

In diesen Topf gehören der Aufbau eines Notgroschens für unerwartete Ausgaben, das Sparen für größere Ziele wie eine Wohnung oder ein Auto, die Altersvorsorge sowie die Rückzahlung bestehender Kredite und Dispokredite.

Bestehende Schulden haben dabei meist Vorrang, weil ihre Zinsen oft höher sind als jede Sparrendite. Der Rechner zeigt dir nicht nur den monatlichen Sparbetrag, sondern rechnet ihn auch auf das Jahr hoch.

Dadurch wird greifbar, welche Summe sich aus einer scheinbar kleinen monatlichen Rate über zwölf Monate ergibt.

Diese Hochrechnung motiviert oft mehr als der Monatswert allein und macht deutlich, wie stark sich konsequentes Sparen über die Zeit summiert.

Bei einem Nettoeinkommen von 2.500 Euro wären das 500 Euro monatlich oder 6.000 Euro im Jahr — genug, um in zwölf Monaten einen soliden Notgroschen aufzubauen.

In vielen deutschen Großstädten übersteigt die Kaltmiete inklusive Nebenkosten problemlos 35 bis 45 Prozent des Nettoeinkommens.

Die starre 50-30-20-Aufteilung lässt sich dann anpassen: Dehne den Bedarfsblock auf 55 bis 60 Prozent aus und reduziere die Wünsche auf 20 Prozent. Die Sparrate sollte dabei nicht unter 20 Prozent fallen.

Rechenbeispiel: 2.200 Euro netto, 900 Euro Warmmiete. 900 Euro entsprechen 41 Prozent des Einkommens. Angepasste Aufteilung: Bedarf 55 Prozent = 1.210 Euro, Wünsche 20 Prozent = 440 Euro, Sparen 25 Prozent = 550 Euro.

Die Miete frisst damit den Großteil des Bedarfsblocks, aber Sparen und Grundkonsum bleiben gesichert. Wichtigste Regel bei der Anpassung: Halte die Sparrate niemals unter 10 Prozent.

Fällt sie darunter, fehlt der Puffer für unerwartete Ausgaben wie Autowerkstatt, Zahnarzt oder Krankheitsausfälle. Langfristig ist die eigentliche Lösung eine Einkommenserhöhung oder ein günstigerer Wohnort.

Die angepasste Prozentregel ist als Übergangslösung geeignet, nicht als dauerhafter Normalzustand.

Wenn deine festen Lebenshaltungskosten dauerhaft über 50 Prozent deines Nettoeinkommens liegen, ist das ein wichtiges Signal und kein Versagen. In vielen Regionen mit hohen Mieten ist diese Marke kaum einzuhalten.

Sinnvoll ist dann, die Regel als Diagnosewerkzeug zu nutzen: Prüfe zuerst, welche Fixkosten sich senken lassen, etwa durch günstigere Verträge bei Strom, Versicherungen oder Telefon.

Lassen sich die Fixkosten nicht ausreichend reduzieren, kannst du die Aufteilung bewusst anpassen, zum Beispiel auf 60 Prozent Bedarf, 20 Prozent Wünsche und 20 Prozent Sparen.

Wichtig ist, dass der Sparanteil möglichst nicht ganz wegfällt, auch wenn er kleiner ausfällt. Schon ein kleiner, aber konsequenter Sparbetrag baut über die Zeit einen Notgroschen auf.

Der Rechner liefert dir die Zielwerte, an denen du deine reale Situation ehrlich messen kannst.

Wer 1.800 Euro netto verdient und 1.100 Euro Warmmiete zahlt, erkennt am Rechner-Ergebnis sofort, dass 61 Prozent im Bedarfstopf landen und die Wünsche entsprechend schrumpfen müssen.

Nein. Der 50-30-20-Regel-Rechner ist ein Orientierungswerkzeug, das dir eine grobe, aber schnelle Aufteilung deines Einkommens liefert.

Er arbeitet bewusst mit festen Prozentsätzen und einer einzigen Eingabe, um den Einstieg so einfach wie möglich zu machen.

Er berücksichtigt jedoch keine individuellen Faktoren wie deine konkrete Lebenssituation, bestehende Verträge, steuerliche Besonderheiten, die Wahl konkreter Sparprodukte oder die Renditeerwartung einer Geldanlage.

Für eine fundierte Finanzplanung, für Fragen der Altersvorsorge oder bei einer angespannten Schuldensituation solltest du eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen, etwa bei der Verbraucherzentrale oder einer Schuldnerberatung.

Nutze das Ergebnis des Rechners als ersten Überblick und als Gesprächsgrundlage, nicht als verbindliche oder vollständige Anlage- oder Budgetempfehlung für deinen persönlichen Einzelfall.

Der Rechner sagt dir zum Beispiel, dass du 500 Euro im Monat sparen solltest, aber nicht, ob du diesen Betrag in einem ETF-Sparplan, einem Tagesgeldkonto oder der betrieblichen Altersvorsorge anlegen solltest.