Eigenkapital-Rechner: Für Kaufziel: schnell berechnen

Banken verlangen in der Regel 20–30 % Eigenkapital (bezogen auf Kaufpreis plus Nebenkosten), um günstige Zinsen zu gewähren. Eine höhere Quote senkt das Risiko und oft den Zinssatz. Der Rechner zeigt, wie viel Sie ansparen müssen, um Ihre angestrebte Quote zu erreichen.

Nein. Der Rechner bezieht sich auf den geplanten Kaufpreis und die gewünschte Eigenkapitalquote. In der Praxis sollten Sie zusätzlich die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, ggf. Makler) einplanen – oft 10–15 % des Kaufpreises – und idealerweise auch einen Puffer.

Der Rechner simuliert Monat für Monat: Ihr vorhandenes Eigenkapital wird mit dem Zinssatz auf Ersparnisse monatlich verzinst, und die monatliche Sparrate wird addiert. Gezählt wird, nach wie vielen Monaten das benötigte Eigenkapital erreicht ist.

Das ist der Anteil des Kaufpreises, den Sie heute schon mit Ihrem vorhandenen Eigenkapital decken können (vorhandenes Eigenkapital ÷ Kaufpreis × 100). Unter 10 % = rot, 10–20 % = gelb, über 20 % = grün – als grobe Einordnung für die Banken-Anforderungen.

Selbstständige und Freiberufler sollten neben der üblichen Eigenkapitalquote zusätzliche Liquiditätsreserven einplanen, weil Einkommen stärker schwanken kann. Im Rechner können Sie testen, wie sich ein höherer Eigenkapitalanteil auf Rate und Beleihung auswirkt. Planen Sie so, dass nach Kaufnebenkosten und Anzahlung noch ein Puffer für mehrere Monatsraten sowie unerwartete Ausgaben bleibt – das erhöht Ihre Verhandlungsmacht bei der Bank und schützt Sie vor Liquiditätsengpässen.

Vollfinanzierungen (inklusive Nebenkosten) bedeuten eine sehr hohe Beleihung und damit meist deutlich schlechtere Konditionen. Schon kleine Wertschwankungen der Immobilie können dann zu einer Unterdeckung führen. Der Rechner zeigt Ihnen, wie stark Zins und Rate mit wachsender Eigenkapitalquote sinken. Eine 100-%-Finanzierung kann in Einzelfällen sinnvoll sein, ist aber deutlich riskanter – prüfen Sie daher Alternativen wie späteren Kauf oder kleinere Objekte.

Für 2026 sollten Sie neben Kaufpreisen auch steigende Nebenkosten und mögliche Modernisierungspflichten im Blick behalten. Tragen Sie im Rechner konservative Annahmen zu Kaufpreis, Nebenkosten und Sparrendite ein und vergleichen Sie mehrere Szenarien. So sehen Sie, wie lange Sie bei aktueller Sparrate realistisch bis zum Ziel-Eigenkapital brauchen und ob ein späterer Kauf, ein günstigeres Objekt oder eine höhere Sparrate sinnvoll ist.

Sobald Sie eine solide Eigenkapitalquote inklusive Kaufnebenkosten und Sicherheitsreserve erreicht haben, können Sie konkrete Objekte und Finanzierungsangebote vergleichen. Nutzen Sie den Rechner, um verschiedene Zielquoten (z. B. 15 %, 25 %, 35 %) durchzuspielen und zu sehen, wie sich Zins, Rate und Restschuld verändern. Wenn eine Variante sowohl finanziell tragbar als auch mit Ihrem Sicherheitsbedürfnis vereinbar ist, ist ein guter Zeitpunkt, aktiv in die Immobiliensuche einzusteigen.